营业厅里排队的人不少，一个中年师傅和客户聊得挺起劲，说的全是车险里的门道。那句话我记得特别清楚，“所谓全险，其实是个幌子。”他在那儿干了八年，看过太多车主多花冤枉钱，以为多买就稳，其实真有事时，能赔的险就那么几个。那一刻空气里带着点冷气味，听得我后背都凉了半截。
他慢悠悠地讲，过去不少附加险其实都被并进了车损险。什么玻璃单独碎、自燃、涉水、划痕，这些现在早就不用再单买。销售嘴一甜，你就容易信，结果白掏钱。他举例说，有的车主车停小区地下库，防盗特别到位，还非要买盗抢险，纯属交“智商税”。新车前几年厂保都在，自燃几乎碰不到；划痕要是小，自个儿花两三百修了，比走保险省事。那师傅说得掷地有声，我都忍不住点头。
他总结了四个“真有用”的险：交强险、三者险、车损险、医保外医疗。交强险你必须得有，不然车上不了路，新规下伤残赔付上限二十万，医疗两万，靠谱得很。可它只赔对方不赔自己，出险频繁还得涨价，挺无奈，我一听就琢磨起以前自己那几次小擦挂。听到这儿，我鼻子里飘过一股消毒水的味儿，想起修车厂那淡淡油漆味，真不想再进。
师傅特别强调三者险，说这玩意儿就是救命的。撞到了人、蹭了豪车，交强险扛不住都得靠它。一般建议三百万元保额，一线城市没这个底气真不敢上路。花不了几个钱，却能兜住大事。我摸了摸方向盘皮套的边儿，感觉那层细腻的纹理都在提醒我：这钱得花稳当。至于车损险，他说新车尤其要买，现在玻璃碎、自燃、涉水都包进去了。老车残值低的，可视情况考虑不买，划算。
接着他提了个容易被忽视的，医保外医疗费用责任险。几十块钱就能顶事儿，专门赔对方使用进口药或特殊治疗的开支。没买的车主，他见过不少，理赔时只能自己掏上千块。我听到这儿，耳边像是响起现金出账的“滴”声，心都一紧。真就几十块钱的事，别嫌麻烦。
他还提到了几种不用买的险，像已经并入车损险的那些附加险都可省。车上货物责任险，家用车根本用不到。精神损害抚慰金险看着唬人，其实条件苛刻，普通碰撞根本达不到赔偿标准。车上人员险呢，如果家里有意外险或者驾乘险，这个也能省。毕竟意外险覆盖广，不限制车。
师傅分析不同情况的搭配方式时，我觉得这才叫经验。新车、豪车、新能源车最好那“四个险”全要；车龄大、残值低的，可以只保交强、三者、医保外医疗；新手和长期跑高速的，加个车上人员险，每座保个小额度就够；老司机天天在市区溜达，交强加个两百万三者，加医保外医疗就很稳，车损险看车况灵活上。
他还教我买保险的小窍门。商业险能提前三个月买，提前规划反而便宜。七八月份或年底活动多，留意下广告就行。他眯着眼笑，说别老去门店或者中介，让人加价。自己在官方网站上买，或者通过正规渠道比对价格，都省心。尤其小剐蹭，不值当报保险，否则明年优惠全没。部分公司现在还会根据驾驶习惯给优惠，开得稳，系统自动降价。他顿了顿，我听到外面传来车喇叭短促的“嘀”，就像在附和。
那会儿我才意识到，以前真想错了，总觉得险种越多越安全。其实不是，多买的那部分多数是心理安慰。我闻到他桌上那杯茶的香气，有点苦，但掺着实在味儿。他说的这些，让我觉得买保险其实就是花钱买心安，但得买对地方，不然心也不安、钱也白搭。
后来我自己试着调整组合，发现真能省不少。以前每年保费上万，今年自己选了这“四个主险”，算下来少了两千多。重点是心里踏实，知道啥时候能赔，啥时候自己负责。那一刻我脑子里闪过师傅那句，“全险是个幌子”，真是有点恍然大悟的感觉。
说实话，我现在开车更谨慎些，夜里路灯的反光照到车窗，一闪一闪，看着心都安稳不少。再也不为“全险”俩字心动了。钱不该乱花，买保险也是门学问。你们平常都怎么买车险？是全险买齐心里踏实，还是按情况搭配？有没有哪次理赔让你意识到“多买白费”，说出来让咱们都长长心吧。
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