每到车险快到期的那几天，电话真是能把人“淹没”了。推销员轮番上阵，声音热情得像熟人：“全险了解一下？豪华保障套餐了解一下？”可听了半天，我自己都懵了——到底哪些是该买的，哪些只是噱头？
我第一次自己给车买保险的时候，就踩过坑。业务员一通推荐，说这个险不能少，那个险更安全，最后我直接选了所谓的“全险”。结果到了理赔的时候发现，好几项险种根本用不上，相当于白花了几百块。从那之后，我就下决心搞明白车险的门道，至少不能再当“冤种车主”。
这几年车险改革的确让保障结构清晰多了，可偏偏“全险”这个词还在误导不少人。不少高价套餐，其实只是把原本已经包含在主险里的内容换了个名字，再塞进附加险里头。看着丰富，其实冗余得很。对于家用车来说，没必要“面面俱到”，只要抓住关键几项，常见风险都能应对。
先说交强险，这个是国家强制的底线保障，谁都得买。不过它的赔付额度不高，万一发生严重事故，肯定扛不住。真要防范大额风险，第三者责任险才是核心。我自己一般都是选300万保额，尤其在城市里开车，车流多、人也杂，一个不慎就可能牵扯好几辆车、多名行人。保额高一点，能安心不少。
车损险属于必备项，涵盖的范围比以前丰富了。涉水、盗抢、玻璃破碎、自燃，这些以前得单买附加险的，现在都包含进来了。我印象最深的一次，是去年暴雨后路面积水，我车子底盘泡了几个小时，维修费算下来好几千，全靠车损险救了场。
还有个小险种千万别忽略——医保外用药责任险。一年几十块钱，理赔的时候却能帮上大忙，尤其是三者险不覆盖的自费药、进口药支出，都能补上空白。这算是“花小钱办大事”的典型。
至于划痕险、单独玻璃险，还有那些名字起得高大上的“增值服务险”，别被唬住。要么早就并进主险，要么理赔门槛高得离谱，还要拍照、定损、验车一堆流程，最后能赔到的金额微乎其微，不如把钱省下来。
总结下来，其实就四个关键词：交强险、三者险（300万起）、车损险、医保外用药责任险。这个组合保得全面、花得明白，也不会让续保账单刺眼。
你今年续保的时候花了多少钱？有没有被“全险”套路过？欢迎在评论区说说看，咱们互相分享避坑经验，也许能帮更多人少花冤枉钱。
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