这篇文章，聊一聊国内车市在2026年最新的市场竞争动向。
岁末年初，是国内消费大头行业汽车领域竞争最为激烈，也是新套路和新手段出现最密集的阶段。特别是春节前夕，为了让消费者能开着新车回家，车企间商战的激烈程度都会提升一个量级。
面子消费阻力最小效率最高，在这种旺季效应之下，车企自然会加大营销强度冲业绩。因此，2026年一开年，刚刚打完“购置税兜底”权益大战的各大车企，迅速把战场转向了“金融方案”。
2026年的汽车市场，以超长期金融促销大战拉开序幕。2月4日，东风日产全车系推出8年低息金融方案，将这场竞争推向高潮。一夜之间，中国新能源汽车市场进入“84期超长分期”的金融竞赛。
超长期低利息分期购车，低门槛、低月供，看起来是消费者的胜利。但关键问题是：这真的是车企真诚让利，还是换了一种更隐蔽的收费方式？车企这样的营销竞争策略，是否潜藏着不为人知的风险，并可能给消费市场带来负面影响？
这篇文章将基于2026年开年这一轮车企集体卷向的“金融促销”浪潮实际情况，结合规则背景和本质，深入分析这场借金融手段打响的车市营销大战背后的逻辑与意图，同时算算账，看清其中的门道与风险。
2026年国内车市的竞争，随着春节节点的临近，掀起新一轮白热化。一开年，各大车企品牌推出了7年期超长贷款，推动了贷款周期的进一步拉长。截至春节前最后一周，推出7年期超长贷款的车企包括特斯拉、吉利银河、小鹏、理想、岚图等品牌，以新势力为主，其他车企也陆续跟进，力争在年关抓住促销机会。
这次超长期低利息分期购车的优惠促销，第一个推出的是特斯拉。1月6日，他们宣布，只要在2月前购买毛豆3和Y，就可以享受7年超低利息购车方案，首付八万元，月供最低1918元。
继特斯拉之后，包括理想、长安启源、深蓝、阿维塔、蔚来、乐道、广汽埃安、吉利银河、小鹏、岚图全系、极氪全系、东风奕派、东风风神等多个品牌纷纷推出7年超长期金融方案。东风日产甚至推出8年期超长期金融方案。
从3年、5年到7年，拉长购车还款周期已成为新能源汽车市场的“基本操作”。车还是那辆车，价格没变，但“上车”的方式已悄然改变。总价分摊至84个月，每月还款额降低，让预算有限的人群也能买到心仪车型。对于车企，这种模式能吸引更多客户；而消费者则可能第一次将未来几年收入与长期债务合同绑定。
在门店实际了解后发现，销售主推的仍是此前的1～5年金融政策，超长期低息贷款方案的推出是为扩大消费群体的促销策略。
从规则来这次长期低息策略的含金量有差别，分为两类：符合规定、真实让利促销的，以及金融嵌套、暗藏风险的。
特斯拉和蔚来属于前一种：透明真诚，年化费率低，合作金融机构为银行，例如中信银行、浦发银行。按现行《汽车贷款管理办法》，贷款期限不得超过5年，但2025年3月，国家金融监管总局允许商业银行阶段性将个人消费贷款期限延长至7年。这类方案合规透明，没有明显风险。
其他车企的7年低息方案，多采用自家融资租赁公司模式。这意味着在七年期内，车辆所有权并不在消费者手中。虽然车牌在名下，但车辆登记证书被抵押在金融机构，某些操作需借证并支付费用。这实质上更接近长期租赁，只有还清贷款后车辆才完全过户。逾期还款时，融资租赁公司有权收回车辆。
有些品牌的融资租赁模式，在提车时安装租赁公司GPS，且因车辆发票为租赁公司开具，等同于二手车过户。这类方案的表面噱头与实际操作截然不同——有的是合规营销，有的是金融套牢。
国家规定银行类汽车金融产品最长期限为5年，不具备推出7年期产品的资质。部分银行通过将车贷转换为消费贷的模式实现长周期。银行的风险管控要求避免金融购车门槛过度放低，以防信贷风险过度累积。
一些品牌明确写明七年低息产品由融资租赁公司提供，合同规定租赁期间车辆所有权属于该公司，消费者仅有使用权，并需每月支付租金。若未及时办理抵押，将构成违约，租赁公司有权收回车辆，并可能曝光失信信息。即使贷款还清，解除抵押或借绿本备案都需支付费用。
在当前银行长期购车贷款方案不普及的情况下，很多车企通过融资租赁实现7年低息，涉及隐蔽的所有权划分。整体来7年低息看似降低购车门槛，实则将成本和风险延后。
此次超长期低息金融方案密集推出，表明车市竞争激烈，厂商亟需借金融产品激活需求。据乘联会统计，2026年1月共有17款车型降价，平均降幅14.9%。2025年银行叫停高息高返产品，国家推出消费贷款财政贴息政策，部分车企未抢到商机，整体汽车金融渗透率下降。
2025年国内汽车消费市场中，每卖两辆车就有一辆是以旧换新补贴带来的。2026年这个比例可能更大。商务数据显示，截至2月5日，汽车以旧换新补贴申请33.5万份，带动新车销售537.7亿元，报废汽车回收同比增长50.2%。
因此，厂商与金融机构希望借力以旧换新补贴和消费贷款补贴，在竞争中分得一杯羹。但在这样的背景下，部分厂商仍在金融模式上留有隐患。国家限定车贷最长5年，考虑到汽车消耗品属性，在7年漫长周期中，车辆损耗、家庭变故、收入波动风险无法预估，“7年低息”更像是长期套牢车主的锁套。
本质上，这是用超低首付创造“买得起”的幻觉，用低月供换取销量，用融资租赁加快资金回笼，风险则留给消费者。特斯拉和蔚来的方案与常规贷款类似，风险和成本透明；其他新势力的方案多为融资租赁，隐蔽、迷惑性强且缺乏监管。
对于消费者而言，买车不应被情怀和营销冲动左右，要警惕资本套路。7年低息本是降低门槛的工具，但当融资租赁被包装成普通贷款时，已不只是营销技巧问题。国家金融监管总局在2024年的投诉通报中明确指出：汽车消费贷款与融资租赁纠纷是投诉重灾区。买车是家庭大额资产决策，不应被“月供幻觉”操控。
面对这些风险，消费者应谨慎入局：问清这是贷款还是租赁、车辆登记在谁名下；算清首付、月供、期满获得所有权的总成本；看清合同的关键条款。
买车背后涉及欲望、焦虑和生活方式的变化。汽车属于贬值资产，长期贷款可能导致“车价折损、贷款未清”的资不抵债。现实中应量入为出，非必要不加杠杆，是当前经济环境下的重要认知。
对车企来说，7年低息是把首付压低、月供摊薄，快速拉动成交量的手段，本质上透支未来消费能力换取当下销量。对消费者来说，它降低门槛的也拉长了风险周期。
7年低息并非不能选，但更适合收入稳定、确定车辆使用7年以上、并能看懂复杂合同的人。能耐心看完并理解风险的读者并不多，权当分享善意，能帮一个算一个。
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