车险买齐才安心？别傻了，你的保单正在帮别人养娃

车险买齐才安心？别傻了，你的保单正在帮别人养娃

前几天去修我那个老伙计，听旁边俩人聊天，差点没乐出声。

销售小哥对着一个开老捷达的大爷，唾沫横飞：“叔，您光买个交强险哪行啊！现在路上都是豪车，万一蹭一下，您这车卖了都赔不起！”大爷眼皮都没抬，就回了句：“我这破车，划一道我都懒得看。撞了豪车？我离它们八丈远。”

我在旁边听着，心里那个算盘打得噼啪响。小哥这么卖力，是真为大爷好，还是为别的？

今天我就把话撂这儿：2026年了，还在被“车险买齐才安全”这话术PUA的车主，你们交的保费里，可能有一大笔是在给销售渠道的年底奖金“添砖加瓦”。

不是我瞎说，咱看数据。一份新鲜热乎的行业交流纪要显示，2025年第四季度，全国车险“脱保率”——就是只买交强险那帮人——又往上蹿了1.2个点。主力军是谁？二三线城市，开旧车、跑得少的那波“实用主义车主”。

他们傻吗？恰恰相反，他们算账算得比谁都精。

就拿我朋友那辆2013年的老凯越来说，上个月续保，车损险报价1350。保险公司系统里，他那车的“全损保额”就值2万出头。你品，你细品：每年花1350，去保一个最高赔你2万、并且大概率用不上的东西。这买卖，像不像你花一千多块给一个快报废的手机买“碎屏险”？

真正的狠活在这里。有业内人匿名抖过一个数：在4S店渠道，一份总价5000左右的“全险”保单，销售端的佣金能占到保费的35%到45%。而一份强制性的交强险，佣金几乎可以忽略不计。

这下明白了吗？为什么你一进4S店，销售和售后恨不得把你绑在椅子上，从三者险200万吹到500万，从车损险加到座位险、划痕险、轮胎险……他们不是在为你编织安全网，是在为自己的KPI和佣金编织一个完美的理由。

那些“撞了劳斯莱斯卖房赔”的段子，就是最好的恐惧催化剂。但他们不会告诉你，2025年家用车年均出险率已经掉到了12.5%，而且里头七成五是修车费不超过5000块的小磕碰。他们更不会强调，对于一年就跑三五千公里、活动半径不超过家周边十公里的“低频用户”来说，遭遇天价赔偿的概率，可能比中彩票还低。

当然，我不是鼓动所有人都去裸奔。新车、贵车、天天跑长途的，该上的保障还得上，这是对自己和他人负责。

但问题的核心是选择权。选择权应该基于你对自己车辆价值、驾驶习惯、用车场景的清醒评估，而不是基于别人用恐惧给你算的一笔糊涂账。

当一份保险的“推销驱动力”远远大于它的“风险对冲价值”时，你就得警惕了。你买的可能不是一份安心，而是一个被精心设计的、关于“万一”的昂贵幻觉。这笔钱，与其交给别人去开庆功宴，不如自己留着，给车加箱好油，或者给家人添件新衣。

所以，下次再有人用忧心忡忡的眼神看着你的交强险保单时，你可以微笑着问他：

“你这月佣金任务，还差多少？”