交警已经发出警告了！车险仅仅买交强和三者不是车主胆大，而是在接受现实
续保窗口前那个勾选框，正在经历一场静默的重排。越来越多的私家车主在商业险一栏里只留下第三者责任险，车损险那一格，干脆空着。保险业务员递上报价单，手指越过车损险那一栏，停在交强险和三者险上——“就这两个”，动作自然得像删掉购物车里一件犹豫了很久的东西。
外人看了觉得胆大，觉得是对风险的无知。但把赔付数据、车辆残值曲线和险种杠杆效率放在同一张表上算一遍，结论会完全不同。国家金融监督管理总局2026年一季度的监测数据把这件事摆到了台面上：全国家用车车损险投保率只剩58%，超过四成车主在续保时主动放弃了这一险种，较去年同期猛涨12个百分点。2020年这个数字还在78%的高位，五年时间掉了整整二十个百分点。
分层数据更能说明问题的广度。车龄五年以上的车型弃保率突破60%，十年以上、残值低于三万元的老车，弃保率直接飙到76%——每四台老车里，有三台只靠交强险加三者险在跑。与此同时，三者险的投保率稳定在96%以上，100万及以上保额的占比首次突破七成，保额中位数从100万抬到了200万。
一降一升之间，不是胆量曲线，是一条被反复计算过的成本收益曲线。
保费追着新车价跑，赔款盯着残值给
车损险被大面积舍弃，第一推力来自一道极其简单的算术题。
一台2018年前后上牌的合资紧凑型轿车，当年落地15万元，到2026年车龄八年，二手车残值大约剩下4万元。车损险按新车购置价或实际价值承保，年保费约1800到2600元。六年累计交出去的保费接近一万二，已经相当于车辆残值的三分之一。
保险公司在定价时参考的是当年的车价基数，理赔时参考的却是已经缩水好几轮的市场残值。有车主做了个很形象的概括：付钱按新车算，赔钱按废铁算。车越老，这个裂缝越宽。
行业里有一条被广泛引用的参考线：年车损险保费除以车辆残值，大于10%果断放弃，小于5%正常保留，5%到10%之间看停车环境和用车频率。按这条线来看，一辆残值3万的老车，年保费若在2000元左右，比值逼近7%，落在需要权衡的区间。而当残值进一步跌到2万以下，比值轻松突破10%，弃保就成了一个算术上的自然结论。
出险一次的隐性成本，比修车费本身更高
真正让大量车主下定弃保决心的，是出险后的那笔隐形账。
现行车险费率规则下，连续三年无出险，NCD系数最低可降至0.5，保费打五折；但上年出险一次，系数立即恢复为1.0，折扣全部归零。出险两次，系数上浮至1.25；三次则达到1.5。一次赔付将影响后面四年的保费，累计差额可能高达数千元。
一个典型的场景是：倒车时蹭掉一块漆，修理厂报价800元。如果走车损险理赔，次年保费可能上涨1000元以上，等于自费修车只花300元，走保险反而倒贴。当“报险不如自费”成为常态，车损险对高频小额事故的覆盖价值就被基本清零了。
还有一种情况值得单独说：车辆残值低于三万元、车龄超过十年的老车，车主群体的共识正在形成——这类车买保险的逻辑已经不是“出了事有人赔”，而是“出了大事直接换车”。一台残值两万的老车，小剐蹭自费修，大事故走报废流程，中间地带的维修费用很少能达到让保险发挥杠杆作用的量级。
新能源车险的亏损，正在推高燃油车老车主的池子成本
车损险弃保潮还有一个容易被忽略的推手：新能源车的维修成本正在推高整个车险池子的水位。
中国精算师协会与中国银行保险信息技术管理有限公司联合发布的数据显示，2025年保险行业承保新能源汽车4358万辆，保费收入攀升至1900亿元，但行业整体承保亏损仍达56亿元，赔付率超过100%的高赔付车系达143个。新能源车险的车均风险成本约为燃油车的2.2倍，而保费仅为燃油车的1.7倍，这0.5倍的缺口正是行业连续亏损的直接体现。
中保研《第二十期汽车零整比研究报告》显示，70款新能源样本车型中，纯电车型动力电池单件零整比均值为49.59%，更换一块电池的费用平均占到整车售价近一半。一体化压铸技术把上百个零部件整合为单一构件，轻微剐蹭也可能整套更换；激光雷达等感知元件布设在易磕碰位置，更换必须重新标定，“硬件加标定”的双重成本，传统精算模型里根本没有对应因子。
结果是，同价位的燃油车和新能源车，车损险价格差了上千元，但燃油车车主得到的保障内容和以前没有任何区别。一个开了十几年车、连剐蹭都极少的老司机，每年交着车损险，实际上在为整个车险池子里高风险车型的赔付成本分摊买单。
这种成本传导在续保报价单上表现得越来越直白。2026年初，湖南一位宝马车主杨女士的报价单显示，连续六年没出险，今年车损险报价从去年的约1760元涨到2571.37元，涨幅超过46%。路虎揽胜车主陈先生连续五年没出险，车损险单项保费从4687.09元跳到6097.69元，涨幅30%。有车主反馈，业务员解释涨价原因时直接说“电动车业务亏钱了，所以上调了燃油车业务的折扣系数”。
首都经济贸易大学保险系副教授赵明对此的解释是：监管部门要求保险公司报备的手续费与实际执行一致，过去“返佣”“返点”等隐性降价手段无法继续，保费回归到真实水平。保费上涨不全是新能源的锅，但新能源车险的赔付压力确实在客观上压缩了保险公司给燃油车老车主让利的空间。
交强险那两千块，连一次像样的钣金都覆盖不了
放弃车损险的前提，是交强险和三者险能够兜住最主要的风险。但交强险的保障能力，远比很多人想象中有限。
现行规定下，交强险在有责情况下的赔偿限额为：死亡伤残赔偿18万元，医疗费用赔偿1.8万元，财产损失赔偿仅2000元。2000元是什么概念？一辆主流合资车型的前保险杠更换加喷漆，4S店报价普遍在1500至3000元之间。一个LED大灯总成动辄5000元以上。搭载激光雷达、毫米波雷达的智能车型，单个雷达模块的校准和更换费用轻松破万。
人伤赔偿的缺口更触目惊心。城镇户籍的死亡赔偿金按上年度城镇居民人均可支配收入计算，2025年全国平均水平已超过5万元，按20年计算就是100万元起步，加上被扶养人生活费、精神抚慰金，最终赔付破百万是常态。
所以三者险的定位非常明确：它买的不是“可能用得上”，而是“一旦用上就是倾家荡产级别的保护”。三者险保额从200万提升到300万，保费增量通常在200到400元之间。对一辆三年未出险的车，200万保额年费约850至950元，300万保额仅在1000至1300元之间，价差往往不到200元。这不到两百块的增量，换来的是保额绝对值翻了一半。这笔账，但凡会算加减法的人都算得过来。
新能源车：最不该弃保的群体
如果说燃油车弃保还有账可算，那新能源车弃保就更值得警惕了。
2026年上半年，新能源商业车险签单保费收入约784.36亿元，同比增长18.53%；签单件数约2087.3万件，同比增长27.33%。新能源车在新车销量中的占比预计由2025年的48%升至2026年的62%。保有量快速膨胀，但新能源车的车损险弃保率远低于燃油车——挂着绿牌的新能源车投保率死死钉在95%以上。
原因不复杂。同级纯电车年均保费比燃油车溢价15%到20%，10至20万主流家用电车每年保费稳定贵1200到2000元。但这个“贵”有它的道理。中保研第21期汽车零整比研究显示，纯电车型动力电池单件零整比均值为44.17%，其中三元锂电池为48.22%，磷酸铁锂电池为43.38%。换一块电池的费用，平均占到整车售价的四成以上。
好消息是，2026年新能源车险专属条款落地后，三电系统正式纳入车损险主险，电池、电机、电控因碰撞、起火、进水导致的损失都在赔付之列，智驾硬件如激光雷达和毫米波雷达也一并纳入。传统车险中需要单独购买的自燃、涉水、玻璃单独破碎等附加险责任，已在专属条款下自动整合进主险。这意味着新能源车主不需要再额外掏钱买附加险，车损险的保障范围反而比过去更完整了。
对新能源车主来说，判断是否弃保的核心变量是电池。一台三年车龄的纯电车，电池健康度还在85%以上，一次底盘磕碰导致电池受损，更换费用可能是整车售价的三到五成。这笔钱自掏腰包，远比每年两千多的保费沉重。新能源车即便是老款，三电系统的维修成本依然高企，弃保需要更谨慎的评估。
不同人群的选购清单
如果你开的是一辆八年以上、残值低于五万元的老旧燃油车，年车损险保费与残值的比值超过10%——选交强险加三者险300万，车损险可以省。把省下来的保费投入到三者险保额的提升上，性价比更高。
如果你开的是一辆三年内的新车，或者任何价位的新能源车——车损险继续买。一次中等程度碰撞，4S店报价普遍在1.5万至2.5万元，够你交十年以上的车损险保费。新能源车尤其不建议省，三电系统纳入主险后，车损险的实际保障价值比过去更高了。
如果你经常跑高速、长途，年均里程超过1.5万公里——车损险不建议省。高速上的石子击伤、多车追尾、异物撞击，这些事故的维修费用动辄数千甚至上万，暴露在风险中的概率显著高于城市短途通勤者。
如果你有固定室内车位、年均里程不到5000公里、三年以上无出险记录——可以认真评估弃保的可行性。你的车暴露在风险中的时间本身就极短，省下来的保费是实打实的。
最后提醒一点：交强险和三者险是底线，无论弃不弃车损险，这两项都不能省。三者险200万和300万之间的保费差距通常只有一百多元，直接上300万，不要在保额上纠结。省车损险省的是自己的车，省三者险省的是别人的命——这笔账，不能算错。
