网约车保费困局：车主喊贵、险企喊亏，出路何在？

网约车保费困局：车主喊贵、险企喊亏，出路何在？

清晨五点。城市还未完全苏醒。何师傅已经坐在他的新能源车里。手指划过屏幕。开始接单。他的一天。价值1.4万元的保险单压在心里。这是他去年的保费。比前年涨了整整三成。

全国有超过748万名网约车驾驶员。他们中许多人正面临同样的困境。保费连年上涨。有的车型报价高达每年2.5万元。保险公司也苦不堪言。2023年新能源车险综合成本率达109%。全行业承保亏损巨大。

这是一个死结吗？

现实：双向困境

合肥的何师傅去年保费8500元。今年续保时保险公司报价1.4万元。他询问其他公司。均以高风险为由拒保。

南京孙师傅的遭遇更典型。一次小额理赔后。次年保费直接上涨30%。甚至未出险的北京赵师傅。保费也涨了15%。为什么？

新能源网约车正处于“高出险、高维修、高赔付、高保费”的特殊时期。数据冰冷无情。新能源车出险率比燃油车高出20个百分点。维修成本更是惊人。电池平均价格达10万元。

保险公司有苦说不出。一位从业六年的业务员透露：“新能源车在保险行业就是‘高风险’的代名词”。

深层：系统之痛

问题不只在于价格。

现行保险定价方式过于静态。只考虑车辆年限、品牌等基础指标。完全忽略急刹车频率、夜间行驶时长等动态数据。无法匹配网约车“动态运营+高频使用”的真实风险特征。

更严峻的是恶性循环。约两成网约车投保非营运险。事故拒赔率近九成。司机权益严重受损。还有所谓的“统筹保险”。以正规保险六折价格揽客。却无监管保障。理赔困难重重。

根源在哪？维修渠道单一。零部件供应与车企高度绑定。维修定价权被车企垄断。保险公司没有议价能力。只能将成本转嫁给司机。

破局：创新解决方案

希望仍在。

2025年初。四部门联合发布促进新能源车险高质量发展的指导意见。明确提出创新优化新能源车险供给。建立高赔付风险分担机制。

上海保险交易所的“车险好投保”平台已上线。减少中间环节。何师傅今年通过该平台买到了满意保险。

更创新的方案是基于驾驶行为的动态定价。采集急加速、夜间行驶等数据。建立“基础保费+浮动系数”模型。让安全驾驶的司机享受更低保费。

有专家建议借鉴国际经验。划分不同保险阶段。网约车运营时分时段计费。实现精准保障。

车企与平台共建自保公司也是可行路径。已有试点车辆保费下降18%。理赔周期缩短至3天。

未来：平衡之道

保险本质是风险分散。不是风险拒止。

需要多方协同。保险公司需更精准的风险识别能力。车企应开放维修渠道。降低零部件成本。平台可共享驾驶数据。助力精准定价。

对司机而言。安全驾驶就是最好的保费折扣。保费浮动机制可推动司机安全驾驶行为养成。形成“风险降低—保费下降”的良性循环。

黄昏时分。何师傅结束一天奔波。他说现在开车更小心了。急刹车少了。因为知道这可能影响明年保费。

变革已悄然开始。从静态定价到动态评估。从一刀拒保到精准风控。当风险被更精细地衡量。价格才能更公平。

这是保险的本义。也是行业的未来。