今天挺巧。
法巴天星保险在北京开业，小米造车背后又多了一张保险牌照。几乎同一时间，大洋彼岸的马斯克，在自己的社交账号上置顶了一条车险新闻。
内容很简单：美国保险科技公司Lemonade宣布，给特斯拉FSD自动驾驶里程的保费，直接打五折。
**五折。**
马斯克转发时，特意加了句评论：Insurance is half price when Tesla self-driving is activated, because it increases safety so much.
关键词：half price、safety so much。
说白了，就是AI开车比人安全，保费凭什么不便宜？
这话听着扎心。国内新能源车主估计得酸了：咱们这边，车险不但没降，有的还越买越贵。去年整个行业新能源车险亏了57个亿，结果保费该涨还得涨。
**这不尴尬了吗？**
有一说一，技术上咱们不输。华为ADS、小鹏XNGP、理想AD Max，这些智驾系统在全球范围内仅次于特斯拉，甚至在复杂路况的训练数据上，还超过美国。数据有、技术有，就是保费降不下来。
为啥？
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**油车时代的定价逻辑，管不了电车的命**
传统车险怎么定价的？看你年龄、性别、开什么车、有没有出过险。这些标签粗得很，就像研究马车数据，最多给你优化出一匹更快的马，但发明不出汽车。
电车不一样了。
油车全靠人开，电车有智驾系统辅着。特斯拉2025年Q3安全报告显示：开启Autopilot状态下，每636万英里才出一次事故，美国平均水平是每70万英里一次。换句话说，AI开车的安全性，统计上已经接近人类的9倍。
**风险分布变了，定价逻辑自然得变。**
Lemonade这次敢打五折，就是因为他们拿到了特斯拉的车辆数据。系统能识别你现在是AI开还是人开，用的哪个版本的FSD，传感器精度多少，全都纳入风险模型。数据证明90%的事故能规避，保费打五折，不是让利，是算得清账。
反观咱们，保险公司拿不到主机厂的数据，主机厂也不愿意开放API。双方各守各的地盘，最后受伤的是车主钱包。
去年保险行业承保新能源车3105万辆，保费收入1409亿，亏了57亿。这钱亏哪儿了？维修成本高、定价模型老旧、网约车识别不准，再加上4S店和保险公司之间的利益链条盘根错节。
**技术进步带来的红利，全被中间环节吃掉了。**
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**主机厂们已经不耐烦了**
咱们有全球最大的新能源车市场，有最复杂的路况场景，有一流的智驾技术。按理说，"技术驱动降费"这故事最该在中国发生。
但没有。
因为旧有的生产关系太顽固。4S店掌控销售渠道，保险公司拿不到数据，主机厂管不了维修体系。三方各自为政，谁也动不了谁。
**强龙不压地头蛇，在别人场子里赢不了。**
所以主机厂们决定自己干。比亚迪拿下易安财改名比亚迪财险,小米主导发起法巴天星。他们手里有什么？有庞大的客户群、有车辆定价权、有数据控制权、有维修配件供应权，现在又要拿保险定价权。
这不是金融生意，这是生态闭环里的服务一环。哪个堵点看着不爽,就亲自下场打通。
德勤研究显示：汽车"全使用周期管理"的利润，比传统单次销售高50%–60%。保险就是支付端的重要抓手。有利可图，且大大的有。
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**2026年,L3自动驾驶正式上路了**
前段时间北京、深圳、重庆开闸L3牌照，一些车型已经可以在城市开放道路合法行驶。关键是,L3级别的事故责任,部分转移到了主机厂身上。
根据《道路交通安全法（修订草案）》:系统正常运行时出事故,车企担100%无过错责任。
主机厂面临巨大风险敞口,不得不主动找保险公司合作。但谁掌握数据、谁掌握算法,谁才有话语权。
**这就是为什么车企们纷纷要拿财险牌照的原因。**
生产力决定生产关系。当主机厂既能造车、又能修车、还能卖保险时,整个车险市场的商业模式就得重构。这不是产品创新的问题,是商业模式的革命。
就像电车掀翻BBA一样。油车时代的老大们,多年塑造的品牌力在技术迭代面前土崩瓦解。现在轮到车险了。
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法巴天星今天开业,马斯克今天置顶Lemonade的新闻。这两件事碰在一起,多少有点意思。
国内车险巨头们刚实现新能源车险承保盈利,正准备喘口气,自动驾驶就追上来了。旧势力还没站稳,新势力已经磨刀霍霍。
**那个最大的变量,要开始变了。**
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