保险公司不会主动告诉你：一线城市开车，300万三者险其实只比200万贵一两百元；2020年后，玻璃险、盗抢险等附加险早已并入车损险，销售推荐就是让你多花钱；而最省钱的保险不是任何附加险，而是安全驾驶——连续不出险，商业险最低可打3.8折。听完这期节目，你会发现那些让你心动的‘全险套餐’，可能只是在为不必要的焦虑买单。我们邀请了在交警队处理事故十二年的专家，为你拆解车险中的‘话术陷阱’：究竟哪些是‘定海神针’，哪些是‘理财刺客’？为什么旧车可以不买车损险？以及那几十块钱就能买的‘医保外用药险’，到底值不值？
主持人:我们这一期要深入探讨的车险配置问题，最近是不是又开始接到一堆续保电话了？各种‘全险套餐’‘全面保障’的话术，听着就头大。嘉宾:是啊，我懂你那种感觉，就像年底办公室里电话一个接一个，谁都躲不开。但说实话，很多所谓的‘全险’，真没必要买。主持人:等等，你说‘没必要’？我第一反应就是，不买全险，是不是等于裸车上路？出了事不得返贫啊？你这么一说，我反而更慌了。嘉宾:你先别慌，我是在交警队处理了十二年事故的老手，见得太多了。实话讲，绝大多数普通车主，交强险加三者险，这两个就够了，能覆盖九成以上的风险。主持人:真的假的？那剩下的那些险，车损啊、划痕啊、玻璃险啊，不都是标配吗？销售可从来没这么跟我说过。嘉宾:这就是问题所在了。‘全险’这个词，现在更像一个营销标签，不是保障清单。说白了，就是为了多收你几百块佣金。你刚说的那些，很多其实早就不需要单独买了。主持人:所以你意思是，我一直被‘话术’牵着走？那咱们先把这两个‘定海神针’聊透。你说的交强险，不就是国家强制那个吗？到底保啥，保多少？嘉宾:对，先说那个绕不开的交强险。它是国家发的‘上路通行证’，没它车不能上牌、不能年检，上路查到还得扣车。但你要明白，它只是个‘低保’，额度真不高。嘉宾:2025年的赔偿限额是，死亡伤残20万元，医疗费用2万元，财产损失2000元。听起来数字不小，对吧？但你想想，现在住一天院可能就几千块，撞了人，几天就超了。主持人:啊？2万元医疗费？那要是进ICU呢？或者撞的是那种百万豪车，一个车灯修几万，2000块财产损失，还不够人家擦个灯。嘉宾:Exactly。所以交强险的定位，就是合法的‘保底裤’，让你能上路。但它防不了大寒，更扛不住一场大事故带来的财务冲击。主持人:我懂了，交强险是‘能上路’，但三者险才是‘敢上路’的关键。你刚说三者险是它的‘超级加倍’，具体是咋回事？嘉宾:简单讲，三者险就是交强险的‘护甲升级包’。交强险赔不够的部分，比如人伤赔超2万了，或者撞了豪车修车要20万，剩下的都由三者险来兜。主持人:所以这玩意儿，才是防止‘一撞返贫’的真正守护神？那我得买多大保额？100万够吗？还是得上500万？嘉宾:好问题。保额可以从几十万到一千万，但关键不是越高越好，而是看你开在哪、怎么开。二三线城市市区代步，100万到200万基本够用。嘉宾:但如果你在一线城市，或者经常跑高速，周围豪车多，建议至少300万，甚至500万。因为一线城市人伤死亡赔偿，可能就超过150万元。主持人:等等，300万？那保费得多贵？我怕保额上去了，月供都吃不消。嘉宾:你是不是觉得，保额翻倍，保费也得翻倍？其实完全不是。我给你个真实情况：200万和300万保额的三者险，保费差价通常只有一两百元。主持人:啥？就差一两百？那这多出来的100万保障，简直是白送啊！这账怎么算都划算。嘉宾:对，这就是保险公司精算的逻辑。风险概率的边际增长没那么快，所以保费差很小。花一两百块，把保障从200万拉到300万，这钱花得太值了。主持人:那我基本稳了，交强+300万三者，先立住。那接下来，车损险呢？我这车开了五年，残值也就两三万，每年保费一千多，买不买？嘉宾:这就是典型的‘按需选择’问题了。车损险是赔自己车的，比如你撞墙、被追尾。但对旧车、老司机来说，它可能真不划算。嘉宾:你这车残值两三万，保费一千多，出一次险，明年保费还得涨。小刮蹭修一下几百块，你走保险，结果明年多交两千，划不来的。主持人:那意思是，小伤自己掏钱修，反而更省钱？可我心里总觉得，交了保费不用，就像亏了。嘉宾:我明白你这心理，很多人都有。但保险不是消费，是风险管理。你交保费，是为了转移你承受不起的大风险，不是为了‘回本’。主持人:有道理。那反过来，什么情况下车损险必须买？嘉宾:新车、高档车、或者你是新手司机，技术还不稳，那车损险就非常必要。车贵，修一次可能几万，自己扛不住，这时候就得靠它兜底。主持人:懂了，车损险不是‘必选项’，而是‘按情况选’。那附加险呢？销售老推荐我买玻璃险、划痕险，是不是又在坑我？嘉宾:你说到点子上了。2020年车险改革后，很多以前要单独买的附加险，比如盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔，都直接并进车损险了。嘉宾:只要你买了车损险，玻璃被砸、车被偷、发动机进水，都能赔。销售再单独推荐这些，就是在误导消费，让你多花钱。主持人:啊？那我之前还觉得玻璃险挺重要，原来早就不需要了？那还有哪些附加险是真有用的？嘉宾:有两个特别值得考虑。第一个是‘医保外医疗费用责任险’，就几十块钱。万一撞了人，用了进口药、特效药，医保不报，三者险也不赔，这个险就能覆盖。主持人:几十块就能保‘自费药’？保险公司不亏吗？嘉宾:听着像捡便宜，但其实这是个低频高损风险，保险公司精算过。对你来说，几十块换几万的保障，太值了。第二个是‘驾乘意外险’，一两百块，保全车人。主持人:哦，就是车上坐谁都能保？比按座位买的座位险划算？嘉宾:对，一单保全车人，性价比高。至于其他附加险，像划痕险，修一次几百，出一次险，未来三年保费涨，可能得不偿失。主持人:那节假日翻倍险呢？销售说节假日三者险保额翻倍，听着挺香。嘉宾:对普通家庭用车，使用场景太有限了。一年就几个长假，而且你真撞了大事故，300万都不一定够，翻倍到600万也未必能兜住，没必要花这冤枉钱。主持人:还有那个‘指定修理厂险’，说能去4S店修，保费贵20%到30%，值得吗？嘉宾:现在大部分正规修理厂都能用原厂件，质量不差。多花二三十个点保费，就为了指定去4S店，对普通车主来说，真没必要。主持人:信息量有点大，我捋一下。核心是交强+三者，三者建议300万，车损看车况，附加险警惕‘古董’，重点加医保外用药和驾乘险。对吧？嘉宾:没错。而且买对险种只是第一步，怎么买也影响价格。比如渠道，别在4S店买，他们通常比官网贵15%到30%。主持人:啊？4S店还贵这么多？他们不是说‘方便’嘛，还能一起办手续。嘉宾:方便是方便，但钱是你出的。自己去官网、APP比个价，省下的钱都够加个实用附加险了。还有时机，到期前15到30天续保，能享优惠，还能避免脱保。主持人:那要是忘了，拖几天再买呢？嘉宾:一脱保，折扣可能清零，甚至保费上浮。所以提前续，稳。最后，最省钱的其实是——安全驾驶。连续几年不出险，商业险最低能打3.8折，交强险能降到475元。主持人:哇，那比我买啥省钱技巧都强。所以最好的‘保险’，其实是不撞车？嘉宾:哈哈，你总结得太到位了。安全驾驶，就是最好的风控。主持人:但我还有个心结。你说旧车不买车损险，小刮蹭自己修。可万一哪天我蹭了墙，修车要三千，那一刻我肯定会后悔：早知道就买了。这种‘图省心’的心理，咋办？嘉宾:这个问题特别好。我理解，这是一种情感反弹。理性上知道划算，但那一刻，心疼钱的感觉是真实的。嘉宾:但你要想，你每年省下一千多保费，十年就是一万二。就算中间修了两次车，每次三千，总共六千，你还净省六千。而且，不出险，折扣还在。主持人:听你这么一算，好像确实不亏。但那种‘早知道就买了’的懊恼，还是会有。嘉宾:所以这不是对错题，是选择题。你是愿意每年确定性地多花一千多，图个安心？还是愿意承担不确定的小额自费，换长期省钱？没有标准答案。主持人:我懂了，保险配置，其实是把自己的风险偏好穿在身上。那最后，能不能把这套逻辑，总结成几条能直接用的‘投保自查清单’？嘉宾:当然。第一，核心组合不动摇：交强险加足额三者险，建议一线城市至少300万。第二，车损险看情况：新车、贵车、新手要买；旧车、老司机可考虑自修更划算。第三，附加险要精简：警惕销售话术，重点关注医保外用药险和驾乘意外险。主持人:除了买什么，怎么买也重要。渠道上，避开4S店，官网APP比价；时间上，提前15到30天续保；习惯上，安全驾驶，连续不出险，折扣能打到3.8折，交强险最低475元。主持人:希望今天的分享，能让你在接到续保电话时，心里更有谱。第一，告别‘全险’话术，交强加三者是核心；第二，三者保额别抠，200万到300万差价小，保障提升大；第三，车损和附加险按需选择，别为‘省心’多花冤枉钱。本期节目就到这里，咱们下期见。
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