车损险这玩意儿，讲真，最近又被架在火上烤了。究其原因，不是大家突然变抠了，而是被现实的铁拳教育了，开窍了，悟了。很多人突然发现，自己每年虔诚供上的那几千块香火钱，好像不是请了尊菩萨，而是请了个祖宗，一个不一定显灵但规矩贼多的祖宗。
不装了，摊牌了。车损险的本质，就是你和保险公司之间的一场大型对赌协议。你赌你会倒血霉，保险公司赌你平平安安。你输了，你亏保费；你赢了，你出了事故，但你大概率也高兴不起来。这是一场你永远赢不了的赌局，因为规则是人家定的，裁判是人家请的，就连你手里的牌，都是人家印的。
这套逻辑，在新车上尤其成立。现在造车，特别是那帮新势力，突出一个“不务正业”。车不是车，是大型移动电子设备。以前的车，撞一下是钣金喷漆，现在你随便蹭一下，坏的可能是激光雷达、毫米波雷达、超声波传感器，一堆听着就像修仙法宝名字的玩意儿。4S店给你开出来的就不是维修单，是赎金条子，那个数字能让太阳都要一个趔趄。所以新车头几年，你不买车损险，就等于是在黑暗森林里裸奔，还是自带BGM的那种，生怕别人看不见你。你不是在开车，你是在COS自爆卡车。
为什么会这样？因为现在的车圈竞争，早就不是请客吃饭了，而是掀桌子。我活不了，你们也别想好。如果说之前小米是把蛋糕端走了，那现在各路神仙就是连桌子上的蜡烛都没放过。价格战打到最后，最好的手段是直接把餐厅爆了。车价给你压到骨折，但维修成本给你拉到珠穆朗玛峰。这是一种商业模式的闭环，车损险就是这个闭环里最锋利的那把镰刀，专门收割那些被低价晃了眼，又被高昂维修费吓破了胆的韭菜。你以为你买了金钟罩铁布衫？坏了菜了，你买的只是在定损员面前表演一个心态爆炸的入场券。
我作为一个真的被特斯拉的维修费伤害过的中年人，我可以负责任地告诉你，对于某些品牌，你买的根本不是保险。比如奔驰，最值钱的是三叉星标本身，是那个“我开奔驰”的玄学气场。你买车损险，是为了维护这个气场的完整性，跟性价比无关。再比如特斯拉，会买特斯拉的人，就是喜欢特斯拉本身，他们会用各种理由说服自己，那个维修费是“科技的代价”。这种爱真的很特别，你爱过一个品牌的时候，你就懂了。去他妈的性价比！
写到这里我突然觉得，我这个比喻可能有点蠢。把保险公司比喻成餐厅老板都太看得起他们了。他们更像是修仙门派的外门长老，收了你的灵石，给了你一本旷世神功叫《免责条款三百六十五条》，你还没看懂呢，人家已经闭关了。真出了事你想找他？“道友请留步，此事乃你命中应有此劫，与本门无干。” 典中典了属于是。
但是，但是，但是，这事儿到了开了七八年的老车上，整个逻辑就颠倒过来了。
给一辆残值就剩两三万的老伙计，每年花三四千买个车损险，这已经不是智商税了，这是行为艺术。你那车，可能一年的保费都快赶上报废回收价了。保险公司也精着呢，一看你这车，上下打量，那眼神就跟看一件马上要入土的古董一样。真撞了，定损员过来，咔咔一算，维修费八千。得了，大哥你也别修了，我们直接给你推定全损，赔你一万五。你一听，好像还行，但你忘了你车本来的二手价是两万。一来一回，你还亏了。这生意，三体人看了都得当场气活过来，直呼地球人商业逻辑太特么超前了。
我小区那个停车位画的，我每次都感觉是在考科目二，就差个电子音在那喊“车身出线，考试结束”了。所以我特能理解老车车主的心态。他们的精神状态非常值得关心。他们不是在开车，是在玩一种很新的玄学。最好的防御不是保险，而是练就一身“只要大爷躺得快，责任直接就定给对方了”的民间智慧。所以你看，自动驾驶的终极难题根本不在特斯拉，不在那些代码和算法，而在中国马路上成千上万个不讲道理的“马路幽灵”老头乐。它们才是真正的规则制定者，是检验一切智能驾驶的唯一真理。但能过，就是能过。
所以，老车到底要不要买车损险？
讲道理，没必要。但有时候，人活着不能全讲道理。我一个朋友，给他那辆快十五年的老捷达每年都买车损险，我们都笑他傻。他说，这跟钱没关系，这车陪了他十几年，给他买份保险，就像给老将军配个好马鞍，是一种情怀，是最后的体面。
你看，这事儿一下就升华了。
所以这破玩意儿买不买的终极答案是什么？
是看你今天心情好不好。心情好，就当是给社会和谐做贡献了；心情不好，那省下这笔钱去吃顿火锅，不香吗？就问你怕不怕？
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