这些车险常识，新手一定要了解，否则活该被坑！

这些车险常识，新手一定要了解，否则活该被坑！

刚提新车的小李意气风发，却在第一个雨天就栽了跟头。路口转弯速度稍快，车轮打滑，“哐当”一声擦上了旁边的奔驰。看着对方车门上那道刺眼的刮痕，小李的心瞬间凉了半截——这得赔多少钱啊？万幸的是，买车时朋友再三提醒他“三者险保额一定要买足”，他老老实实买了300万。当奔驰车主报出维修单上的天文数字时，保险理赔员一句“放心，在保额内，我们处理”，让小李几乎虚脱的双腿终于有了力气。他暗自庆幸：当初若为了省那几百块保费调低保额，此刻怕是要砸锅卖铁了…

你看，车险买对了，关键时刻就是救命稻草；买错了，分分钟让你钱包大出血。

第一步：搞清你的“护身符”组合

刚上路的新手，千万别天真地以为“有交强险就万事大吉”！交强险是国家强制买的没错，但它就像一顶只能遮小雨的草帽。

赔对方不赔自己： 它只管事故中别人的伤亡和财物损失。你自己车撞坏了？修车？不好意思，它不管。

额度低得可怜： 撞坏别人财产（比如蹭了漆、碰了灯），有责最多只赔2000块。现在豪车遍地走，一个车灯可能都不止这个数！万一撞伤了人，医疗费最多赔1万8，真要重伤或更严重，18万封顶。现实中的医疗费和赔偿金，这点钱远远不够兜底。

所以，你的核心保险组合应该是这三件套：

1. 交强险： 基础入场券，必须买。

2. 第三者责任险（“三者险”）： 这是重中之重！ 它专门负责交强险赔完后不够的部分——赔给对方的人伤和物损。保额强烈建议200万起步，一线城市或者经常跑高速的，直接上300万甚至更高！为什么？设想一下，不小心撞了辆劳斯莱斯，或者意外造成他人重伤需要长期治疗，动辄上百万的赔偿，没有足额的三者险，真能让一个普通家庭一夜返贫。这钱，省不得！

3. 车损险： 保护你自己的爱车。现在车损险是“打包套餐”，非常省心！它涵盖了：车辆坏了能修（车辆损失险）、车被偷了抢了能赔（盗抢险）、车子自己着火了能赔（自燃险）、玻璃被人砸了或石子崩裂了能换（玻璃险）、暴雨天被水淹了修发动机能赔（涉水险）、被人撞了但找不到肇事者也能赔（无法找到第三方险）、以及该赔多少保险公司就全赔不用你自己再掏一部分（不计免赔险）。对于新车或者车龄不算太老（比如5-8年内）的车，强烈建议配上。除非你的车已经非常老旧，残值很低，觉得修车不如报废划算，那才考虑不买。

第二步：车里的人，谁来保护？驾乘险 vs 座位险

保护了车，保护了别人，别忘了保护车上最重要的自己人！这里通常有两个选项：座位险（车上人员责任险） 和 驾乘意外险（驾乘险）。

座位险（跟车走）： 它是车险的一部分。关键点：只有事故中你有责任才会赔！ 比如你全责，赔100%；主责赔70%；同责赔50%；次责赔30%。保额相对较低（几十元保费大概保几万到十几万额度）。而且，出险一次，第二年车险保费会涨！

驾乘险（跟人/跟车走）： 它本质是意外险（注意！不属于车险范畴）。最大优势：无论事故中你有没有责任，都能获得赔付！ 保障内容包括驾乘人员的死亡伤残、意外医疗，通常还多个住院津贴。保费稍贵（几百块），但保额高得多（几十万到上百万很常见）。更关键的是：单独出险理赔，不影响你第二年的车险保费！

结论： 从性价比和保障力度来看，驾乘险通常更适合大多数家庭。花几百块能给全家（司乘）每人配上几十万甚至上百万的意外保障，而且理赔还不影响车险保费，这笔投入非常值得。当然，预算极其有限或极少搭载乘客的，再考虑座位险。

第三步：扫清迷雾，避开那些“坑”

车险市场信息混杂，新手最容易掉坑：

坑一：4S店的“优惠捆绑”：新车在4S店买保险方便，但价格往往较高。销售可能会说“不在我们这买保险，车价优惠就没那么大”。别被吓住！在哪里买保险是你的自由！ 如果实在要在店里买，务必瞪大眼睛看清保单明细，只勾选你需要的险种（核心三件套+驾乘险就够了），那些无关紧要的划痕险、轮胎险等，果断拒绝！

坑二：“医保外用药”附加险，必须买？ 网上很多声音说三者险不赔医保外的药，不买这个附加险就得自己掏腰包。别慌！真相是： 只要事故伤者的治疗是合理且必要的，符合医疗标准，无论用的是医保内还是医保外的药，保险公司都应该在三者险额度内赔付！如果保险公司真以“医保外用药”为由拒赔，法律是站在你这边的，保留好证据，必要时走诉讼途径，法院通常会支持合理医疗费用赔付。当然，如果你图个省心，每年多花几十块买个附加险买个心理安慰，也没问题，但绝非必需。

坑三：只比价格，不看条款和服务！ 小保险公司保费可能便宜点，但大公司（人保、平安、太平洋等）的优势在于服务网点多如牛毛（尤其小县城或偏远地区）、理赔响应快、流程相对规范。小公司可能在理赔时效和服务体验上让你着急。买车险前，多问问身边朋友的实际理赔体验，比单纯看报价更有价值。

第四步：买车险后的注意事项

车卖了，保险怎么办？ 交强险随车走，不能退保。商业险部分（车损险、三者险等）可以退！保险公司会根据你实际使用的月份，退还剩余保费。比如你1月花了3000块买的商业险，6月卖车，用了半年，就能退大约1500元。卖车时，也可以把未到期的商业险作为卖点，过户给买家。

保单放哪？ 电子保单下载到手机并存好！交强险标志现在基本电子化了（具体看当地政策），但建议打印一份放车里备查。出险报案电话牢记！

安全驾驶是根本！ 最重要的事说三遍：安全驾驶！安全驾驶！安全驾驶！ 保费和出险记录挂钩，连续几年不出险，保费折扣能低至5折以下！安全驾驶不仅是省钱王道，更是对自己和他人生命负责。

最后敲黑板：

车险不是晦涩难懂的“天书”，核心就是 “护人、护车、护钱包” 这三点：

护人： 足额三者险（200万/300万）+ 驾乘险，保对方也保自己人。

护车： 车损险（新车/较新车辆必备），修自己的车不用愁。

护钱包： 合理搭配，不花冤枉钱在没用的附加险上；安全驾驶，享受保费打折。

别等真摊上事儿了，才拍着大腿后悔“早知道...”。花点时间搞清楚这些常识，该配的保障配齐、配足，你开车上路时，那份安心和底气，才是最值钱的“隐形保险”。记住，车险买的是“以防万一”的从容，这份从容，新手值得拥有！