一、问题陈述
撞车了？保险公司怎么赔？最高法定规矩：先交强险，不够再商业险，车主兜底
二、法律分析
（一）交通事故赔偿顺序的法律依据
《中华人民共和国道路交通安全法（2021年版）》第七十六条规定： （1）机动车交通事故造成人身伤亡、财产损失的，首先由保险公司在交强险责任限额内赔偿； （2）超出交强险限额的部分，按事故责任划分赔偿：机动车之间事故按过错比例分担，机动车与非机动车/行人事故中机动车方原则上承担赔偿责任（可依对方过错减轻责任），受害人故意致损的免除机动车方责任。
《中华人民共和国民法典》第一千二百一十三条确立赔偿顺序： （1）交强险优先赔付； （2）不足部分由商业三者险按合同赔付； （3）仍未足额赔偿的由侵权人承担。
（二）交强险的法定赔付范围
《机动车交通事故责任强制保险条例（2019年修订）》第二十一条规定： （1）赔付对象限定为本车人员、被保险人以外的受害人； （2）排除受害人故意致损情形。
第二十三条明确责任限额： （1）死亡伤残赔偿限额； （2）医疗费用赔偿限额； （3）财产损失赔偿限额； （4）无责任赔偿限额。
（三）商业三者险的法定属性
《中华人民共和国保险法》第六十五条规定：
以被保险人对第三者的赔偿责任为保险标的；
保险公司可直接向第三者赔付；
被保险人怠于请求时第三者享有直接请求权；
确立“先赔第三者后赔被保险人”规则。
（四）两类保险的衔接关系
交强险承担基础性、强制性赔付；
商业三者险按合同补充交强险剩余责任；
侵权人承担最终兜底责任。
小结：我国实行“交强险优先、商业险补充、侵权人兜底”的三级责任体系，赔偿顺序由《民法典》第一千二百一十三条确立，通过《道路交通安全法》第七十六条等规定具体实施。
三、案例分析
（一）交强险与商业险赔付顺序的司法认定
（2017）黔05民终1447号案例： （1）明确交强险具有法定优先赔付义务； （2）交强险赔付不区分过错程度，商业险按责任比例赔付； （3）交强险责任限额为整体限额。
（2020）辽01民终13498号案例： （1）醉驾情形下交强险仍须赔付人身损害； （2）财产损失免除赔付，由车主承担。
（二）车主个人责任与保险责任分离
（2013）浙台民终字第625号案例： （1）商业险“被保险人”根据实际驾驶状态确定； （2）投保人允许的驾驶人造成投保人损害的，驾驶人成为责任主体。
（三）责任比例对赔偿的影响
（2019）内0626民初225号案例： （1）主次责任按7:3划分； （2）交强险全额赔付后，商业险按70%比例承担剩余损失。
（四）免责条款的司法审查
（2017）赣04民终393号案例： （1）字号过小的格式条款视为未履行提示义务； （2）法律禁止性规定不免除提示义务。
（2020）浙06民终3874号案例： （1）弃车逃逸需提供投保人签章的免责告知文件； （2）未尽举证责任不得援引免责条款。
小结：司法实践确立“交强险无过错赔付→商业险按责补充→车主终局责任”的链条，严格审查免责条款生效要件，特殊情形下通过追偿权平衡各方责任。
四、实务分析
（一）理赔操作流程
交强险优先赔付人身损害（限额11万元）、医疗费用（1万元）、财产损失（2000元）；
商业险按事故责任比例补充赔付；
车主对超出保险限额部分承担赔偿责任。
（二）受害者维权路径
24小时内报案并固定证据；
协商不成可申请调解或诉讼；
多车事故中各交强险平均分摊赔偿。
（三）免责条款处理
非医保用药费用由侵权人承担；
受害人无过错时体质状况不减轻侵权责任。
（四）车主财产执行
法院可查封车主现金、车辆等财产；
车主可通过证明车辆年检合格、驾驶合规主张减责。
小结：实务中需严格遵循“先交强后商业”流程，受害者应及时保全证据，车主可通过合规证明降低风险。
五、最终结论
我国交通事故赔偿实行三级责任链条：
交强险优先赔付：在法定限额内无条件赔偿人身损害和财产损失，不区分责任比例；
商业险补充赔偿：按合同约定及事故责任比例赔付交强险不足部分，需严格审查免责条款；
车主终局责任：对保险赔付缺口承担个人财产赔偿责任，但可通过证明合规驾驶减轻责任。
实务操作中，受害者应注重证据固定并及时主张权利，车主需确保保险有效覆盖风险。司法实践通过严格审查保险条款和平衡追偿权，维护各方合法权益。
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