去年生意周转不开，我把手里一辆开了三年的家用轿车抵押给了一家私人借贷公司，借了8万块钱。合同签得明明白白，还款周期三个月，年化利率24%，到期还本付息，对方配合办理解除抵押登记。
三个月后我凑齐了钱，连本带利还了8万6。钱转过去的那天，我还特意给经办人发了条微信：王哥，钱到账了，麻烦安排解押。
对方回了个“好的”。
然后就是漫长的拉锯战。先是说资料在总部，要等两天。两天后说负责人出差，要下周。下周再问，对方说业务忙，让我再等等。
我隐约觉得不对劲，开始天天打电话催。头几个电话还能接通，对方态度敷衍，说“在办了在办了”。后来干脆不接电话，微信也不回。
我去他们公司注册地址找，发现早就搬走了，换了一家奶茶店。
车子我日常代步还在开，但绿本上压着别人的章，我心里清楚，这样拖着，万一对方拿我的车辆信息去做什么，后果全是我担着。
我问了一个做二手车的老乡，他说这种事太常见了。有些小贷公司专门用这种手段卡住车主，等你着急卖掉或者换车的时候，他们再冒出来，开口要一笔“解押费”，少则三五千，多则上万，不给就不配合。更恶劣的，直接拿你的登记证书去做二次抵押，你的车就成了一笔烂账。
我听完冷汗都出来了。
跑车管所问，窗口的工作人员说，解除抵押必须双方到场，或者出具抵押权人同意解押的书面材料。我一个人来办不了。
我又跑了几趟法院咨询，诉讼程序走下来最快也要三个月，光是立案、排期、开庭，时间成本我就耗不起。而且对方公司已经失联，文书能不能送达都是问题。
当时真的有点绝望。8万本金我已经还清了，利息也一分不少给了，结果车子还在别人名下“押”着。
转机出现在一个偶然的场合。我一个律师朋友听说我的情况后，给我支了一招：你这种情况，可以用一种更快的办法——行政诉讼。
具体来说，就是去法院起诉车管所，告他们行政不作为。因为车辆抵押登记属于车管所的行政登记行为，现在债权人失联、不配合，导致你无法解除抵押，车管所作为登记机关，有义务对登记的真实性和有效性进行核查。如果你的还款证据充分，法院判决车管所单方为你办理解除抵押是可行的。
我半信半疑，但还是按他说的去准备了材料：还款转账记录、借款合同、对方的失联证明、我多次催办的聊天截图。整理好之后，委托他帮我向法院递交了起诉书，告的是车管所不履行法定职责。
让我没想到的是，法院受理后的第十五天，车管所主动联系了我，通知我带上身份证、行驶证、登记证书去窗口办理解押。
理由是，法院的传票送达后，车管所法制科重新核对了我的材料，认为我的还款事实清晰，抵押权人长期失联且拒绝配合，符合单方解押的条件。前后不到二十分钟，绿本上的“抵押”两个字就销掉了。
从还清欠款到正式解押，整整折腾了四个月。中间跑车管所五次，法院三次，电话打了上百个。
回过头看，最大的失误就是当初签合同时，没有留下对方配合解押的担保条款。以为白纸黑字写了“到期配合”就够了，没想到对方压根不怕合同，因为走诉讼他们耗得起，而我要用车等不起。
解押那天从车管所出来，我在车里坐了很久。车还是那辆车，但上面的枷锁终于卸掉了。以后再急用钱，我宁愿去正规银行做抵押贷款，哪怕利息高一点，至少流程规范，解押的时候不会找不到人。
车辆抵押贷款还清后，务必在还清当日让债权方出具结清证明和授权解押委托书，并约定明确的解押办理时限，超时未办视为违约。口头承诺一律不作数。
如果债权人失联或不配合，可以考虑起诉车管所行政不作为，利用行政程序倒逼登记机关履责。这条路往往比打合同官司快，但具体能不能走通、胜诉率有多高，取决于证据是否充分以及当地法院的裁量尺度，起诉前一定要咨询专业律师，别盲目照搬。
车辆登记证书上只要还有抵押记录，这辆车在法律上就不是你的完整财产，不能买卖、不能过户、部分保险公司甚至拒绝全额赔付。一定要把解押当成还款之后的第一优先级事项。
你办过车辆抵押贷款吗？还款之后顺不顺利？如果对方不配合，你知道该找谁吗？
