车险选择有讲究
我同事的事儿到现在我还记得特别清楚：去年他不听劝，花了8000块买了全险，结果一年就蹭了次后视镜，自己修才200多块，但一走保险，今年保费直接涨了30%；反观我一个朋友，只买了交强险加200万的三者险，上个月追尾了一辆豪车，赔了18万，保险公司全包了，他自己一分钱都没掏。
其实买车险啊，真没必要图贵，关键是要买对。作为专门分享实用小技巧的创作者，我研究了2026年的车险新规，还问了交警朋友，总结出一套既省钱又靠谱的投保方案，普通人照着买就完事了。
车险真相：没有全包全险
先给大家戳破一个大大的谎言：根本就没有所谓的“全包”全险！那些所谓的附加险，很多都是智商税。比如说划痕险，2000元额度要收400块保费，可你要是自己去修个小划痕，也就300块左右，划算吗？不划算！
还有自燃险，对新车来说基本没用，因为新车在质保期内，如果出现自燃问题，厂家会全权负责，你买这个险就是多花钱。
单独涉水险呢，早就被合并到车损险里了，如果你还单独买，那就是重复交钱，纯属浪费。
所以，真正必须买的只有两个险种，少一个都不行。第一个是交强险，这是国家强制要求的，6座以下的车，第一年保费950元，如果连续三年不出险，第二年就能降到665元。不买的话，你的车根本上不了路。但要注意的是，它的保额真的不高，比如撞人的话，医疗费最多赔1.8万，撞车的财产损失才2000元，真遇到大事故，这点钱根本不够用。
第三者责任险的重要性
这时候就得靠第三者责任险来兜底，它才是真正关键时刻能救命的保险。建议直接上200万保额，如果你在一线城市或者经常跑高速，那就选300万的，差价也就两百块左右，但能帮你搞定撞豪车、伤人这种大额赔偿的问题。有交警朋友跟我说，去年有个车主不小心撞了辆劳斯莱斯，就是因为有300万三者险，所有费用都赔了，自己一分钱没花。
其他险种就按需来选，别盲目跟风。新车或者30万以上的豪车，建议加上车损险，因为一次小刮蹭维修费可能就要几千块；每年花60块钱加个医保外用药责任险，像进口药、特殊治疗这些费用都能报销，避免以后扯皮；如果经常拉家人朋友出行，可以换成驾乘险，50万/座一年才200块，比座位险便宜一半还多。
分享三个省钱小技巧，帮你再省几百块：线上投保（比如支付宝、保险公司官网）比在4S店买便宜10%-30%，中间没有中间商加价；如果连续三年不出险，保费可以打6折，小刮小蹭自己修反而比走保险更划算；续保前30到45天锁定优惠，如果断保超过三个月，就没折扣了。
最后提醒两个避坑点：车子被水淹过之后千万别再启动，不然保险公司可能会拒赔；1000元以下的小事故尽量私了，走保险反而更亏。
车险配置有讲究
车险不是买得越多就越安心，关键是要精准配置。普通车主其实按“交强险+足额三者险”这个组合来买就挺够用了，再根据自己的需求加点其他险种，一年下来比直接买全险能省2000多块，保障还更全面。你今年车险花了多少钱？有没有被那些附加险坑过？评论区聊聊，我帮你看看你是不是买贵了！
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