我上周看见老张在修车店干着急。去年他花六千多买了所谓的“全险套餐”，结果撞了一辆宝马，第三者责任险赔完之后，自己还要补一大截维修费。更离谱的是，伤者用到的进口药、自费药，保险公司不赔，最后全是他自己垫付。因此交警也说，这种因为买错保险、漏买险种吃亏的案例，每个月都能碰到不少。
现在很多保险公司爱推销“全险”，其实车险里根本就没有“全险”这个官方险种。所谓全险，就是把交强险、车损险，再搭配几个使用率很低的附加险打包卖给你。例如玻璃单独破损险，一年下来真正用到的车主非常少，绝大多数人都是白花钱。
更坑的是，很多人三者险只买100万。然而现在随便一个大城市，撞个豪车、遇上严重人伤，100万根本不够赔。
实际上，真正能帮你扛住大风险的，就两个核心险种必须买：
第一个是第三者责任险，保额至少200万起步，一线大城市、经常跑高速的，建议直接上300万。多花两三百块钱，就能避免一次事故赔到心疼。买三者险的时候，一定要附加医保外用药责任险，这个险种很便宜，但是非常关键——不买的话，事故中产生的自费药、进口药、丙类药，都得你自己掏钱。
第二个是车损险，主要是保你自己车子的损失。2020年车险改革之后，车损险已经包含了盗抢、自燃、涉水、玻璃破碎、不计免赔这些责任，不用再单独买。新车、新手司机强烈建议买；旧车如果车龄很大、残值很低，维修价值不高，可以酌情不买。车损险是按车辆实际价值投保，超额部分也不会多赔。
至于其他附加险，大部分都没必要买：
划痕险已经包含在车损险里，不用单独加；
座位险保障有限，性价比不如驾乘人员意外险；
涉水险早就并入车损险了，单独买就是多花钱。
2026年车险保费浮动规则更严格，出险次数直接影响下一年保费：出险1次回到基准保费，出险2次保费会上浮，出险3次上浮比例更高，小刮小蹭自己修反而更划算。
线上投保普遍比线下渠道更优惠，提前合理规划续保，也能省下一部分费用。新能源车建议购买专属车险，这样三电系统（电池、电机、电控）才能得到更全面的保障。
总有人说“我技术好，不会撞人”，但意外从来不由人控制。高空坠物、别人撞你、突发事故，谁也说不准。还有人觉得“买了全险就万事大吉”，真出事了才发现赔不了。
买保险就是买安心，别为了省小钱，最后花大钱遭大罪。
记不住就背这个公式：
交强险 + 三者险200万-300万 + 医保外用药责任险 + 车损险（按需）
省下没必要的保费，加好几次油不香吗？
去年有车主因为没买医保外用药，撞人后自费药花了快两万，一分不赔，看完才知道有多坑。今年直接三者300万加医保外，心里踏实多了。
你们今年车险都花了多少钱？三者险买的200万还是300万？评论区聊聊，别再花冤枉钱！
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