身边不少车主买车险时，只盯着交强险和三者险这“黄金组合”，哪怕开着二十万的车也不买车损险。有人说这群人胆子大，也有人觉得是贪便宜不怕事。直到我和交警聊完才发现——这事跟车技一点关系没有，纯粹是2026年车险新规落地后，大家摸清了保障逻辑，算明白了性价比。
现在的车险早就不是“全险最安心”的年代。2026年1月1日起，交强险保额升级、商业险定价更灵活，好车主能享受更高折扣，不用为用不上的保障掏冤枉钱。今天我用大白话讲透为什么交强险+三者险成了主流？哪些情况真能不用买车损险？三者险买100万够不够？看完你就能精准选车险，省钱又放心。
先搞清楚新规核心2026年车险的保障更清晰、折扣更诱人。
交强险是强制险，不买不能上路。这次调整直接解决了老车主的痛点
一是保额提高，死亡伤残赔偿限额从18万涨到20万，总保额达到22万，比之前多了一层缓冲；
二是不再因为无责赔付丢优惠，连续三年没出险的车主可享最低665元保费；
三是折扣更实在，连续三年未出险可打到7折，这是真金白银的优惠。
商业险也有变化，整合了盗抢、自燃、玻璃破碎等多项保障，不再要单独买附加险。自主定价系数下调，好车主最高能享0.6折，出险多的反而要翻倍。这就让很多人宁愿自己掏点小钱修剐蹭，也不轻易报保险。
为什么只买两样险不是冒险？因为这是一种精准匹配需求的选择。
交警，那些只买交强险+三者险的车主，大多是算清了自己风险账。主要分四类
第一类是老车主。车龄超过八年、估值低的车，车损险不划算，一年保费一千多，赔的时候还要扣折旧和免赔额，小损伤干脆自己修了更省；
第二类是风险低的车主。只在县城通勤、每天出车不多，剐蹭概率极低，这种情况买车损险纯浪费；
第三类是有“兜底方案”的车主。4S店保养加免费维修券、车企会员权益够应付日常小损伤，车损险作用变鸡肋；
第四类是懂规则的老司机。住安保小区、不跑高速、自燃概率低，车损险里的附加保障几乎用不上，反而多花钱。
关键是三者险要买够。2026年保额差价很小——100万保额约1200元，300万也就1400元，多花两百能多两百万的保障。几乎任何保险员都推荐这一档。
选保额要对号入座
一线城市、新手司机、常跑高速的，都要选300万；
县城通勤、老司机风险低的，100万足够，也可以加点钱买到200万；
营运车、货车建议选500万，保费只多几百却更稳。
同时要加“医保外用药责任险”，一年百来块却能覆盖百万额度，能赔进口药，也能避免理赔纠纷，超值。
那哪些情况必须买车损险？
新车和三十万以上的车必须买，维修成本高，一次剐蹭就能上千；
新手司机又没俱乐部维修权益的，也建议买；
贷款车和经常跑复杂路段的，更是必须买，不然出事一堆麻烦。
再教你几招2026年最新省保费技巧
第一，保住无出险纪录。三年不出险保费打四折，小损自费比报保险划算；
第二，选线上投保。官网或官方APP价格普遍比4S店低10%-15%；
第三，看里程投保。年行驶少于一万公里的，能再省10%-15%；
第四，提前续保。交强险提早续，多享返现又保住折扣。
交警还提醒几个细节
三者险保额可随时加，不用等续保；
出险拍全景照、报案别拖超过48小时；
千万别借车给无证驾驶的人，一出事全赔自担；
投保要求即时生效，别当天买当天出事却不作数。
车险的核心是把钱花在刀刃上。
交强险+三者险不是冒险，而是一种更聪明的风险管理方式。车险是为了规避自己担不起的损失——撞别人的风险靠三者险兜底，自己车的小伤用免费服务或自费解决就好。
2026年新规落地后，这种选择变得更理性交强险保额更高，三者险差价缩小，好车主折扣更足。车险没有固定标准，适合自己的组合才是最优解——老车、低风险场景选交强险+300万三者险+医保外用药责任险；新车或高风险场景再加车损险，就是最完美搭配。
精明车主的智慧就是不跟风买全险，也不盲省保费，把钱用在最有价值的保障上。
你买车险是选交强险+三者险，还是加上车损险？三者险保了多少？欢迎在评论区聊聊你的搭配经验，看看谁的方案最划算。
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