你是不是每年续保都被销售套路？要么花五六千买所谓“全险”，结果一年没出险，心里觉得亏；要么只买交强险省钱，真出事又慌得不行。
我印象最深的是同事的两次经历去年他花了8000块买全险，一年只蹭掉一次后视镜，修车才花200块，走保险反而让第二年保费直接涨了三成；反倒是另一个朋友，只买了交强险+200万三者险，上个月追尾豪车赔了18万，全由保险公司兜底，自己一分钱没掏。
车险的核心就不买贵的，只买对的。为了给大家找个靠谱的参考，我翻了2026年的车险新规，还特地请教了交警朋友，整理出一套实用投保方案，普通车主照着买就行。
先拆穿一个误区——没有真正的“全险”。所谓全险，其实只是主险+一堆附加险的组合，其中不少都是智商税。比如划痕险，保额2000元，保费400元，但实际修个小划痕也就三百不到；自燃险对新车几乎没用，质保期内出了问题厂家负责；涉水险早就并入车损险，再单买相当于花冤枉钱。
必买的险种只有两个，少一个都不行
交强险是国家强制规定，6座以下私家车首年950元，连续三年不出险能降到665元。不买的话，车根本不能上路。但它的保额很有限——撞人医疗费最多赔1.8万，车辆财产损失只有2000元，真遇到严重事故是远远不够的。
三者险才是大部分人真正的安全保障。建议直接买200万保额，如果你在一线城市或者经常跑高速，可以选300万，差价大约200元，却能应付千万豪车或严重人伤的赔偿。交警朋友就讲过，去年有车主撞了劳斯莱斯，300万三者险全额赔付，人家没花一分钱。
其他险种按需选，不必跟风
新车或价格在30万以上的车，可考虑车损险，一次小事故修车费动辄几千；每年花60元加医保外用药责任险，进口药或特殊治疗费用都能报销，免去理赔纠纷；经常载家人朋友的，建议买驾乘险，50万/座一年200元，还比座位险便宜近一半。
再教你三个省钱策略
1. 线上投保（如支付宝、保险公司官网）通常比4S店报价便宜10%-30%，因为没有中间商加价；
2. 三年不出险保费能打六折，小刮小蹭自费修，比走保险影响折扣更划算；
3. 提前续保，最好提前30-45天锁定优惠，一旦断保超过三个月，折扣就没了。
最后有两个避坑提醒车辆涉水后不要二次启动，否则保险公司有权拒赔；低于1000元的小事故，尽量私了，走保险反而不划算。
车险并不是买得越多越安心，关键是精准配置。普通车主按“交强险+足额三者险”的组合来，再根据实际情况补充其他险种，每年比全险至少省出2000元，还能保障更合理。你今年的车险花了多少钱？有没有被附加险坑过？评论区聊聊，我们一起算算是不是买贵了。
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