每年看着车险账单，总觉得像在为一堆用不上的东西买单？‘全险’其实是包装纸，划痕险报修可能倒贴钱，玻璃险只是重复投保。真正的保障核心只有两样：交强险是‘准考证’，三者险才是灵魂——用600元撬动300万赔偿，转移那些‘赔不起’的风险。而车损险对五年以上、残值低于5万的老车可能不划算，不如把钱省下来给家人买意外险。成熟的车险观不是为所有‘万一’付费，而是优先保障那些‘输不起’的瞬间。听完这期，不妨对照你的保单：你花的钱，到底是在买安心，还是在交‘沉睡成本’？
主持人:我们今天想要深入聊聊的，是老李的故事。他刚交完六千多的车险账单，看着自己那辆开了八年的老伙计，心里头一次犯嘀咕——这钱，花得真值吗？嘉宾:我懂这种感觉，你刚说‘花得值吗’，其实特别有代表性。很多人都像老李一样，看着账单，心里打鼓：我是不是每年都在为一堆用不上的东西买单？主持人:对吧？他上回蹭了点漆，修车八百，自己掏的。要是走保险，来年保费一涨，反而更亏。隔壁小年轻去年只买了两样保险，加起来不到两千，出了事照样赔得利索。你说，我这多花的两千多，是不是纯属给保险公司‘上贡’？嘉宾:实话讲，你这种‘冤大头’的感觉，非常普遍。但今天我们不是来骂保险公司，也不是推销产品，而是帮你理清楚：哪些是真保障，哪些其实是沉睡的成本。主持人:那太好了，我就怕听了一堆术语，最后还是云里雾里。所以，像老李这样觉得自己像‘冤大头’的感觉，您觉得普遍吗？嘉宾:非常普遍。今天我们就是要帮大家搞清楚，哪些是‘必选项’，哪些是‘可选项’。先这么说，咱们聊的第一个词，可能就是个‘伪概念’——‘全险’。主持人:‘全险’不是真的全吗？我一直以为，买全险就是图个安心，啥都保。嘉宾:坦白讲，‘全险’根本不是官方术语，它是销售话术，就像给普通零食包上‘营养全面’的华丽包装纸。实际上，它就是七八个险种的打包销售，听着全，但很多你可能一辈子都用不上。主持人:啊？那我每年都买的那些附加险，比如划痕险、玻璃险，是不是也在这个‘包装纸’里？嘉宾:没错。先看划痕险，听起来贴心吧？小刮小蹭都管。但问题是，一道不明显的小划痕，走保险一理赔，来年保费优惠就没了。算下来，可能倒贴钱。主持人:等一下，你是说，报个八百的维修，结果来年保费涨一千？那还不如自己掏？嘉宾:是，我明白你的意思。更划算的做法是，三两百找个维修店自己解决。划痕险的触发成本太高，反而成了‘赔了夫人又折兵’的典型。主持人:那玻璃险呢？我总担心哪天挡风玻璃被石子崩了，不靠它赔靠谁？嘉宾:说实话，普通家用车换一块挡风玻璃，也就一千多。而且，如果事故中玻璃和车身一起坏了，车损险早就涵盖了。单独买玻璃险，等于重复投保，你说是不是有点多余？主持人:听起来就是……花冤枉钱？那涉水险呢？去年暴雨多，我还特意加了这个。嘉宾:这里有个但书。2020年车险改革后，发动机涉水损失已经并入车损险了。只要你别在积水里二次启动，车损险就赔。所以，涉水险现在是个过时的概念，没必要单独买。主持人:那盗抢险呢？虽然现在治安好，但万一呢？嘉宾:说实话，现在遍地摄像头，发动机又有防盗技术，整车被盗的概率低到可以忽略。交警队的熟人也说，市面上九成家用车，根本用不着买‘全险’。这些零碎附加险，每年从你账户划走一千到两千块，却几乎从不唤醒。它们不是保障，是成本。主持人:所以它们是……沉睡的成本？每年默默被划走，连个响儿都没有？嘉宾:对，就是这个意思。剥掉这些华而不实的包装，真正的保障核心，到底是什么？主持人:所以，真正不能动的，是哪几样？我是不是只要交强险就够了？嘉宾:交强险是国家强制的，没它不能上路，但它更像一张‘上路的准考证’，分数很低，只能应付最轻微的事故。撞坏别人一个豪华大灯，它的两千块财产损失限额可能都不够赔。主持人:所以光有交强险，等于裸奔？那还缺啥？嘉宾:缺的是三者险。这才是车险的灵魂。它的作用简单粗暴：赔别人。撞了人，天价医疗费它来付；撞了豪车，几十万维修费它来扛。这才是转移巨大财务风险的关键。主持人:就这两样？这也太精简了，够用吗？嘉宾:够不够用，关键看你怎么理解‘风险’。我们先深挖一下这个公式的灵魂——三者险。你刚说‘够不够’，其实问到了点子上。主持人:好，我们先看看这个‘赔别人’的险到底有多重要。嘉宾:这么说吧，现在一百万保额是起步线，两百万成新常态，一二线城市建议直接上三百万。为啥？因为一次中等程度的人伤事故，赔偿金额突破百万并不罕见。主持人:一百万起步？三百万也不夸张？这保额也太高了吧？嘉宾:你是不是想说，我平时开车挺小心的，哪那么容易出大事？但保险不是保概率，是保万一。万一撞了人，伤残赔偿、误工费、护理费加起来，轻松过百万。主持人:那三百万保额，得花多少钱？不会比全险还贵吧？嘉宾:打个比方，三者险三百万保额，一年保费通常在六百到八百元之间。用几百块撬动几百万保障，这杠杆效应，你说值不值？主持人:这……用六百块保三百万？听起来像买彩票，但这是正经保障？嘉宾:简单讲，这就是现代金融给普通人的最大善意。几百块保费，换来面对天价赔偿时的底气。赔不起的风险，我们承受不起，所以必须转移。主持人:那赔别人的问题解决了，那赔自己车的呢？车损险到底要不要买？嘉宾:这恰恰是最有争议的部分。车损险保的是你自己的车。新车或高价值车，当然要买。但老车呢？车龄超五年，市场价值跌到五万以下，情况就不同了。主持人:所以判断买不买车损险，就看车还值不值钱，具体怎么算？嘉宾:举个例子，一辆五万的老车，每年车损险保费可能还是一千多。一次普通维修自费几百，你报保险，来年保费涨，还不一定能覆盖。更严重的是，维修费接近车辆残值，保险公司可能‘推定全损’，直接按残值赔。主持人:那意思是，我这几年交的保费，加起来都快赶上车值了？嘉宾:没错。所以说，对老车而言，车损险常常是笔不划算的买卖。你付的保费，可能比自担风险的成本还高。主持人:等一下，按您说的，旧车可能就不买车损险了。那万一我自己开车撞树上或者墙上，修车得好几千，这不就得自己全掏了？这风险真的能承受吗？嘉宾:你刚说‘万一撞树’，这确实是风险。但我们要问：这个风险发生的概率，和你每年付一千多保费的成本，哪个对你的财务影响更大？主持人:只保别人不保自己，总觉得心里不踏实。保险不就是为了‘以防万一’吗？这算不算一种冒险？嘉宾:是，我明白你的意思。‘踏实感’很重要，但踏实是有价格的。与其为低概率、可自担的风险付费，不如把钱留给真正‘赔不起’的万一。换句话说，保险预算有限，得优先花在刀刃上。主持人:所以，您这是在引导我们，把有限的保险预算，优先花在那些‘赔不起’的‘万一’上，而不是所有‘万一’上？嘉宾:对，就是这个逻辑。风险要分级。家里钱紧的时候，先保证吃饱饭，再考虑给旧衣服打补丁。三者险是防倾家荡产，车损险是修旧车，你说哪个优先级更高？主持人:太烧脑了，信息量巨大。您能用最简单的方式，帮大家总结一下，明年续保到底该怎么想、怎么做吗？嘉宾:好，我们来拉个清单。第一，交强险+足额三者险是必答题，三百万保额起步。第二，车损险是选择题，新车要买，老车看残值，五万以下可考虑放弃。第三，小补丁是加分项：驾乘意外险适合常载人，医保外用药责任险每年几十块，能避大纠纷。主持人:我复述一下：交强和三者是地基，车损看车况，小补丁按需加。对吧？嘉宾:没错。而且，买的时候还有坑要避。第一，别在4S店续保，通常贵百分之二十到三十，因为有服务费。第二，小剐蹭维修费低于一千，建议自费，保住来年保费折扣。第三，别被返现送礼忽悠，三千返五百，不如直接两千五。主持人:所以，老李最后把省下的两千多，给全家买了意外险。您怎么看他这个决定？嘉宾:我觉得特别清醒。车的风险锁住了，人的保障提升了。保险的本质，是保障人，不是保障车。他把钱从‘可能用不上’的地方，挪到了‘真需要’的地方。主持人:所以，一辆车的保费构成，其实是车主风险认知的一面镜子。你每年花最多的钱保什么，就说明你最怕什么出事。嘉宾:说白了，就是这么回事。理性配置资源，而不是为恐惧付费。这才是成熟的保险观。主持人:最后，把问题抛给听众吧：你的车险构成，是更像过去的‘全险’老李，还是现在这个做完功课的新老李？我们下期再见。
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