买车险是每位车主每年绕不开的事，翻开保单看到一长串险种名称，不少人第一反应就是困惑到底哪些必须买？是不是险种越多越安全？车险并不是“堆得越多越好”，关键是选对核心保障。交管部门结合近年理赔情况给出的建议很实用——锁定2种核心险，就能在保障充足的同时不花冤枉钱。交警的态度也很明确车险配置讲究“精准”，而不是“全覆盖”。
第一类必须买的是机动车交通事故责任强制保险，也就是大家常说的交强险。它是法律规定的强制险种，相当于车辆上路的“通行证”。不论你是开几十万的豪车还是几万元的代步车，都必须投保这项险，没有的话不仅年检过不了，上路还会被直接处罚。交强险的保障范围主要针对因交通事故造成的第三方人身伤害和财产损失，但它的赔偿额度有限。2026年限额有一些调整死亡伤残保障18万元，医疗费用保障1.8万元，财产损失2000元。别看额度不高，它就是发生事故时的底线保障，尤其是小额事故，可以免去很多经济纠纷。交强险的保费还跟你的驾驶记录挂钩，一年没出险，下年保费就会便宜些，连续几年安全驾驶，费用最高能降30%；反之，事故多保费就会上涨，这也是在提醒大家安全驾驶。
第二类核心险是机动车第三者责任保险，也就是三者险。它是交强险的强化版，也是交警强烈推荐的商业险。三者险同样是赔偿第三方的人身和财产损失，但保障额度可以按你的需求来选，从100万到2000万都有，能有效补齐交强险额度的短板。根据2026年的统计，道路上涉及人员伤亡的事故，平均赔偿金额已经超过80万，财产损失大的情况也常超10万，远远超过交强险的上限。这时候三者险就能派上用场，比如你买了300万保额的三者险，发生需要赔偿第三方150万的事故，先由交强险赔18.2万，剩下的131.8万就由三者险承担，经济压力一下子轻了很多。在保额选择上，交警建议城市道路车流大、人多，最好选择300万或以上；郊区、乡镇可以考虑200万或100万。性价比也不错——300万保额的三者险一年保费大概在1000元左右，但提供的安全感很值。
至于其他附加险，大多可以按需选择。保险公司会推出车损险、车上人员险、划痕险、玻璃险等十几种附加险，销售人员往往会说“全险才稳妥”，但对多数普通车主来说，这不是必需品，盲目买只会让保费膨胀。比如车损险，对于新车或高价值车辆很有用，但如果车龄超过8年的老车，维修成本不高，保费可能比车的残值还高，那就没必要。划痕险、玻璃险保障范围很有限，还设置了免赔额，很多时候费用达不到理赔标准。车上人员险保额低，5座车买10万保额，一年保费要200元，却只能给每位乘客2万元，这个保障可以用更便宜的意外险替代，覆盖面更大。
想在投保时再省一笔，还有几个简单实用的技巧
多比较几家保险公司的报价。现在车险市场竞争大，不同公司的定价差异很明显，提前在网上或通过代理人对比3到5家，挑出保费合理、服务有保障的才签单。记得选择正规公司，别贪便宜选资质不明的小机构，以免理赔出问题。
关注续保优惠。很多公司在续保前会送加油卡、保养券或直接优惠保费，提早一个月联系营业员，往往能拿到好条件。有的还和4S店、维修厂有合作，投保后能享受免费洗车、道路救援等增值服务。
最后，根据自己的用车情况适当调整险种。车常年停放、很少上路的，可以沟通减少部分保额或买短期保险，保费自然就低了；反之，如果车辆用于营运，要及时告知保险公司调整保障内容，避免理赔被拒。
归根结底，车险的作用就是把风险转移出去，让车主在遇到事故时更有底气。而多买不需要的附加险，只会让钱包遭罪。2026年的交管建议也非常直白交强险加三者险，足够覆盖绝大多数用车风险。剩下的险种，只需结合自己的车况和出行环境去选，这样既省钱又不牺牲安全感。
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