开车上路，难免会遇到各种意外情况，车险就像一份“安全保护伞”，为车主保驾护航。但车险种类繁多，不少车主面对车险选择时都犯了难：车险应该买哪几种？哪些是必买的？哪些可以按需选购？今天就为大家详细梳理，帮你选对车险，既省钱又省心！
一、交强险：上路必备的“基础保障”
交强险是国家强制规定必须购买的险种，就像汽车的“身份证”，不买不能上路，否则将面临扣车、罚款等处罚。它主要保障在交通事故中，对第三方（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡和财产损失进行赔偿 。不过，交强险的赔偿额度有限，死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额0.2万元。
举个例子，如果发生交通事故，导致对方车辆受损维修费用2万元，交强险最多赔付2000元，超出部分就需要车主自行承担。所以，交强险只是最基础的保障，仅靠它远远不够。
二、商业车险：按需搭配的“进阶防护”
1. 车损险：爱车的“专属医生”
车损险主要赔偿自己车辆因碰撞、刮擦、火灾、爆炸、自然灾害（如暴雨、台风、洪水等）造成的损失。无论是自己不小心剐蹭到路边护栏，还是车辆被高空坠物砸坏，只要不是故意行为，车损险都能提供保障。
尤其对于新车车主或驾驶技术不太熟练的司机，车损险十分必要。随着车险改革，车损险还将不计免赔险、自燃险、玻璃险、涉水险等多个附加险进行了整合，保障范围大大扩大，性价比更高。
2. 第三者责任险：避免倾家荡产的“关键防线”
第三者责任险是交强险的补充，负责赔偿交通事故中造成第三方的人身伤亡和财产损失，赔偿额度上不封顶。在如今车辆密集、豪车频出的情况下，一旦发生严重事故，交强险的赔偿远远不够，第三者责任险就能发挥大作用。
建议车主根据所在地区经济水平和自身风险承受能力选择保额，至少购买100万元保额。在一线城市，交通情况复杂，豪车较多，建议选择200万元甚至更高的保额。比如不幸撞到豪车，车辆维修费用可能高达几十万元，第三者责任险就能帮你承担大部分费用，避免因一次事故陷入经济困境。
3. 车上人员责任险：守护车内乘客的“贴心卫士”
车上人员责任险，也叫座位险，主要保障车辆发生意外事故时，车内司机和乘客的人身伤亡。它可以按照座位数进行投保，每个座位的保额由车主自行决定。
对于经常搭载家人、朋友出行的车主，车上人员责任险很有必要。不过，它的赔偿额度相对较低，如果想要更全面的保障，也可以搭配驾乘意外险，后者的保障范围更广，保额更高，性价比也不错。
4. 其他附加险：按需选择的“个性保障”
- 划痕险：适用于新车或对车辆外观要求较高的车主，主要赔偿车辆无明显碰撞痕迹的划痕损失。不过，划痕险保费不低，且出险次数过多可能影响来年保费，建议谨慎选择。
- 不计免赔险：车险改革后已并入车损险，但在其他商业险中依然存在。购买不计免赔险后，保险公司会承担原本应由车主自行承担的免赔部分，让理赔更充分。
- 医保外用药责任险：在发生人伤事故时，交强险和三者险对于医保外的用药费用可能不予赔付，而这个附加险就能解决这一问题，为伤者提供更全面的医疗保障。
三、不同人群的车险选购建议
- 新手司机：建议选择“交强险 + 车损险 + 第三者责任险（200万保额） + 车上人员责任险 + 不计免赔险”，全方位保障行车风险。
- 老司机：如果驾驶技术娴熟、车辆使用年限较长，可以适当精简险种，如不购买划痕险，但车损险和较高保额的第三者责任险依然不可或缺。
- 经常跑长途的车主：除了基础险种，建议加上车上人员责任险和道路救援险，保障长途行车的安全与便利。
车险的选择并非越全越好，也不是越省越好，而是要根据自身驾驶情况、车辆状况和经济能力合理搭配。记住，交强险是基础，车损险和第三者责任险是核心，其他险种按需添加，这样既能为行车安全提供充足保障，又能避免不必要的保费支出！
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