过去的年份里，农历新年前通常是汽车市场的销售旺季，消费者的购买欲望会得到更大的释放。然而，2026年1月1日至18日的车市数据显示，受到国家补贴减弱、购置税优惠减少等政策影响，环比和同比的销售数据分别下降了52%和16%。
中国汽车流通协会乘用车市场信息联合会（简称“乘联会”）的观察指出，购置税优惠减缓带来一定的提前消耗效应，各地在逐步推行旧车换新补贴政策，因而消费者的观望氛围较为浓厚，终端市场依然存在一些不确定因素。
为确保销售稳定并吸引更多潜在客户下单，各大汽车企业纷纷推出新年促销的首要策略——“七年低息”汽车贷款计划，以刺激购买欲望。
特斯拉推出的“七年免息”促销海报。
数据显示，截至1月23日，特斯拉、小米、小鹏、理想、东风奕派以及吉利银河等多家车企已推出“七年超长低利率”的金融购车方案。
作为最先推出此类优惠措施的企业，特斯拉在1月6日公布，凡在1月31日前下单购买其热销的Model 3、Model Y以及Model YL车型，均可享受长达七年的超低利率金融贷款方案。
特斯拉的销售代表向记者说明，该计划的年化利率仅为0.98%，贷款由浦发银行或中信银行提供支持。以最低配的Model 3，售价为23.55万元为例，首付最低为7.99万元，剩余贷款金额为15.56万元，月还款额度为1918元。在为期七年的还款期内，累计利息大约为5512元。
与之前的特斯拉五年免息方案相比，贷款额度保持不变，偿还期限延长了两年，月供减少了676元。利率明显低于市场上的消费贷款产品。
特斯拉推出“七年低息”方案之后，小米、小鹏、理想、东风奕派以及吉利银河等汽车制造商也陆续响应。不过，各家在贷款利率、适用车辆类别以及金融方案的具体形式等方面存在不同的特点。
在车型覆盖范围上，小鹏和东风奕派的全部车型均可享受此优惠，而特斯拉、小米、理想以及吉利银河的“七年低息”方案则仅适用于部分车型。
关于“七年低息”金融服务的来源，除了特斯拉明确指出贷款由浦发银行或中信银行支持外，其余品牌大多由厂家金融机构或第三方金融机构提供租赁融资方案。
比如，小米汽车的七年期购车方案由小米融资租赁公司以及易鑫金融旗下的上海畅途融资租赁公司提供。小鹏汽车与理想汽车则分别由各自制造商管理的融资租赁机构和第三方融资租赁机构（如易鑫金融）提供服务。
在消费者的实际使用感受上，融资租赁和银行购车贷款基本没有明显差异。然而，在法律关系方面，选择融资租赁购车的用户，在还款期间，并不是车辆的所有者，购车者作为租赁人，向资金提供方支付租金（即分期付款）。通常合同会规定，待全部租金付清后，车辆的所有权才会转移给承租人。
展望2026年开年的车市竞技，车企们推出的“七年低息”优惠能吸引到多少消费者的关注与下单，成为一个值得关注的话题。
乘联会公布的数据显示，1月1日至18日，全国乘用车新能源市场的零售量为31.2万辆，比去年同期减少16%，而与上月同期相比下降了52%。今年以来的总零售量也是31.2万辆，同样同比减少16%。与1月份的第一周和第二周（1月1日至11日）相比，第三周的销量有所回升。
然而，由于特斯拉、小米、小鹏、理想等汽车制造商都存在一定的交付周期，近期的订单量在销量数据中暂时难以体现。因此，第三周销量的回升可能与各地补贴政策的逐步落实以及补贴渠道的正常开启有关联。
九派财经的记者从多家新能源汽车品牌的授权经销商获悉，2026年1月的前半月内，许多新能源品牌的销售业绩出现了显著的下降，部分门店的销售量仅剩个位数。关于“七年低利率”优惠措施的吸引力，多家销售人员告诉记者，大多数消费者更倾向于选择五年免息的方案。
一位从事二手车流通业务的企业负责人向九派财经记者表示：“目前，大多数新能源车型在七年的保值率大约仅有20%左右，选择七年期的车贷最终很容易导致贷款余额高于车辆残值的现象。”
以一款售价为37.98万元的新能源车型为例，这款车目前的二手市场价格大约在19万元左右，车龄为3年。按最新的七年低利率贷款方案计算，首付比例为15%，剩余的三年车龄的贷款余额为21.7万元。在未考虑提前还款的情况下，车辆的残值与贷款余额之间存在大约2.7万元的差距。此种情况可能会增加车贷出现坏账的风险。
黄河科技学院的客座教授兼国际智能运输科技协会的秘书长张翔指出，针对消费者而言，七年的低利率金融方案进一步降低了购车的门槛。然而，对于车企来说，这种方案会增加其贴息成本，同时也可能加剧行业内的竞争。他认为，贷款期限越长，潜在的坏账风险就越高，可能会带来金融机构更大的风险。
中债资信结构融资部主管郑佳在一篇调研报告中提到，近些年，车贷资产支持证券（以汽车贷款为基础的证券化产品）的基础资产违约率呈现上升迹象。不过，与个人住房抵押贷款、消费贷款等其他零售类信贷资产支持证券的累计违约率进行横向比较时，车贷ABS仍然保持较低的水平。
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