上周六我把开了三年的轩逸开去城西老街的汽修店换雨刮，老板姓陈，在这行干了15年，手上永远沾着洗不净的机油印，递烟给我的时候跟我说："现在20万以下的车，来我这儿修的，十个有八个买了全险，其实闭着眼划掉车损、划痕和座位险就行，这几个都是专坑老实人的理财险。"我当时还笑他是不是想让我少报保险多照顾他生意，结果这两天翻2026年的车险续保报价，再对照着行业数据扒了一遍，发现这老师傅的话还真不是随口说的。
2026年6月再看这话，味道确实跟前两年不一样了，前两年大家买车险还讲究个"买齐了安心"，销售说啥是啥，现在车价往下走，保费往上堆，摊开账本算一遍，好多项目真的站不住。中国汽车流通协会5月12日发的4月汽车市场分析里，新能源车国内零售渗透率已经干到61.4%了，乘联会5月底还预测5月国内新能源乘用车零售量大概95万辆，渗透率能升到62.5%，十几万级别的车型是价格战打得最凶的档位，去年还卖17万的纯电紧凑型SUV，今年终端优惠完11万就能提，你2022年买的落地14万的燃油卡罗拉，现在二手贩子收车价才5万出头，四年折了快65%，车本身早就不是以前那种"要供着的贵重家当"了，你一年交两千多的车损险，保的是啥？
是中保信统计里90%都不到2000块的小修：后视镜碰掉了换一个300，门板蹭了补个漆400，小追尾换个塑料保险杠1200，这些钱你自己掏，比走保险划算多了——走一次保险来年保费最少涨15%，按2000的车损算就是涨300，你这次报了1200的修车费，明年多交300，后年还要看出险记录，等于为了省400补漆钱，搭进去至少600的保费成本，这笔账掰碎了算，没人算得过来。陈老板说他们店里有个开6年飞度的姑娘，去年撞了后保险杠，修下来1100，走了保险，今年续保车损涨了320，姑娘算完账在他店门口骂了十分钟销售。
当然也不是所有20万以下的车都把车损划掉，陈老板那天给我列了几个例外，我都记在手机备忘录里了：刚提的三年内新车，尤其是新能源车，电池占车价快一半，你蹭到底盘要是伤了电池包，换个新的要三四万，车损必须买；贷款买的车，银行合同里写了必须买车损，你不买银行不放款；常跑内涝区的，上个月广州一场暴雨，陈老板店里一天进了8台泡水车，全是没买车损的，泡到座椅的那种修下来要两万多，车主自己掏的，坐他店里抽烟抽了半包；常跑高速的新手司机也建议买，车速快万一追尾，伤了水箱或者纵梁，修起来要大几千，老司机另说，新手还是买着稳。还有开维修成本高的新能源车的，比如带一体化压铸的，后底板撞了不是换零件是整个压铸件换，要两万多，前面要是有激光雷达，撞一个就要8000，这些车哪怕车价不到20万，车损也得留着。
再说划痕险，这玩意儿纯纯的情绪消费，行业里划痕险的赔付率常年飙到180%，就是说保险公司收1块钱保费要赔1.8块，为啥？因为买的人大多是刚提新车受不了第一道伤的，小区里被开门蹭了、被熊孩子划了，都来报，补一道门4S店收400，划痕险保费一年450，每次还有300的免赔额，你报一次赔你100，明年保费涨300，等于你为了这道划痕花了450+300-100=，自己去路边快修店200一面就能搞定，补漆笔9块9包邮，小划痕点一下根本看不出来，至于吗？还有划痕险的限制，一年最多赔2次，每次最多赔2000，你要是被熊孩子划了整个车门加后翼子板，两次赔完就没额度了，剩下的自己掏，真没必要。
座位险更坑，名字起得好听，好像是保车上家人的，实际上普通座位险每座保额才1万，一年保费100多，真要是撞了严重事故，1万够啥？拍个CT加住院押金都不够。同样200块一年，你能买到驾乘意外险，每座保100万，还带每天200的住院津贴，住10天就补2000，这不比座位险香？要是你家人本来就配了综合意外险和医疗险，那座位险直接划掉就行，重复买没用，哪怕家人没配，也别买座位险，自己花一百多在支付宝上买个综合意外险，保额50万还带医疗，覆盖范围比座位险广多了。还有些销售给你推"座位险加医保外"的套餐，保费翻一倍，还不如直接买驾乘意外险划算。
真要论不能省的，是三者险，200万起步真不是夸张，是现在的现实底线。现在城市路上豪车越来越多，随便一辆蔚来ET9、仰望U8都过百万，上周杭州有个开卡罗拉的车主，撞了个蔚来的前脸，光换前脸加智驾雷达就修了23万，他三者买的200万，自己掏了3万多，要是买的500万，一分不用掏。还有撞人的情况，现在路上电动车多，万一撞了个骑电动车的，对方要是骨折加误工，赔十几万很正常，碰着有基础病的老人，赔个几十万都有可能，你自己的车坏了可以凑活用，或者不修，别人的赔偿你要是拿不出来，房子都可能被执行。而且200万和500万的三者，保费差才100到200块一年，在北上广深或者常跑商圈的一线城市，直接买500万更稳，这钱花得值。
还有个很多人不知道的坑，就是三者险不赔医保外的费用，你撞了人，对方要用进口钢板、靶向药、高价抗生素，这些都不在国家医保目录里，三者险一分不赔，得你自己掏。2025年的理赔数据里，重大人伤事故里医保外的费用占比能到15%到40%，一块进口钢板就三五万，用两个就是六七万，你三者买再高也没用。这个医保外用药责任险，一年才50到80块，能保10到20万，续保的时候主动跟客服说要加，很多平台默认不勾，你不问就不给你加，陈老板说他们店里上个月有个车主撞了人，对方用了进口钢板，医保外花了4万2，三者不赔，车主自己掏的，蹲在他店门口抽了半包烟。
2026年的车险早就不是以前"同价车差不多保费"的粗糙时代了，2025年新能源承保了4358万辆，保费收了1900亿，行业整体还亏了56亿，保险公司不可能一直做亏本买卖，现在定价系数已经从原来的[0.6,1.4]扩到[0.55,1.45]，高赔付车系已经有143个了，就是你开那种维修贵的新能源，哪怕车价不到20万，保费也已经涨了百分之十几了，后面电池包贵不贵、雷达多不多、车身是不是一体化压铸、智驾等级多少，全都要进定价逻辑，现在中国车企技术跑得快，保险行业也在跟着重新算账，你还是抱着老式全险思维去买，很容易就被新规则割一轮。
我同事小王开的是2019年买的朗逸，落地12万，今年续保的时候销售给推的全险套餐，交强+车损+三者200万+划痕+座位+医保外，一共4800一年，他找做车险的朋友问了下，划掉车损（开了7年，残值才3万多，他是6年老司机，三年没出险）、划痕、座位，三者加到300万，一共才2700，一年省了2100，他说这钱够他加三次92号油，还能给闺女买个玩具。还有我表妹去年提的海豚，销售给她推了划痕险，她没买，上个月小区里被隔壁开门蹭了一道，自己找快修店补的，300块，要是买了划痕险，报一次明年涨300，等于白扔300。
你现在打开车险续保APP，默认勾的套餐里划痕、座位基本都在，车损看你自己的情况，把三者调到300或者500万，加个医保外用药，就够了，那些销售跟你说的"买齐了安心"，你听听就行，账本摊开，哪笔钱花得值哪笔是冤枉钱，一眼就能看出来。陈老板说他们店平均每天来修两三台20万以下的车，十个里有八个买全险，一年下来光这三个险种就得多花两三千，五年就是一万多，够做两次大保养，换四条轮胎，还能给家里小孩装个安全座椅，把钱扔给低杠杆的险种，听着安心，账面真不漂亮。
