台风把车泡了。4S店保险公司说只赔这些。我翻了合同才发现，差一个字就是十几万
昨天台风"巴威"在东南沿海登陆，广西那边暴雨内涝，多少车泡在水里。
我一个朋友老张，车停在地下车库，半夜水灌进来，整个泡了。第二天去4S店拖车，保险也报了，定损员看完说了一句话：你这个情况，我们只能赔一部分。
老张当时就急了。我每年都买保险，车损险、三者险一个没落下，车泡了凭什么只赔一部分？
定损员拿出一份文件，指了几行给他看。
我后来帮老张处理这事，翻了一遍他的保单，才发现里面的门道。今天把这个事说清楚，有车的人最好现在就去翻翻自己的保险合同。
车损险不等于全赔
很多人以为买了车损险，车被水淹了保险公司就该全赔。
错了。
车损险赔的是清洗费、更换内饰零件、电子元件维修这些。但有一个大件不在这里面：发动机。
发动机进水后的维修费，属于"涉水损失"，需要单独附加一个险种，叫涉水险。
老张当时就懵了。他买车险的时候，销售跟他说的是"涉水也能赔"，没说清楚这个"赔"是有条件的。
翻出保单，一行小字决定几万块
我帮老张打保险公司电话，问了一句：有没有附加涉水险？
客服查了半天，回复说：您的保单中没有附加涉水险。
涉水险这个东西，很多保险公司的APP里是单独一栏附加险，需要手动勾选才生效。老张买保险的时候，手机上点了几下就完事了，根本没注意这个选项。
没有涉水险，发动机进水就得自己掏腰包。清洗费和换座椅、换电子元件的钱，走车损险能赔。
4S店出了个定损清单：清洗费加零件更换，走车损险赔一万二左右。发动机维修费三万八，不在赔付范围。
老张的车开了不到两年，残值大概十四万。掏三万八修，心疼得不行。
最后怎么解决的
老张本来打算自己掏钱修，我帮他算了一笔账，发现还有别的路子。
车辆报废有个标准：维修费超过车辆实际价值的80%，保险公司按报废处理，赔你一辆车的钱。
老张车残值十四万，80%就是十一万二。发动机维修三万八，加上其他费用一万二，总共五万，离十一万二差得远。
但4S店的师傅帮忙重新评估了一下，把维修报价往上调了调。清洗费、更换全车线束、控制模块、座椅总成，加起来到了十二万多。
十二万已经超过十一万二了，够报废标准。
报废赔付怎么算？按车辆实际价值减掉报废残值。老张的车残值十四万，减去报废残值约两万，最后赔了十二万左右。
比自己掏三万八修划算多了。
车被淹了，先别急着打保险电话
很多人车被淹了，第一反应就是给保险公司打电话。
打之前，有几件事必须先做。
第一，拍照。水位到了哪里，在什么位置，地下车库还是路边，全拍下来，最好带上车牌号和周围参照物。
第二，别启动发动机。水淹过的车，打火就是二次损伤。保险公司可能直接拿这个理由拒赔。哪怕你觉得水退了、车看着没事，也别碰钥匙。
第三，翻出你的电子保单，看清楚两件事：车损险在不在保期内，有没有附加涉水险。这两条决定了你能拿多少钱。
还有一个大多数人不知道的事
车被水冲走，撞到了别人的车或者墙，这个损失算谁的？
如果你停在收费停车场或者正规地下车库，车库排水系统出问题导致水淹，物业或者管理方有责任赔你。这个可以和保险理赔同时走。
很多人不知道这条路，白白自己扛了损失。
今年台风暴雨多，沿海和南方城市的地下车库十有八九有积水风险。与其等车被泡了再翻合同，不如现在就打开手机保单App看一眼，有没有涉水险，两分钟的事。
