2026年车险新规落地后，车险市场的定价和险种搭配比过去透明得多。可现实是，仍有不少车主被“全险”这个词忽悠，花了大价钱买了一堆用不上的险种，等到出险才发现根本用不上。一位在平安车险做了八年的老员工干脆向大家揭开真相——车险根本不必买全，只抓住四个核心险种就够了，其它大部分附加险只是锦上添花，非刚需车主买了就是交智商税。结合新规，他把这份实用的投保攻略讲透，帮车主用最少的钱买到最需要的保障。
我第一次买车的时候，销售热情地跟我说：“买全险，就啥都不用怕了。”当时年轻、没经验，脑子一热就刷卡。结果两年下来，发现我花的钱里至少有一半是啥用都没的险种。老员工的这番话让我后悔不迭——原来所谓“全险”就是个噱头。
“全险”的本质就是把交强险、车损险、第三者责任险、车上人员险，再捆绑划痕险、玻璃险、自燃险等一堆附加险一起卖。新规实施后，盗抢险、玻璃破碎险、自燃险等七个附加险已经被整合进车损险，买了车损险就全包含了，再单独买，纯属花冤枉钱。更别提，有些险种对很多人来说几乎用不到。比如平时车停在封闭小区，偷车风险极低；新车前3年有厂家质保，自燃风险几乎为零；而划痕险小额赔付且会影响次年保费，划痕修一下几百块，自己掏腰包更划算。保险公司推全险，说白了是为了增加保费收入，不是为你量身定制保障。
那到底哪些才是真正值得买的？八年老员工把答案浓缩成“四个核心险”：交强险、第三者责任险、车损险、医保外医疗费用责任险。前三个是基础，最后一个性价比极高，用几杯咖啡的钱就能补上意料之外的保障缺口。
交强险不用多说，是国家强制的，不买不能上路，新规下赔付限额提高，连续三年不出险还能享保费五折。第三者责任险是补充交强险的关键，帮你承担撞到别人车、人、甚至豪宅的高额赔偿。现在路上动辄上百万的豪车，一次事故可能赔到倾家荡产，保额一定要宁高勿低。一线城市建议300万，二三线城市200万足够，保费差额其实很小。车损险负责自己的车，新规把一堆附加险都打包进去，新车、豪车、新能源车建议一定买，老车残值低就可省。医保外医疗费用责任险更是冷门但实用的险种，可以涵盖事故中对方使用的进口药、高端治疗费等，否则这些本不在医保内的费用都得车主自己掏。
当然，避坑同样重要。新规已纳入车损险的附加险，不必额外购买；某些使用率极低的险种，比如车上货物责任险、精神损害抚慰金险，以及可以用人身意外险替代的车上人员责任险，也没必要交钱。老员工甚至给出了适配不同车主的投保方案：新车/豪华车/新能源车交强险+三者险300万+车损险+医保外医疗险；老车5万以下交强险+三者险200万+医保外医疗险；新手司机或经常跑高速的加上车上人员险，老司机低里程的可省车损险。照着这个买，保障齐全又不花冤枉钱。
技巧也是省钱的关键。提前30天续保能锁定折扣，淡季促销还能叠加优惠；绕开4S店和中介，多渠道比价更透明；小额事故自费维修，保住无赔款折扣长期省钱；甚至通过AI驾驶行为评估，安全驾驶还能享受超低费率。
新规让市场更透明，买车险早已不是“越多越安全”，而是“买对才安全”。真正的智慧，是用最少的钱覆盖最大的风险。交强险、三者险、车损险、医保外医疗险是核心，剩下按车龄、价值、驾驶习惯精确搭配，才是真正的王道。盲目买全险不仅花多，还可能因为险种过多出险时分不清保障范围，反而耽误理赔。
我真心想问你——今年你买车险花了多少钱？是全险还是精简险？在投保或理赔过程中，踩过哪些坑？欢迎留言分享，让更多车主少走弯路，省钱也省心。
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