车险续保，真是个绕不过去的麻烦事。比亚迪唐DMi今年满一年，保险续保的事儿，最近成了我日常的固定节目。近两个月，每天电话微信轰炸似的--不夸张，有五六家保险公司不停打电话，发信息，搞得我都想直接把手机砸了。
先说说那段小插曲吧。有天我跟销售小哥说：你们优惠都差不多，这么多赠品，是不是套路太多了？他笑着说：姐，买车险就跟选饭馆一样，关键是口味合适，不是便宜就好。说完还来句，就算放冰箱里，饭菜也不能硬塞你嘴。我听着，倒是真的感慨，保险公司的销售套路有时候还挺像饭馆推销员，花样百出。
这不怪他们，毕竟我拿着比亚迪唐DMi，车价在25万左右，是明显的主力家用SUV市场，这块蛋糕谁都想分一杯羹。车险这个东西，技术含量其实不高，关键还是供应链这块的议价能力。比亚迪自家的保险产品，可能研发和服务流程简单些，成本也压得紧，但人家外面那些大型保险公司，多花了不少工夫建立品牌和风控，价格自然会高点。这就像研发一款新车，纯电和混动车的动力电池配置不一样，成本差十几万，但车价涨不多，利润空间自然被压缩。
回头说说价格，听好朋友聊起他25款唐尊荣，第二年买人保保险，得四千五百多元。我再想想去年第一年买的荣耀版，5300块，第二年却降到2900，看着差别挺大。还有个同事唐DMP，第二年花了3200，送了两次保养，人家自家的保险形式明显有点优势。整体来看，车险价格浮动区间挺大，粗略体感差了个三四千块钱，这可不小。
其实跟渠道也有关系。我刚才翻了下笔记，发现在老家的那个4S店买车，推荐的保险价格普遍比东莞那边贵约15%。这里面细节挺多，销售人员拿的提成比例不同，保险公司给代理的返点不一样，还有一些隐藏的优惠政策和返现，往往都不透明。做研发表的时候，我经常打比方：这就跟制造供应链一样，一条链上的节点彼此博弈，能省的成本都让下游坚持不下了，自然反应到消费者头上。这里面讲究逻辑，没那么简单。
再提那个小跑题，刚才跟老王聊起车险，他说他朋友买同款车，车险价格居然一年破万。我直接背过身去心算：百万公里费用中保险占多少？这车用个三年才算刚刚持平。他笑着说：是啊，车险就像汽油费，一年烧得多了，心里都慌。我想到，这事儿挺讽刺的，车买来之后，你想省点费用，保险费先得掏出一大笔。
顺便说说我自己的情况，我最终选的平安，续保后折扣和返现算下来还得3500左右。按我的预算，这价位还能接受，毕竟送点小礼品也挺实用。我一开始想的便宜点，后来发现没那么简单，市场价格走向更加复杂。销售员那天直接跟我说：这车险市场是场流动战场，钩子比你想的多得多。他说完，竟然还拉黑我了，真是先砍后砍更狠的节奏。
真心觉得双十一车险促销这事儿有点鸡肋，弄得满天飞，但最终优惠幅度没我预期大，这是不是行业的普遍现象？你们有没有遇到类似的情况，价格差距这么大，到底到底是啥原因呢？（这段先按下不表）
另外有意思的是，很多保险销售都喜欢送点保养券、油券啥的，我猜不到这是不是赚到的利润里额外挤出来的一部分（纯属猜测，样本比较少）。其实比亚迪自家保险能做成套餐，想必成本控制上有套路，别家难以复制。
说说我这次续保的细节吧，微信里那个业务员没少刷屏，发了十几条语音说明优惠政策，然后又是送洗车券、又是加油卡、还有保养券，感觉是软硬兼施。我有点嫌麻烦，直接问她：要不你帮我算笔账，优惠到底差多少？她沉默了，估摸着没把我当真人，最后弄个表格发给我，那场面，真的挺魔幻。
最后再跟你们聊聊保值率，车险影响不大但不是没有，每年保费差个一两百，开三年加起来也上千块了。按我简单算，3500一年，三年就1万多，这跟车本身的折旧率相比，不算特别大，但也不算小。有人说保值率高的车险会便宜点，这个说法我暂且保留。
那大家的唐DMi续保价格是多少？你们有没有被保险销售逼疯的经历？还是顺顺利利，省心又便宜？车险市场到底能不能变得简单点，这事儿我倒是挺想听听你们怎么想。
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