保险公司经理说20万以内家用车车险只买交强和300万三者险就能省钱，千万别当全听，忘记车损险这个大漏洞可能会让你亏掉老本
前两天一位在保险公司干了十年的经理说了番话，在网上炸开了锅。他说如果你开的是一辆20万以内的家用车，保险根本不用乱买，每年就买两种：交强险，那是强制的不买不行；再加一个第三者责任险，直接上300万保额，保费也就四五百块钱。算上每年必交的300块车船税，全年养车保险这一块，一千出头就能全部搞定。剩下的什么车损险、座位险、划痕险、涉水险，用他的话讲，大部分是智商税，小部分纯属没必要。
这话一出来，评论区直接分成两派。一派是醍醐灌顶拍大腿，说这么多年被保险公司和4S店联合割韭菜，年年保费两三千，原来全花在了冤枉钱上。另一派则觉得这话哪里不对劲，但又说不出来具体哪里不对，反正就是感觉太绝对了。
我们先说他讲的对的地方。对在哪呢？第三者责任险300万保额，确实性价比高到离谱。
你随便打开任何一个车险报价平台去看看，一辆普通家用车，如果连续几年没出过险，300万保额的三者险折后价格真的就在四百到六百块钱之间。而100万保额的三者险呢？也要三百多。中间就差了一两百块钱，但保额翻了三倍。这是什么概念？现在路上跑的豪华车越来越多，一辆奔驰S级、宝马7系，稍微撞狠点修起来就是十几二十万。更别提人伤事故，一旦涉及伤残赔偿，按照现在的城镇居民人均可支配收入标准，一个伤残等级算下来就是几十万起步。死亡赔偿金加被扶养人生活费，轻轻松松破百万。你买个100万三者险，真赶上大事根本兜不住底，剩下的全得自己卖车卖房去填。300万就不一样了，在绝大多数交通事故里，这个额度足够让你不用额外掏一分钱。
所以三者险上300万，这一条没有任何争议。他说四五百块钱搞定，这个数字是真实的，不是编出来吓人的。
那车船税300块左右，交强险950块左右，这三个加起来，一年确实就是一千七八的样子。对于一辆20万以内的代步车来说，这个养车成本听着确实舒服，比动辄三千多的全险方案便宜了将近一半。
问题的关键出在哪？出在他一刀切地说车损险是智商税，全都不要买。
我们得先搞清楚车损险到底保的是什么。通俗来讲，三者险是赔给别人的，你把别人车撞了、把人撞伤了，三者险帮你赔。但你自己呢？你自己的车撞坏了谁来管？车损险就是干这个用的。你开车撞树上了、翻沟里了、撞墙上了，或者高速上分神追尾大货车自己车头稀碎，这些场景交强险和三者险一分钱都不会赔给你自己，全得从自己口袋里掏。
那位经理说小剐小蹭维修费也就几百上千，自己承担就行了，这个逻辑在极小额度维修上是成立的。因为现在车险费率改革之后，保费优惠跟出险次数挂钩非常严格。一年不出险，第二年商业险折扣能打到七折甚至更低。一旦出一次险，第二年折扣全没，直接恢复原价。这一来一去，保费可能要多花一千多甚至两千。所以如果你只是车门上划了一道、保险杠蹭了点漆，修一下三五百块钱，那你确实不该走保险，自己掏钱修了更划算。
但问题是，小剐小蹭跟车辆全损之间，还隔着一整个太平洋那么远的距离。
想象一个场景。你晚上开车回老家，省道上没有路灯，过一个弯道的时候路面有沙石，车辆打滑直接侧翻到路边的排水沟里。人没事，但车顶塌了，车架变形了，发动机移位了。拖到修理厂一评估，维修报价八万块。你那辆车二手市场价也就十万出头，修吧觉得不值，不修吧一个铁疙瘩堆在那你还欠着贷款。这个时候，如果你没有车损险，这八万块全部自己扛。如果你有车损险，保险公司直接按全损定损，赔你十万块，你拿着钱再去买一辆新车，生活继续。
再想象另一个场景。你的车规规矩矩停在小区外面的停车位上，第二天早上起来一看，整个左侧车身被撞得面目全非，转向灯碎片掉了一地，肇事车辆早就跑没影了。周围没有监控，找不到人。这种无第三方责任的事故，没有车损险你同样只能自认倒霉，钣金喷漆换车门一套下来大几千甚至上万。
还有自然灾害。去年夏天那个台风大家还记得吧，多少车被水泡了，多少车被树砸了。洪水、冰雹、泥石流这些极端天气越来越频繁，你没法预测自己的车会不会成为下一个受灾对象。车损险里面包含了涉水险和自然灾害险，发动机进水、车身被砸全在理赔范围内。这些风险发生的概率确实不高，但一旦发生，损失是毁灭性的。
那位经理说20万以内的车车价本身不高，这话说得太轻飘了。对绝大多数普通家庭来说，二十万是一笔巨款，甚至可能是家里除房子之外最值钱的资产。一个家庭省吃俭用买辆车，结果因为没买车损险，一次事故直接干报废，这打击不是谁都承受得住的。你让一个月薪五六千的人突然掏十万块修车或者换车，这跟天塌下来没区别。
所以问题根本不是买不买车损险，而是你要评估自己扛不扛得住车辆毁灭性损失的风险。你能轻松掏出一二十万换车，那你不买车损险没问题，这叫风险自担。你掏不出来，那就老老实实买上，这叫风险转移。别被一句“智商税”忽悠得忘了自己几斤几两。
说完车损险这个最大的争议点，还有一个险种是原文完全没提但特别值得说的，那就是医保外用药责任险。这个险种名字听起来绕口，但作用极其简单粗暴。交强险和三者险在赔付人伤医疗费的时候，只管医保目录内的药品和治疗项目。如果伤者用了进口药、自费药，这些费用三者险是不管的，得你自己掏。而医保外用药责任险就是专门堵这个漏洞的，保额共享你三者险的额度，一年保费也就几十块钱。几十块钱能干嘛？可能连一杯咖啡都买不到，但它能在关键时刻让你避免因为几万块的自费药账单跟伤者家属扯皮。很多车主根本不知道有这个险种的存在，业务员也懒得推，因为保费太低没提成。
这其实引出了一个更深的话题。车险这个行业，之所以套路多，很大程度上是因为信息不对称。消费者不知道自己需要什么，业务员只推荐佣金高的产品。座位险就是一个典型的例子，很多业务员会极力推销每座几十万的座位险，保费不便宜。但实际上，如果你自己买了足额的意外险，座位险跟意外险的保障范围是重叠的。你花两份钱，买的是同一份保障。
还有一个更隐蔽的操作。现在很多4S店卖新车的时候，会要求第一年必须在店里买保险，而且一上来就是全险套餐，什么划痕险、玻璃险统统给你加满，保费直接干到四五千甚至更高。为什么？因为4S店卖保险的返点利润非常高，这是他们卖车的重要利润来源之一。很多车主觉得反正第一年也不懂，买全点省心。结果第二年续保的时候才发现，同样的险种自己找保险公司报价能便宜小两千。
这些现象背后的本质是一样的。卖保险的人和你，利益不完全一致。他要的是业绩和提成，你要的是保障和性价比。当这两个目标冲突的时候，他给你推荐的方案就一定不是最优的，而是对他最有利的。
回到文章开头那个经理说的话。他说的大部分内容其实是有价值的，尤其是点醒了很多稀里糊涂年年交全险却从来不看保单的车主。养车这件事，省钱确实是硬道理，但不能为了省钱制造出一个更大的窟窿。真正的聪明做法是把车险拆开来看，每一项单独评估。三者险，往高了买，300万起步，这是铁律。医保外用药责任险，几十块钱，买上不吃亏。车损险，看自己的车辆残值和自身经济承受能力，新车、次新车、还在还贷款的车，基本都应该买上。至于划痕险、单独玻璃险这些，在目前车险综改之后已经大部分并入车损险了，不需要单独花钱去买。座位险如果你已经有了个人意外险，也可以不买或者只买最低额度意思一下。
那些听了一句大实话就马上去退保的，你先冷静下来把上面的账算清楚再说。
