前几年我刚拿到驾照那会儿，第一次去4S店买保险，业务员一顿操作，说什么“全险最安全”“不买全保出事全自费”，吓得我当场全买了，花了三四千。结果一年下来车连擦都没擦到一下，钱就这么打了水漂。后来和交警朋友聊天，他笑着说：“家用车真没必要买全险，你只买两种足够，一年能省上千块，还能稳稳防大风险。”今天我就把这事儿捋一遍，让后来人少走弯路。
交强险是绕不过去的，国家硬性规定，不买就不能上牌、年检、上路，被查到还要扣车外加罚两倍保费。6座以下家用车首年一般950块，连续三年不出险最低能降到665元。它的保障范围只赔“别人”：死亡伤残18万、医疗1.8万、财产损失2000元。问题是这点钱在现实里根本不够用，轻轻撞到豪车、伤了人就可能不够赔，所以必须加第二种险来兜底。
第二种险就是“第三者责任险”（简称三者险）。这个才是真正有用的商业险，专门补交强险赔不够的地方。它能赔对方的人伤、财产、车损，甚至公共设施损坏，基本上你能想到的全覆盖。额度建议在普通城市选200万起步，如果在北上广深或者豪车多的地方，推荐300万。多花一百来块，保额高出整整一百万，性价比极高。现在很多保险公司默认都带“不计免赔”，意思是出险时不用你自掏腰包补那一小部分，非常省心。
还有一个关键点：改革之后，很多附加险都整合进了车损险，比如划痕、玻璃、自燃、涉水这些，都不用单独买，重复投保纯属浪费。至于座位险，那真不如买个几十块钱的驾乘意外险——它保人不保车，实用又便宜。至于那些动辄好几百的“车轮险”“代步车费险”，理赔率低得可怜，交警都笑称是“智商税”。
如果车已经开了几年，价值不是太高，当代步工具用，那最划算的组合就是“交强险+200万三者险”，全年费用在1600到1800元之间。普通家用车建议“交强险+300万三者险”，也就1900到2200元，比所谓“全险”直接便宜1000到2000元，保障却一点不比它弱。
总结下来就三句话：
第一，不买全险，只留核心，省钱又靠谱。
第二，三者险额度别低，200万起步最安心。
第三，安全驾驶、少出险，保费年年打折，越开越省。
交警们一致建议：少听推销，多看实际，别再被“全险”这两个字忽悠。要是真觉得这篇有用，记得点赞收藏转发，让更多车主买对保险，一年轻轻松松省出大几百。
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