刚提了辆二手车的小李，算了一圈账，觉得商业险一年多花两千来块太亏，干脆只买了交强险。朋友劝他风险大，他却说：“我开车稳得很，省下的保费加油用挺好。”其实这样的“裸奔”车主，在路上并不少见。银保监会的统计，全国近三成车主只投保交强险，低里程车更是近半都这么干。但我跑交通、车主圈这么多年，看过不少因为省保费结果倾家荡产的案例，才意识到很多人不是胆大，而是真的没弄清交强险的保障边界，也没算透风险背后那笔经济账。
先说清交强险的“底线”。它是强制险，不买上不了路，新政从2026年元旦实施后，确实有两点利好：无责不赔，保费不会因为别人肇事而涨；死亡伤残赔偿从18万提高到20万，算多了一点缓冲。不过核心逻辑没变只赔别人，不赔自己。你修车、你和车上的人看病，这部分它一分不出。而且限额看似不少，一旦遇上大事故，根本不够用。我当时看过一桩案例，上海一辆宾利慕尚剐蹭就花了28万，交强险只能赔2000，笑不出来的那种。医疗费也是，外卖员被撞急救花了43万，交强险给1.8万，剩下的全是车主自己掏。
那为什么还有人坚持只买交强险？老司机的“我不开错路就行”、开老车的“修了不值”、收入不高的“能省则省”、还有糊涂车主的“全险就是交强险”，都是常见理由。问题是路上的风险并不只取决于你自己别人违规、豪车骤停、恶劣天气、突发病人横穿马路，这些都可能让你瞬间破产。就像郑州那位王师傅，15年驾龄，遇到闯红灯的老人重伤住院，医疗费12万，交强险赔1.8万，他两年退休金没了。
更糟的是车价高的新车和新能源车主。新能源的电池损坏动辄几十万，去年广州一台特斯拉泡水，车损险没买，车主硬扛38万。还有新手司机、经常接送亲友满员的、生活在豪车密集的一线城市的车主这些场景下，“裸奔”几乎等于把身家押桌上和运气赌。
其实，2026年买车险最划算的基础组合很好记：交强险+300万第三者险。交强险950左右，300万三者仅1200元上下，一年加起来两千来块每天不过几块钱，却能挡住绝大部分意外。预算多些的，加个车损险尤其是新车、电动车，更稳。这份车损险里，涉水、自燃、玻璃破碎、找不到肇事方这些附加保障都在其中，遇到复杂路况、极端天气也不用自己心疼掏修车钱。
如果车上经常载人，还建议加车上人员险，每座十万保额也就百来块；长途出行，花五六十加个道路救援险，半路抛锚拖车不用花冤枉钱。至于划痕险、盗抢险，对大部分城市家用车来说实用性不高，可以省。
买的时候还有几个坑要避：三者险保额别太低，一线城市建议500万及以上；别只看价格选小公司，理赔时可能拖慢甚至扯皮；确认“不计免赔”条款在保单里；注意别重复购买已有保障的险种；遇到事故别急着私了，一旦后续费用超预期，上保险公司那边也晚了。
我自己选车险的原则很简单小额意外自己扛，大额风险必须转移。省下的几千保费不够换一个豪车大灯，但花的小钱能保你和家人的安心一年。有时候我们不是没钱，是不想花在看不见的风险上。但真有事，才知道那风险一直都在。
你会只买交强险吗？如果预算有限，你会优先保哪几项？有没有身边车友因为省保费吃过大亏？我上次逛车展的时候，和两个车友聊到这个，他们刚好一个是预算有限的代步车主，一个是新能源车新手，观点完全不同你呢？平时选车险的标准是什么？比如我就特怕长途遇突发，宁愿多花几百买个保障。你有没有过那种算得清清楚楚但最后还是后悔的用车经历？
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