一、必买险种
交强险
法律强制购买，覆盖交通事故中对第三方人身伤亡和财产损失的基本赔偿，保额标准为20万元死亡伤残赔偿、1.8万元医疗费用、2000元财产损失。
车损险
核心保障：覆盖车辆因碰撞、自然灾害（如暴雨、冰雹）、火灾、盗抢等造成的损失，新能源车专属条款已包含电池、电机、电控系统的损坏赔偿。
必要性：新能源车维修成本高（电池占整车成本30%-50%），车损险可避免自费承担巨额维修费用。
第三者责任险
保额建议：一线城市建议200万保额，年保费仅比100万保额高200元左右，可避免“撞豪车返贫”风险。
覆盖范围：赔偿事故中第三方的人身伤亡和财产损失，超出交强险部分由三者险承担。
二、附加险推荐
新能源车专属附加险
外部电网故障损失险：充电时因外部电网故障（如电压不稳）导致车辆损坏可获赔。
自用充电桩责任险：覆盖自有充电桩被损坏或引发第三方损失的赔偿，年保费约150-300元。
通用附加险
医保外医疗费用险：三者险仅赔付医保内费用，此险可覆盖自费药（年费约50元）。
驾乘人员意外险：适合网约车或常载亲友的车主，性价比高于单独购买座位险。
三、可优化或选配的险种
四、投保注意事项
保额设置
车损险建议按新车购置价投保，若车辆残值显著降低（如使用5年以上），可适当降低保额。
政策适配性
新能源车充电桩相关险种需确认是否包含在保单内，避免理赔纠纷。
保险公司选择
优先选择服务网点多、理赔响应快的公司，并对比不同公司的附加险条款差异。
总结：汽车保险配置需以交强险+车损险+三者险为核心，新能源车额外关注充电场景专属附加险，并根据用车场景（如城市通勤/长途驾驶）灵活调整附加险组合，实现保障最大化与成本最优化的平衡。
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