驾乘险 vs 座位险：差异与选购

别再混淆！驾乘险和座位险的这些区别要分清

不少车主买保险时，会把驾乘险和座位险搞混 —— 明明都保车上的人，咋还分两种？其实这俩虽都跟 “车上人员保障” 相关，却在性质、保障范围等方面差得远，选不对可能白花钱，选对了才能真正安心。

先看最根本的保险性质：驾乘险全称 “驾乘人员意外伤害险”，属于人身意外险，得单独买，跟车险保单是分开的。它的核心特点是 “不论责任”，不管事故是自己的错、对方的错，还是意外情况，只要符合合同约定的意外，车上人员（驾驶员 + 乘客）都能获赔。

而座位险，也就是 “车上人员责任险”，是商业车险的附加险，得跟着车险一起买。它的关键是 “认责任”—— 只有驾驶员自己的责任导致事故，让车上人受伤或遇难，保险公司才会按责任比例赔；要是事故责任在对方，座位险一分钱都不赔。

再看保障范围和赔付方式，两者的差异更明显。驾乘险有两种投保方式：一种是 “按车投保”，不管谁开这辆被保车、谁坐，只要在车里，都能被保障；另一种是 “按人投保”，不管被保险人坐哪辆车，只要发生约定意外，就能赔。而且驾乘险的保额通常很高，一般在 60 万到 500 万之间，赔付时按合同保额全额给，不会因为责任比例打折。

座位险则是 “按座位投保”，比如你可以只保驾驶座，也可以保全车所有座位，保额却低很多，大多在 1 万到 80 万之间。更关键的是赔付规则：要是驾驶员全责，可能全赔；要是次责，可能只赔 30%，得按责任比例折算，不像驾乘险那样 “足额赔”。

还有车主关心的保费和出险影响：座位险保费不算贵，每座大概 70 到 900 元，但只要出险理赔，第二年的车险保费就会上涨；驾乘险保费稍高，一年 200 到 1000 元，可它是单独的意外险，就算出险理赔，也不会影响车险的保费，这点对不想车险涨价的车主很重要。

至于该怎么选，得看你的用车情况。要是你经常开不同的车，或者经常载家人朋友，甚至开网约车、跑长途，选驾乘险更合适，尤其是 “按车投保” 的，能覆盖全车人，高保额也更安心；要是你就偶尔开自己的车，很少载客，且对保障要求不高，座位险的基础保障也能应付。

当然，两者不是 “二选一” 的关系，高风险用车场景下，比如经常跑业务载客，完全可以同时买 —— 座位险覆盖本车责任的基础赔付，驾乘险补充无责任的高额保障，双重防护更稳妥。

最后总结下：驾乘险像 “不分对错的高额保护伞”，保的是人的意外；座位险像 “只认自己责任的基础防护”，保的是本车责任下的风险。买车险附加险前，先想清楚自己的用车需求和预算，才能选到真正适合自己的保障。