刚拿到驾照的表妹最近犯了愁，咨询我车险怎么买才划算。一聊才发现，身边不少朋友买车险都像开盲盒 —— 有人以为买 “全险” 就能万事大吉，结果多花了冤枉钱；还有人跟风照搬别人的投保方案，到头来发现根本不适合自己的用车场景。今天就结合真实案例，手把手教你避开车险选购的那些坑！
交强险：不买等于无证上路！
记得去年表弟因为交强险过期，在高速上被查，不仅扣了车罚了款，还耽误了回老家的行程。作为国家强制购买的险种，交强险就像车辆的 “身份证”，没有它连年检都过不了。虽然它能赔事故中第三方的人伤和财产损失，但赔付额度着实有限 —— 造成他人死亡伤残最多赔 18 万，修车费最多赔 2000 元。去年朋友刮蹭了一辆网约车，光是误工费就赔了 3000 多，交强险根本不够用。
第三者责任险：撑起赔偿的 “安全网”
前阵子刷到个新闻，一位车主倒车时撞上百万豪车，光是车漆修复就花了 15 万。这种时候，第三者责任险就是救命稻草。它能赔付事故中对方的人伤和车损，建议一线城市至少买到 300 万保额，三四线城市也别低于 200 万。特别是经常跑长途、接送客户的朋友，加个医保外用药附加险更安心。我同事上个月追尾事故，对方用进口钢板，多亏这个附加险才全额报销。
上个月暴雨天，邻居的车被树枝砸出个大坑，车损险直接报销了 8000 多维修费。不管是自己剐蹭、被别人撞，还是遇到自然灾害，车损险都能管。但新能源车车主得注意，一定要确认保单覆盖 “三电系统”。我家那辆开了 12 年的老车，去年算过账，修车费还没保费高，就没再续保车损险。
驾乘意外险：全家出行的 “防护盾”
去年五一自驾游，朋友车上坐了亲戚出了事故，传统座位险每人只赔 3 万，根本不够用。后来换了驾乘意外险，不仅节假日保额翻倍，而且跟车不跟人，不管谁坐车都有保障。算下来每天不到 5 毛钱，就能给全车人几十万的保障。
经常在路边停车的朋友，可以加个无法找到第三方特约险。我闺蜜的车停在小区被刮，找不到肇事者，多亏买了这个险才全额赔付。新能源车建议配上外部电网故障险，充电桩出问题导致车辆损坏也能赔。喜欢节假日出游的，法定节假日翻倍险能让保障瞬间提升。
这些险种别盲目跟风
划痕险看着便宜，实际理赔门槛高。我同事买了三年一次没用到，保费都够补几次漆了。玻璃单独破碎险除非是进口车，否则日常用车场景中真没必要。自燃险更适合车龄 5 年以上的老车，新车自燃概率微乎其微。
新手司机建议 “交强险 + 300 万三者 + 车损 + 医保外用药 + 驾乘险”，一年保费 6000 左右，小剐小蹭、重大事故都不愁。老司机开旧车，可以选择 “交强险 + 200 万三者 + 医保外用药 + 无法找到第三方”，性价比更高。新能源车一定要确认 “三电” 保障，加上外部电网故障险更稳妥。
最后再送大家几个省钱妙招：连续 3 年不出险，保费能打 7 折；小事故优先用交强险理赔，不影响商业险折扣；签保单前，新能源车记得看电池衰减条款，所有人都要确认医保外用药赔付比例。买车险就像给爱车穿铠甲，选对险种才能既省钱又安心！ 你还有哪些车险选购的疑惑？欢迎在评论区聊聊！
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