半夜两点多，刷朋友圈刷到一哥们儿发长文吐槽：去年车险花了八千多，结果一年到头就蹭了个后视镜，修了五百，第二年保费反倒涨了一截。末了他感慨一句：“咱这是给保险公司打工呢吧？”底下一堆人点赞，说“同款经历，简直血亏”。
这话听着扎心，但真不少车主都走过这弯路——保险单上密密麻麻七八项，看着挺全乎，其实好多都是“鸡肋险”，一年到头用不上一回，纯属给保险公司送钱。
老司机圈里早有句话：“车险只买三样，剩下都是套路。”到底是哪三样？咱掰开揉碎了唠唠。
第一样：交强险，不买不行，上路就罚。
这玩意儿是国家硬性规定，跟驾照一个级别，没它年检都过不去。说白了，它就是个“赔别人”的保险。你撞了人家车、伤了人，它先顶上。但别指望它赔得多，2023年新规，死亡伤残最高赔18万，医疗费1.8万，财产损失2000块封顶。现在路上一辆宝马X5修个大灯都得好几万，交强险这点额度，连人家车漆都不够补的。所以它只是“入场券”，保底用的，真出事还得靠别的。
第二样：三责险，保命用的，保额越高越好。
这玩意儿就是交强险的“加强版”，专门赔第三方的。现在城市里豪车遍地走，一不小心碰上个保时捷、大G，修车费几十万打底。三责险保额现在主流都干到200万起步了，一线城市300万、500万都不稀奇。你想想，要是撞个特斯拉Model X，换个前脸加雷达，轻松七八万，没三责险，兜里现金得哗哗往外流。官方数据也摆在这儿：2024年上半年，全国机动车交通事故中，涉及第三方财产损失的平均赔付金额已突破4.2万元。2000块的交强险？毛都不够一根。
第三样：车损险，自己车坏了，它来兜底。
以前车损险贵，很多人嫌费钱不买。但2020年车险改革后，它直接打包了以前的“自燃险、盗抢险、玻璃险、涉水险”等七八个小险种，价格反而更透明。现在买个车损险，等于一揽子全包了。刮了、撞了、树砸了、泡水了（发动机进水可赔）、玻璃碎了，统统管。特别是新手，停车蹭墙、倒车磕柱子，一个月出俩小事故，走一次保险都回本了。
至于那些“划痕险”“新增设备险”“医保外用药责任险”，听着花里胡哨，真用上的概率比中彩票还低。划痕险一年三四百，保额才两三千，修个车漆都未必够；医保外用药责任险听着贴心，但实际理赔中，能用上自费药的情况极少，多数医院都按医保目录来。
还有人问：“不计免赔要不要买？”早几年得买，但现在车损险和三责险默认就包含“不计免赔”，不用额外掏钱了，保险公司早把它算进基础费率里了。
买车险，别听销售忽悠“全险最安心”。全险？那都是营销话术。真正的“全”是保障到位，不是项目堆得多。一年保费从五千飙到一万，多出来的钱，够你加三年油了。
建议第二年续保时，看看自己出险次数。没出过险，保费能打七折；出一次，折扣没了；出两次，保费直接上浮。所以小刮小碰，修车费一千以内，干脆自掏腰包，别动保险，长远看更划算。
说到底，车险不是买得越多越牛，而是买得准才叫聪明。三样核心险种在手，路上跑得踏实，钱包也不至于被掏空。真遇到大事，有保险兜着；小磕小碰，自己扛扛，别让保险公司笑出声。
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