每到车险续期，不少车主都会陷入纠结：4S店和保险业务员总是极力推销所谓的“全险”，标榜什么情况都保、一旦出事就全赔，一年下来动辄要花三四千元甚至更多。但真碰到理赔时才发现，里面不少项目基本用不上，纯属花冤枉钱。
长期在一线处理交通事故的交警对这种情况见得多了——不少人因为买错保险，要么额外多花几千保费，要么出了事发现赔偿额度不够，家庭突然背上沉重负担。结合最新车险政策和多年经验，可以明确告诉大家：普通私家车不需要全险，只要交强险和第三者责任险两种，就能覆盖大部分风险，一年轻松省下一两千，保障和性价比都很高。
我国车险分成两大类：交强险和商业险。交强险是法律强制购买的，不买不仅不能年检，也不能上路；商业险是自愿购买，用来补足交强险的赔偿不足。商业险中，第三者责任险属于核心险种，剩下的很多附加险则根据实际情况选择就行。
很多人口中的“全险”并不是正式的保险名称，而是交强险、车损险、三者险、车上人员险和若干附加险的组合。对于车龄较长或经验丰富的司机，这样的组合往往有一半以上用不上，尤其是在新规出台后，商业险已经进行了整合和优化，更强调精准投保而非全覆盖。
交强险必须买，这是法律明确要求的基础保障。它主要赔付事故中第三方的人身伤亡和财产损失，而不赔自己的车辆和车上乘客。新标准下，死亡伤残限额为18万元，医疗费用限额1.8万元，财产损失限额2000元。虽然能覆盖一些小事故，但遇到严重事故，赔付金额显然不够，因此需要三者险来承接更高的风险。
第三者责任险是普通车主最值得投入的商业险，赔付范围几乎涵盖所有超出交强险额度的对第三方损失，保额可选百万级甚至千万级。结合不同城市路况和车辆使用情况，一般建议至少选择200万元保额，城市路况复杂或豪车多的地区可选300万甚至更高。保费相当实惠，几百到一千多元即可获得高额保障，性价比极高。
至于全险中的其他险种，比如车损险，如果是车龄八年以上或市区代步频率低的车辆，赔付价值有限，保费反而高；车上人员险保额低且范围窄，可以用更合适的意外险替代；各类附加险在新规中已整合进车损险，不买车损险的情况下也没必要单独添加，除了医保外用药责任险预算充足可以考虑外，其余大多可省略。
结合政策与实际经验，2026年的高性价比车险方案很简单：交强险加上200万至300万的三者险，就能应对绝大多数风险，一年花费在1500元左右，比全险便宜两三千，确保保障不打折扣。如果是新手或新车，车价较高的车主，再加一份车损险能更完善。
此外，车险投保时要避开几个常见陷阱：拒绝违规捆绑销售，选择正规渠道购买，不被高返现诱惑；三者险保额切勿盲目攀高；小事故自费处理以保住无出险折扣；投保后核对保单信息避免理赔时出现问题。
保险的意义在于转移重大风险，而不是覆盖所有可能的小损失。选对险种比选多险种更重要。结合自身车龄、驾龄和用车场景精准配置保险，才是最稳妥且省钱的方式。
无论保险买得多好，安全驾驶才是最有效的保障。遵守交通规则，拒绝酒驾、超速和疲劳驾驶，减少事故发生频率，这才是真正省钱又安心的“本源保险”。
你今年选择了哪些车险？有没有遇到过推销全险的情况？可以在评论区谈谈你的经验，让更多车主一起避开投保陷阱。
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