前几天陪朋友去办车险，4S店业务员一上来就推了个“全险套餐”，标价6800元，还说“新车必须全险才安心，车损、划痕、盗抢一个都不能少”。她正犹豫呢，旁边一个来处理事故的老交警插话：“普通车主没必要买那么多，交强险加三者险就够了，用小钱防大险，剩下的钱拿去加油不香吗？”
跟老交警聊了半个小时才弄明白，2026年1月1日起的车险新规早就让“全险”不再是必须选项，现在不少聪明车主只花1500元左右，就能配置比全险更实用的保障。很多附加险其实对普通车主意义不大。开车8年、每年都研究车险的我，今天就用最接地气的方式，把新规后的省钱方法讲清楚，新车老车主看完都能避坑，少花冤枉钱还能保障到位。
首先搞清楚2026车险新规的两个核心变化：
**一是交强险升级**——赔付限额提升到总额20万元，死亡伤残18万元、医疗费用1.8万元、财产损失2000元。无责事故不赔对方、不影响保费优惠，而且没出险三年可享七折，6座以下家用车保费最低665元。注意，交强险不上或脱保，被查会扣车并罚款，脱保超3个月还会丢掉优惠资格。
**二是三者险优化**——高保额更划算，300万元的保费比100万元多不了多少，却能应对大部分人伤和财产损失风险。全国赔付比例统一，还大多默认“不计免赔”，无需额外付费，也不再强制捆绑不实用的附加险。
为什么不推荐盲目买全险？因为“全险”里不少附加险用处不大：
盗抢险——现在车辆防盗能力强、盗窃率极低；划痕险——小划痕自费更便宜；涉水险——满足条件的理赔几率低；玻璃险——普通家用车玻璃修复成本低。这些一年几百的保费，实际风险发生率很低，不如省下来合理配置在核心保障上。
结合新规和不同车主情况，我总结了几套高性价比组合：
**1. 基础省钱版**：交强险+300万三者险，约1500元起。适合车龄老、价值低或老司机，重点保第三方风险，车损靠自己承担。
**2. 全能实用版**：交强险+300万三者险+医保外用药责任险，约2000元左右。适合大多数家用车，新车或新手司机，医保外用药责任险几十元就可覆盖自费药物支出，避免额外负担。
**3. 顶配安心版**：交强险+500万三者险+车损险+医保外用药责任险+车上人员责任险，约5000元左右。适合新手、豪车或新能源车主，全面覆盖人员与车辆风险，高保额应对极端事故，新能源车选专属险可保电池、电机等。
此外，新车、旧车、过户车的险种选择要有所区别：新车建议带车损险，旧车可按情况省略车损险，过户车需注意上一年度出险记录会影响保费，商业险可能需验车。
避坑方面，记住不被套路：
拒绝4S店强制捆绑；保额按自己用车环境选，别盲目求高；投保前看清免责条款，避免理赔争议；小额损伤自修以保住未出险优惠。
你今年的车险怎么买的？保的是全险还是只选核心险种？有没有买过用不上的附加险？欢迎留言分享经验，让更多车主把车险的钱花在刀刃上。
*提示：以上内容为个人用车经验总结，不构成专业投保建议。不同地区、车型、驾龄及出险记录会影响保费与险种配置，具体请以保险公司条款及官方价格为准。信息来源于银保监会及中国保险行业协会公开资料，实际政策如有调整请以最新文件为准。*
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