最近车圈最魔幻的事情，不是谁家又发了PPT新车，也不是谁家老板又在直播间里哭了，而是关于新能源车保险的赛博鬼故事又开始文艺复兴了。什么十万的车保费八九千，什么保险公司看见新能源就拉黑，什么买了车只能裸奔上路，说得有鼻子有眼，仿佛下一秒你的电动爹就要变成一个烫手的、没人敢接的定时炸弹。
讲真，作为一名比亚迪车主，我之前也被这些鬼故事吓得不轻，焦虑得天天刷二手车网站，琢磨着是不是该把这电动爹给供出去。毕竟，一个没有保险的车，那不叫车，那叫移动的祸根，尤其是在马路上各种“道诡异仙”横行的今天。结果呢？保险到期前一个月，我的手机直接被打成了热线，人保、平安、太平洋，还有一堆我名字都叫不全的公司，排着队给我打电话。那架势，跟催你还花呗一样热情，嘘寒问暖，就差问我中午吃的啥了。
这种感觉就很奇妙，去年他们还爱答不理，今年直接上门送温暖，就差给我磕一个了。我干脆让他们都报了价，好家伙，不比不知道，一比吓一跳，普遍都比去年低了一千多块。最后我还是选了人保，商业险加交强险，一共2800多，对比去年的4650，简直是打骨折。
为什么？因为不装了，摊牌了。
早两年，保险公司看新能源车，心态是崩的。在他们眼里，这玩意儿就不是车，是一个披着车壳的精密仪器，一个行走的“压缩毛巾”，泡了水就不知道会膨胀成什么鬼样子。传统的燃油车，钣金就是钣金，发动机就是发动机，坏了修，修了换，成本清清楚楚。但新能源车，尤其是电池，那简直是玄学。轻轻一磕，可能没事，也可能直接让你体验什么叫“道友，你这金丹碎了，重修吧”。一块电池十几万，这谁受得了？
所以那时候的保险公司，面对新能源车主，本质上是在进行一场豪赌。他们根本没有足够的数据去支撑定价模型，只能靠猜，靠蒙，靠把所有潜在风险都算进去，然后给出一个高到离谱的价格，本质上是一种“劝退”。你爱买不买，反正我不担这个风险。这帮由精算师们组成的苦行僧团，宁愿少做一单生意，也不愿接一个可能让他们赔穿裤衩的“雷电法王”。
但现在，时代变了。
掀桌子式竞争法则开始在保险业上演。当比亚迪把秦的价格打到798，当小米一辆车直接把整个行业底裤都扒了的时候，保险公司突然“悟了”。满大街跑的都是新能源，尤其是家用车，这些车主开车爱惜，出险率远没有那些一天跑几百公里的网约车高。存量市场就这么大，你不做，有的是人做。如果说之前车企是把蛋糕端走了，那现在就是连桌子上的蜡烛都没放过。你不卷，同行就会把你卷死。
所以，你看，保险公司不是良心发现了，是求生欲上来了。他们终于搞明白，在“黑暗森林”里，体面是最没用的东西。要么成仙，要么成盒。最好的防御不是加固自己的堡垒，而是直接把整个餐厅都给爆了，把所有人都拉下水一起卷。简直不是人！
当然，这里要排除一种情况，那就是品牌玄学。
有些车，你买它不是为了开，是为了供起来的。我作为一个开过几年特斯拉的中年人，对此深有体会。会买特斯拉的人，就是喜欢特斯拉本身，它的品牌、它的故事、它的CEO。你跟他们聊保险贵，他们觉得你俗。保险贵怎么了？这是为信仰充值！这是一种筛选，把不坚定的人都筛出去。你跟奔驰车主聊油耗，他跟你聊三叉星的荣光。你跟特斯拉车主聊保险，他跟你聊马斯克的火星梦。这种爱真的很特别，你爱过一个品牌的时候，你就懂了。这种车的保险，贵是应该的，不贵反而显得品牌掉价。
但对我们绝大多数普通人来说，车就是个工具。我们关心的是一度电跑几公里，保养一次花多少钱，以及，保险能不能便宜点。写到这里我突然觉得，我这个比喻可能有点蠢，把保险公司比作被迫卷入战争的平民，他们可能自己都不信，毕竟人家是要赚钱的。
那么，决定现在保险价格的核心到底是什么？我认为，不是技术，不是品牌，而是大数据下的“老实人识别系统”。
你以为自动驾驶的终极难题是特斯拉？错，是山东老头乐。同理，保险定价的终极难题，不是预测电池会不会自燃，而是预测你会不会成为那个在路口跟老头乐亲密接触的倒霉蛋。只要大爷躺得快，责任直接就定给对方了。就问你怕不怕？
现在保险公司手里有海量的数据，他们比你妈都了解你的驾驶习惯。你是不是经常急加速、急刹车，是不是半夜还在外面“逮虾户”，后台一清二楚。去年没出险？好，给你打个折，你是优质客户。记录良好？加大加大加大的优惠。反之，如果你开车像“道诡异仙”里的主角李火旺，精神状态极其不稳定，那对不起，你的保费就是得比别人贵。市场已经从玄学走向科学，一种冰冷的、没有人情味的、基于概率的科学。
写到这我想起我大学时选修的保险学，老师第一节课就说保险的本质是互助共济，我当时差点就信了，现在想想，老师还是太年轻了。
所以，现在还在抱怨新能源车险难买、贵的朋友，可能需要更新一下自己的认知版本了。如果你开的是个几十万的性能电车，天天在地板电和红绿灯第一名之间徘徊，那保费贵，真不怨别人。但如果你像我一样，就是个普普通通的家用车主，开车佛系，那保险公司只会把你当财神爷供着。
结论是什么？别被那些陈年旧账的“赛博鬼故事”给PUA了。新能源车险这趟浑水，已经被价格战的鲶鱼们搅得差不多清澈了。它不再是盲人摸象，而是变成了明码标价的生意。说白了，大家都是在赌。你赌保险公司明年不会掀桌子跑路，保险公司赌你开车不会心血来潮去修仙。大家都在一个赌桌上，假装自己手里有四个A。
但能过，就是能过。
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