前言
郑州的赵女士，最近一直挺困惑的。
我家那辆价值4万多的五菱宏光MINI EV，平时都没出过啥事，结果保费反倒从2222元涨到了2739元，真觉得挺郁闷。
那辆价值27万的凯迪拉克燃油车，保费反而从3673元减到3237元，挺让人意外。
这事儿可不是孤例，很多人在提到新能源SUV的时候，都遇过“保费突然飙升”的尴尬事儿！
挺奇怪的，车主一说贵，保险公司也是一脸苦相，说自己亏钱呢！
一方面是车主的钱包难受，另一方面保险公司又苦于赔付亏损，这两者矛盾的根源到底在哪儿呢？
风险真的“虚高”？
不少人觉得新能源车险是“天价”，可是掰开了数据看一看，就会发现，保费的背后其实隐藏着更大的风险和花费。
据中国精算师协会的估算，2024年新能源车的平均风险支出，比起燃油车高出2.2倍呢！
保险费用呢，只有燃油车的1.7倍，意思就是说每批单都像赔钱一样在做买卖。
其实，风险大并不意味着车主“喜欢惹事”，更多是因为各种因素一拼而成的结果。
从车主这个圈子来看，35岁以下的新能源车主比例比燃油车多出14个百分点。
年轻的车主们，驾龄还不长，驾驶习惯也更偏激一点，再加上电动车加速飞快，那个单踏板操作又不一样，出事的可能性当然也会变得更大些。
更隐藏一点的就是“私车营运”乱象，新能源车中用于营运的比例比燃油车高出10%，不少人把车当家用车买保险，却偷偷跑网约车，频繁用车导致事故发生率也跟着往上走。
维修开销简直就是“吸金怪”，一修起来那叫一个贵啊。
新能源车的电池成本占到整车的40%到50%，而动力电池包的平均零件装配比超过50%，换个电池包大概就得花掉一辆车的一半钱。
更让人郁闷的是智能化带来的‘小伤大修’问题——尾灯只要一出点小毛病，得整灯整下来，开销要好几千，而燃油车的话，几百块就搞定了。
再加上大部分配件都是原厂专供，维修渠道被垄断，费用自然就难以降下来。
拒保是“甩锅”？
保险覆盖得越广，亏损也跟着越多，这成了保险公司的恶梦。到了2023年，整个行业新能源车险的亏损竟然高达67亿元。
实在没办法了，保险公司从抢单变成了挑单：像特斯拉Model Y、比亚迪汉这些热销车，只接受驾龄在3年以上的车主，而且保费还要涨20%。
续航超过600公里、价格超过30万的车型，核保成功的几率不到一半。
保险公司感到委屈，主要是因为“定价权被限制”。
目前新能源车险的自主定价系数在0.65到1.35之间，而燃油车的范围则是0.5到1.5，调价的空间要小得多，不能够灵活地根据实际风险进行调整。
更重要的是数据“摸不清”底细。
车企、充电服务商和保险公司之间存在信息壁垒，保险公司无法获取电池的健康状况、充电习惯等关键数据，所以难以进行精准的风险评估和定价。
那些停产厂商的车主，日子过得更难一些。
哪吒汽车倒闭之后，四十多万车主的保单都搞得不太顺，一些保险公司要么让他们找第三方来鉴定，要么直接以“配件停产”作为理由拒绝续保。有的车主只好找一些小公司续保，结果多花了上一千多块钱。
这种“一刀切”拒绝续保确实让车主挺难受，但其实也是保险公司对那些不确定风险的无可奈何。
保费能“降温”吗？
新能源车险的“贵”与“亏”，归根结底其实就是产业飞快发展和保险定价水平跟不上节奏之间产生的矛盾。
想解决这个难题，得靠车企、保险公司、车主还有监管部门齐心协力共同努力罢了。
保险公司首先得搞定“精准定价”这个难题，才能迈出关键的一步。
到2025年，四个部门会推出一系列政策，明确提出要搭建一个跨行业的数据共享平台，把车企、充电公司和保险公司之间的数据墙给打通。
目前，试点已经在进行中，比如比亚迪利用车联网数据来监测驾驶习惯，发现那些急刹车少的车主，保费系数就会降到0.8左右。
小鹏和平安联合推出了“里程险”，这个保险按照你实际行驶的公里数来收费，开得越少，省的钱也越多。
监管这边也在考虑拓宽自主定价系数的范围，想让保险公司能根据风险情况更灵活地调整价格。车企啊，得少点“套路”，多搞点“减法”，把简单实在的做法多用用。
比方说用模块化的零件，别再遇到那点小刮蹭就得换一整套配件。再比如蔚来推出的“电池租用”模式，车主不用给电池买全险，一年能省下3200块。
比亚迪的刀片电池通过健康度认证，状态好的车主还能享受免费保养服务，这样一来，不仅减少了维修的担忧，也让车主得到实实在在的好处。
车主自己也能“节省保费”。
根据中国银保信的数据显示，连续三年没有出险记录的新能源车主，保费能够降到跟燃油车差不多的程度。
如今，许多险企都推出了驾驶行为优惠政策，比如特斯拉车主共享FSD数据可以节省18%的保费，理想车主开启哨兵模式还能获得12%的返现。
更别搞“私车营运”这套，不仅违规，还会让整体保费水涨船高。
结语
新能源车险的价格贵，不仅仅是“保险刺客”的借口，亏损也绝对不是保险公司推脱的理由，而是行业转型过程中的难免阵痛。
等到数据共享平台搭建完毕，车企优化车子设计，再加上车主们按规矩开车，风险成本和保费的差距会逐渐缩小，最终会有所改善。
就像燃油车险经历了十几年从乱到规的过程，新能源车险也得花时间慢慢磨合。
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