车险市场开年就给了整个行业一记闷棍。2026年1月，全国车险市场普遍出现保费负增长，部分公司下滑幅度甚至达到两位数，这种开局不利的情况在近十年车险发展史上都属罕见。
新车销量断崖式下跌成了压垮车险保费的第一张多米诺骨牌。乘联会数据显示，1月1日-18日，全国乘用车市场零售67.9万辆，同比去年1月同期下降28%，较上月同期下降37%。新能源车同样未能幸免，同期零售31.2万辆，同比下跌16%，环比更是骤降52%。这种“同比+环比”双降的严峻态势，直接导致车险新增业务量锐减。
去年底的“抢单潮”给今年初的市场埋下了隐患。2025年12月，部分龙头险企为完成全年KPI陷入“抢单模式”，非营业车旧车实际手续费超“报行合一”标准数倍，直接将市场费用水平抬至非理性区间。
中小公司被迫跟风加入这场混战，只要是当年起保保单便“大开杀戒”。消费端的多重压力让汽车市场雪上加霜。2025年底车辆购置税政策红利释放后，今年1月的购车刚需出现断层。春节时间较晚导致年终奖购车消费推迟，汽车行业连续两年的“价格战”也让消费者对促销活动逐渐脱敏。这些因素叠加起来，从根本上抑制了车险保费的增长。
在低利率与严监管环境下，部分险企开始调整发展战略，从“规模至上”转向“效益优先”。它们主动削减赔付率高、风险大的业务，宁愿牺牲部分保费规模也要确保承保质量。
这个趋势从2024年就已经开始，当年车险保费增速为4%，而2025年全年增速进一步放缓至3%左右。进入2026年，这一放缓态势加速，开年便从“低速增长”跌入“负增长”区间。渠道变革正在重塑车险市场格局。开年不到一个月，全国已有6家保险中介机构注销牌照，其中4家为汽车销售服务公司。2025年全年共有87家汽车服务商放弃车险业务，数量超过2023、2024年总和。传统4S店渠道的优势正在消退，而新能源主机厂和互联网平台则加速补位。
新能源车企在保险领域的布局尤为积极。理想汽车通过收购拿下保险经纪牌照，比亚迪也获批开展财险业务。这些车企凭借车机数据和维修资源，正打造“厂、牌、服”一体化模式，与传统险企形成差异化竞争。
互联网平台在车险市场中的份额持续扩大。蚂蚁保、微保等互联网平台的车险保费增速显著超越行业平均水平。线上渠道在精准定价、便捷服务与用户体验方面的优势日益凸显，主流客群向线上迁移的趋势已经不可逆转。电销渠道的萎缩给部分险企带来转型压力。由于监管严格限制，电销渠道业务明显萎缩，依赖该渠道的险企急需拓展新的增长路径。与此同时，与新能源车企、出行平台、车联网企业的生态合作，正在成为获取客户、管理风险的新模式。
车险市场长期增长前景同样面临结构性挑战。参考日本等成熟市场经验，车险保费长期停滞甚至负增长可能成为新常态。智能驾驶技术的快速发展正在重塑风险本质，当L3、L4级自动驾驶成为现实，事故责任主体将从驾驶员转向车辆制造商与软件提供商，传统车险模式将面临根本性挑战。一些公司开始将资源向新能源车险倾斜，虽然新能源车险在2024年承保亏损57亿元，但其31%的保费增速远超传统车险。另一些公司则聚焦科技赋能，通过UBI动态保险、区块链反欺诈等手段提升运营效率。
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