很多车主买车险的时候，听到销售抛出个“全险”，第一反应就是放心好像车子遇到什么事都能赔。可我跟一个干了八年车险的朋友聊完才知道，这词完全是营销用的“噱头”，行业里压根没这个标准定义，实际上就是在交强险、三者险外，捆上一堆附加险，有些你一年用不到一次，还得多掏两三千保费。
他说，去年就有个武汉车主买了涉水险，下雨天车涉水后，他习惯性打火，发动机坏了。保险公司一句“二次打火不赔”，让他自己扛了三万多维修费。还有北京的一个老车主，车龄十年、还值三万，被推荐全险，保了划痕险、自燃险，一年花了四千多。年底刮了一下，修车才花三百，如果报保险还得第二年涨保费这账怎么算都不划算。
为了避坑，他总结了2026年准则：交强险、三者险是底线，再加两个核心险种，根据车况选就够了。
交强险大家都知道，不买不能上路。新政后有责死亡伤残赔偿限额到了18万，总额22.2万，无责也有些补偿，保费低且安全驾驶还能打折。但这险只赔对方，不赔自己，所以必须搭配商业险。
三者险才是抗大风险的关键。市区跑的车，200万保额是起步；跑高速、风险高的，300万更安心，多交几百块换来事故不慌的底气。我见过深圳的司机追尾豪车，交强险赔了两千，剩下十几万靠三者险全包，要是少买了保额，就得自己掏好几万。
车损险呢，新车、新手、豪车建议买，维修贵且心疼；老车估值低的，保费一年一千多，还不如自费修划算。记住涉水险已包含在里面，但涉水别再打火，否则不赔。
还有一个冷门又实用的：医保外医疗费用责任险。事故中很多特效药、进口器材不在医保内，这险专门补这部分，几十块钱一年能保十几万。我朋友说有人撞伤老人，光进口钢板就花了八万，医保只报三万，剩下全靠这个险扛下。
这样组合：交强险+200万/300万三者险+按需车损险+医保外医疗险，基本大风险全包，比所谓“全险”省一半钱。
至于划痕险、玻璃破碎险、座位险这类，多数情况下对普通车主意义不大，要么保费贵，要么保障范围窄，用不上还影响折扣。销售推荐前，你得让他把所有险种列出来，一个个筛掉非刚需。
我自己续保也踩过坑，去年因为一次小剐蹭报了案，结果第二年交强险和商业险一起涨价，还得等三年才能回到最低价。有时候两三百的小修真不必走保险，小出险次数直接影响保费，比理赔金额更关键。
另外，有几个省钱小技巧：安全驾驶攒足折扣红利；交强和商业险分开出险；保额按场景选，不盲追高；车损险免赔额可调低保费；提前续保蹭促销；线上线下比价；闲置车可申请停驶险。
其实买车险，是花小钱抗大风险，不是为了心理安慰的“全险”去做冤大头。我挺好奇大家你的车险组合是怎样的？有没有因为不懂细则多花过钱，或者理赔被拒的经历？留言聊聊，看是不是能从别人的坑里学到避坑法。
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