车险还有一个月才到期，电话就开始响个不停。那头的声音甜得能拉丝，“姐，这个月有活动，优惠力度最大”。我每次都说再等等，结果第二天换个号又打过来。这帮人比我自己还记挂我车险啥时候到期。上周我那开了十二年车的老表弟也中招了，被忽悠着提前续了保，回来跟我念叨说感觉被套路了。我听完笑了笑，这事儿，我门儿清。
常见误区
先说说大多数人是怎么想的。觉得提前续保就是图个省心，反正早晚要买，业务员给点小恩小惠，比如送个吸尘器或者减几十块钱，就赶紧把单签了。这里头第一个误区，就是以为提前续保真能省钱。 我这么跟你说，保险公司的优惠力度跟时间关系不大，跟你上年出险次数关系最大。你提前一个月买，系统里你上年保单还没结束，出险记录可能还没完全更新。万一你这最后一个月里蹭了一下，报了个险，那你提前买的新保单折扣可就按“未出险”算了。等保险公司反应过来，你说这账怎么算？我见过有人这么吃过亏，第二年续保时发现折扣没了，业务员两手一摊说系统自动调的。
第二个误区，觉得业务员给的返点是天大的便宜。那些所谓“自己掏腰包”的优惠，不过是从提成里抠出来的一点渣。 我在保险公司待过，一单车险提成本来就没多少，他能返你五十，说明他至少能赚一百五。你图他那几十块优惠，他把你的个人信息和续保习惯摸得清清楚楚，明年、后年，你都是他的固定客户。这买卖，谁更划算？
正确方法
那到底该什么时候续保？我的做法很简单，卡着点来。 提前一个星期到十天足够了。为什么？因为现在都是线上操作，核保、付款、生效，半天搞定。你提前一个月买，新保单生效日期也是接着你老保单的日期往后算，钱倒是先付了。你把这一万块钱在你自己账户里多放二十天，买点啥不行？
再说买哪些险种。别跟我扯什么“全险”，那就是个营销词汇。改革以后，车损险已经打包了涉水、自燃、盗抢、玻璃、不计免赔这些乱七八糟的。我只买三样：交强险、车损险、第三者责任险。 第三者我建议直接上两百万，现在路上电瓶车乱窜，豪车也不少，多花一百多块钱买个大几百万的保障，我觉得值。座位险看情况，你天天一个人开，买个司机险就行。经常拉老婆孩子，可以补一个。至于什么医保外用药责任险，听着挺唬人，实际上三者险里一般都能覆盖，不放心你就加，一年几十块。
费用参考
提前续保这事儿，说白了就是保险公司的一种资金沉淀游戏。全国几千万辆车，每辆车提前一个月把保费交上去，那是多大的一笔现金流？这笔钱哪怕放银行吃利息，都是个天文数字。所以他们才拼命催你。另外，这也是抢客源的手段。你原来在A公司，B公司业务员提前一个月把你挖过去，你就是他的“新客”，提成比续老客高出一截。所以他会跟你说“我们公司便宜”，其实条款大差不差。
我上次接到一个电话，对方说“哥，我们这返点高，比你在原来公司续便宜两百”。我问他免责条款怎么写的，他支支吾吾。便宜有便宜的道理，真出事了，这也不赔那也不赔，你找谁去？ 我不是说小公司都不行，但你得花时间看合同。大多数人没那个耐心，所以老老实实选平安、人保、太平洋这三家，贵点但省心。我去年出了一次险，全程APP操作，两小时定损完毕，没跟我扯皮。
总结建议
所以车险怎么买最划算？别提前超过两周，别信“最后一天优惠”，别贪那几十块返点。 拿出手机，对比两三家大公司的报价，看清楚三者险额度，直接下单。如果你驾驶习惯好，连续几年不出险，折扣自然就下来了，根本不需要跟业务员斗智斗勇。这车险水不深，就是浑。你站远点看清楚了再蹚，别听岸上的人瞎喊。
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