“我申请了小米汽车的七年低息购车方案，提供了半年的个税明细，十分钟就批下来了。”已经成功提车的SU7 Pro车主小张（化名）分享道，自己办理的七年低息贷款并不是网上说的融资租赁，而是通过中国平安办理的贷款，不需要抵押绿本，也没有其他抵押信息，贷款还能享受国家的贴息。
今年以来，“7年超低息，轻松买特斯拉”“每天花一杯奶茶的钱”“首付仅需3.25万元起”“月供只要1918元”等这些数字，已经取代了现金直降的宣传口号，成为了汽车厂家竞争的新舞台。
根据不完全的数据，从特斯拉、小米，到理想、小鹏、蔚来，还有问界、极氪、奇瑞、吉利、长安等，差不多有近20个汽车品牌推出了“7年低息贷”金融政策，东风日产居然还搞了个“8年超长期低息”的方案。
之前，车贷的周期主要是3到5年，但今年推出的低息购车金融方案竟然延长到了7年，真的是超长贷期。在业内人士看来，这个变化和政策方向、市场竞争有很大关系。一方面，去年3月，国家市场监督管理总局把商业银行个人消费贷款的期限上限从5年放宽到了7年；另一方面，由于新能源车的购置税补贴在减少，车企希望通过新的金融方式来吸引消费者。
每个月只需还两千，这种诱惑确实能激发不少人买车的欲望。不过，变成促销手段的金融方案可没有想得那么简单，尤其是在合同的性质上。有一些4S店把融资租赁包裹成“厂家车贷”，借助低首付的噱头来吸引客户，实际上却隐瞒了“以租代购”的真实情况，这样一来，消费者可能就得面临“车财两失”的风险了。
对于咱们消费者来说，不管是“价格战”还是“金融战”，购车带来的好处都得认真看清楚贷款合同的性质和条款，这样才能顺利避开陷阱，真正“赚到”便宜。
集体开卷
在应对行业监管“反内卷”、购置税补贴退坡以及燃油车销量回暖等多重压力下，新能源品牌竞争越来越激烈，不少汽车企业不得不参与这场“金融战”，通过灵活的金融方案来降低购车的门槛，争抢市场份额。
这场战斗是从特斯拉开始的，自1月6日特斯拉在中国市场首推“7年超低息”购车计划后，已有超过20个汽车品牌跟进。各品牌根据自身的市场策略，推出了各具特色的金融方案，像首付比例、年化费率、附加条件等都有所不同，各有侧重。
比如说，特斯拉的7年低息方案用的是银行抵押贷款模式，年化费率最低0.5%，折算下来年化利率大概在0.98%左右。这个方案最主要的一个亮点就是，消费者从提车的那一刻起，车辆的产权就归自己所有，真的是从根本上避免了消费者碰上“以租代购”的误解。
图片来源：特斯拉
蔚来汽车也选择了和银行联手，推出了业内最低的年化费率0.49%。值得一提的是，他们还明确表示不收取金融服务费。如果消费者提前还款，也不需要支付违约金，进一步减轻了购车的额外负担。
小米、零跑、小鹏和比亚迪等品牌则把主要精力都放在了降低购车门槛上，最低首付比率设定在15%，年化利率大致在1%到2%之间。
比如，方程豹推出的方案，首付仅需3.2万元，贷款年化利率为1.5%，这适用于豹5长续航版和钛7的所有车型。以钛7顶配版，指导价21.98万元为例，首付7.28万元，贷款14.7万元，7年总利息大约1.54万元，月供1933元。而海洋网则喊出了“日供低至29元”的口号，这就跟一杯奶茶或咖啡的价钱差不多。
小鹏汽车的所有车型都能享受6到7年的低利率，首付起步15%，年利率只有2.86%。比如说，MONA M03的月供能低到1355元。零跑汽车也有7年的低息计划，首付同样只需15%。以B01为例，最低首付仅需1.38万元，每天的支出也只需33元。
还有一些汽车品牌的部分车型可以在前几年享受免息待遇，比如理想i8和MEGA就能获得“贷7免3”的政策——前三年是0利息，后四年年利率4.75%。智己汽车则推出了一项“7年超长贷款、0首付、前三年0利息，三年后提前还款不收违约金”的全面方案。
东风日产的策略更进一步，针对天籁·鸿蒙座舱车型推出了“0首付，8年超长低息贷款”的优惠方案。以天籁·鸿蒙座舱舒适版为例，其指导价为12.99万元，享受0首付、96期分期，还利率仅为4.88%。
不同汽车品牌的金融方案都朝着同一个方向努力：把每个月的还款控制在2000元左右，让消费者不禁觉得“我能买得起”。这些低月供、低日供的数据，一目了然地展示了它们对年轻人群体的强大吸引力。
图片来自：小米汽车
业内人士对此并不觉得惊讶，毕竟直接降价可能会损害品牌形象，而金融方案则能通过不同的设计，让消费者觉得自己“捡了个便宜”。在厂家官方降价、终端优惠等传统方式的基础上，7年低息贷款已经成为许多主流车企热衷的新型促销手段。通过超长的贷款周期加上低利息或贴息，这种方式大幅降低了每月的还款压力，成为车市“价格战”之外的一种主要竞争策略。
根据艾瑞咨询发布的《2024年轻群体购车行为报告》，在25到35岁用户中，有68%的人把“月供低于工资的20%”作为购车的关键因素。车企的策略，终于又“奏效”了。
谨防隐患
现如今的七年超长贷大致分为银行贷款和融资租赁两种模式。相比起银行那套严格的风控体系，融资租赁在审批上显得宽松许多，不仅放款速度快，有时还不看银行流水，也不强制要求提供收入证明等资料。
现在除了特斯拉和蔚来之外，大部分品牌的车子融资租赁，基本上都是由车企自家的汽车金融公司或者是一些第三方金融机构来搞定的。
汽车企业主导的融资租赁模式和银行的传统车贷，最大的不同在于法律关系和物权的归属。银行的贷款方案受到民法典借款合同和担保物权的影响，合规性也很强，资金来源比较稳定。而融资租赁的产品特点是所有权和使用权的分开，消费者在还没付完购车款和其他费用之前，车辆的所有权其实是归融资租赁公司。简单来说，银行直贷的话，从一开始车辆的所有权就是消费者的，而融资租赁模式则是在贷款没还清前，车辆所有权是租赁公司的，消费者只有使用权，等全部款项还清后才能过户。
更需要关注的是违约风险。超长的还款周期充满了不确定性，风险和成本也悄悄延长。这也是为什么金融机构对选择7年低息超长贷款的消费者审核得更严格的主要原因之一。
有特斯拉的销售人员说，五年免息的审核相对简单，银行选择也多。而7年低息的审核对个人资质要求更严格，很多客户到最后审核那一步没通过，只能改选五年免息了。
融资租赁模式则绕开了这些门槛。虽然它的放宽速度快，但也有不少问题，比如在过户、转卖、重大改装甚至某些理赔时，都得租赁公司配合，这样一来，消费者就得面对更多复杂的程序。此外，融资租赁模式下，如果想提前还款，违约金也比银行贷款高。
根据第三方投诉平台的数据，32%的汽车金融纠纷是由于隐藏的服务费所导致，而有15%的消费者则陷入了提前还款需要支付违约金的困境。
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