2026年车险续保季，一个数字炸翻了车主圈：42%的人决定不再买车损险。车龄6年以上的老车，这个比例更是飙升到76%。这可不是小数目，几乎每两个车主里就有一个在“抛弃”这个曾经的必选项。
新规明明把盗抢、自燃、玻璃险等7项保障都“打包”塞进了车损险，保障范围看着是实打实变广了。怎么大家反而用脚投票了？是车主们都变抠门了，还是终于算明白了一笔过去没看清的账？今天咱们就掰开揉碎，聊聊这“弃买”潮背后的真实算盘。
你发现没有，今年和保险业务员聊天，他们再也不一开口就推“全险”了。因为大家心里都门儿清，车损险对很多人来说，正变成一笔“不划算的买卖”。最扎心的就是老车车主。一辆市场价只剩3万块的老伙计，车损险保费却还要一千大几。小刮小蹭自己修修几百块，出险吧，明年保费上涨可能更亏。
真遇到大事故，维修费动不动就超过车辆残值，保险公司大概率建议全损报废。那这几年交的保费岂不是打了水漂？北京一位开老捷达的李先生就晒过账单：连续5年买车损险花了6000元，只理赔过一次800元。这笔账，小学生都能算明白哪个更划算。这不是精打细算，这是现实所迫。
第二个让车主缩手的原因，是理赔体验和规则。新规后，车损险理赔对责任的认定更较真。比如单方事故，如果你有违规停车或操作不当，赔付比例可能打折。车子在停车场被蹭又找不到肇事方，理赔流程可能变得漫长又折腾。这种“买了未必能痛快赔”的感受，极大地削弱了投保意愿。
大家慢慢想通了：买保险的核心是抵御“赔不起”的毁灭性风险，不是给“修得起”的小损失买单。于是，眼光就转向了第三者责任险。2026年的三者险，性价比凸显。100万保额和300万保额之间，保费相差往往只有三四百元。
保障额度却差了200万。在城市里，豪车遍地，人伤赔偿标准也在提高。这多出来的200万保障，可能就是防止你“一夜返贫”的关键。广州陈先生的例子很典型：开车撞了80万的豪车，维修费35万，因为他买了300万三者险，自己一分没掏。这笔账，让越来越多车主把预算优先给了高额三者险。
那么，车损险就真的该被全员抛弃吗？千万别跟风！有三类人，我劝你还是老老实实买上。第一类是新手司机。数据显示，新手年均出险概率是老司机的3倍。倒车刮墙、转弯蹭柱，这些事故维修费在4S店随随便便就几千块。车损险能让你在练手期更安心，这笔钱更像是一笔“学费”。
第二类是新车、豪华车和新能源车车主。一辆20万以上的车，一个大灯总成可能就要上万。新能源车的“三电”系统更是价值核心，一旦损坏，自费维修堪称天价。2026年新规将电池自燃、碰撞起火纳入了车损险，还出现了“车电分离”投保模式，能为新能源车主省下不少保费。对他们而言，车损险是刚需。
第三类是用车环境风险高的车主。比如常年跑长途高速、家在多雨易涝地区，或者通勤路况极其复杂。这些情况下，车辆遭遇水淹、飞石击穿、严重碰撞的概率更高。用每年固定的保费，去对冲动辄数万元的不确定维修风险，显然是明智的。
说到这，2026年到底该怎么搭配车险？你完全可以对号入座。如果你是老司机，开着车龄长、价值低的车，方案就很简单：交强险 + 300万三者险 + 医保外用药责任险。总价1500元左右，保障核心风险。这个几十块的“医保外用药险”务必加上，它能堵上人伤赔偿中自费药的大窟窿。
如果你是新手司机，就在上面基础上加一个“基础车损险”。先保障一年，等驾驶技术稳定了再说。新车和豪车车主，建议一步到位：交强险 + 500万三者险 + 完整版车损险 + 医保外用药责任险。特别是在一线城市，高额三者险是对自己财富的必要保护。
新能源车主的选择则更具特色：交强险 + 500万三者险 + 车电分离车损险 + 充电桩险 + 医保外用药责任险。“车电分离”能显著降低保费，充电桩险一年不过几十百来元，能解决后顾之忧。
投保时还有几个坑你得绕着走。划痕险和玻璃单独破碎险，对90%的普通车主来说都是“坑”。续保最好提前一两周操作，价格往往有优惠。通过官网或官方APP线上投保，通常还能额外打折。现在“报行合一”严格，那些许诺高额返佣送礼的，多半是先在保费上动了手脚。
如果你对保费有异议，或者理赔遇到不公，记住一个电话：12378（国家金融监督管理总局投诉热线）。这是最有效的维权途径。另外，合同通常是次日生效，投保当天尽量别开车，或者要求办理“即时生效”，避免出现保障空档。
最后，即使你买了车损险，有些情况它也绝对不赔。酒驾、无证驾驶、车辆涉水后二次点火导致的发动机损坏、车辆自然老化、以及你把车借给没驾照的人开。这些免责条款，白纸黑字写在合同里，千万别抱侥幸心理。
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