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去年底我自己换车记得挺清楚，刚好遇到交强险新规发布的风声。那会儿还没详细研究，只觉得保险费突然变得像个迷宫——地区、车型、驾驶惯全都被拉到不同的档次里去。其实一开始我还想，是不是保险公司又搞了点新套路，骗我多交点钱。结果后来发现，倒不完全是。而且这个规则一细究，就像发现新世界一样。
我手头这辆车，是普通的家用车，8座的。以前每年950元左右的交强险，突然觉得还算可以接受。可新规一执行——突然就知道，原来的950元已经只是个基数，接下来才是真正的拼的时候。比如我去年没有出险，结果保险公司给我打折，直接到855元。比我原来便宜6%。我当时心里暗笑：原来安安全全还能省点，这不挺好么？可别误会，好车或多出险的侧面，也要考虑。
你问我怎么想到这个？其实这两个月一直在盯保险账单，翻我相册时翻出来保险单，突然意识到每一分钱都和出险次数+地区+车辆类型挂钩。去年的几次小擦碰，告诉我以后的理赔要慎重。那天我还算了下，连续3年不出险，折扣到30%，最低价格估算在665元——在内蒙古或者海南，这样的地区还能低到475元。这个差距，简直比5折还狠。
这个出险豁免的新条款还挺妙的。刚开始我还觉得，出了点小事故，保险费怎么算？结果查了下，有些情况不用涨价，比如倒车撞护栏，车辆损失在800元，没涉及三方。这让我想起那次我朋友修车，费了半天却发现自己没保好，心想着，以后得多留意这些细节。反倒是某些人觉得，既然出险了，不能总靠豁免逃过去，否则保险公司不就白干了。
不止这些，地区差异也挺微妙。保险公司把全国划成了五个区域，优惠幅度也从30%到50%不等。一线城市，北京、上海、天津，优惠最多——大约35%左右，但因为人流、事故多，实际保费也高些。而海南、内蒙古这样的地方，优惠能到50%，每年可以少交几百块钱。这让我觉得有点像地区拼盘，哪个地方事故少，偏偏就便宜。好奇心驱使我：我所在的二线省份属于哪个区？心里还在琢磨这事。
说回来，我发现不同车型的价格差距也挺大。6座以下的家庭车，首年的基础保费基本在950元左右，但换成SUV或带7座的，得1100元。新能源车更是奇葩，首年直接打9折，变成855元。你说省点钱，是不是还得看车有没有出险纪录？如果出险3次，除了基础上浮，还得多交一份风险费。我一直在想，这是不是变相让新能源车司机更谨慎？还是说只是让保险公司多点利润？没细想过。
再说说我整理的资料，我刚才翻了下笔记，发现一个细节：有些车辆，比如营运货车，基础保费早就在2000多，甚至最高到3450元。而摩托车算便宜的，50毫升以下只要80块。那一瞬间我就觉得：这不是车型越大越贵这么简单，而是风险评级在起作用。难怪我一个朋友开货车，保险一算，得多交一千多元，还得考虑出险频率。有没有想过这个风险等级到底怎么定的？反正我觉得像生活中的信用评级，一部分凭直觉，一部分靠数据。
说到这里，难免又跑偏了点（这段先按下不表），但我想问：你们一般怎么衡量自费还是报保险？我个人偏向那个低于3200元的小损，尽量自费——反正报了也涨价，自己算算，很多时候一赔还不够自己的维修费多。其实我还试着算过，如果出险后连续三年不出事，省出来的钱可能还不少。这让我想到：去年我工厂那个维修工告诉我：你别每次都一出事就报，小事故自费划算。我就开始琢磨：这个制度是不是也在不知不觉中促使我们更理智一点？
讲到时间差，我更是琢磨了半天——保险快到期前出了点事故，算在旧单上保留优惠。这招挺实用，尤其是那些巧合发生的小碰撞。例如保险到期第4天出事故，理顺一下账，保险公司还能给点优惠，这就像是在智斗保险的规则。你会不会也用过类似的技巧？或者，觉得这是不是钻空子的操作？我还没搞明白。
我还在想，这规矩是不是更公平了？至少以前，好司机掏的钱和惯犯其实差不多，多花钱的只是那些不小心的人。现在好司机会被激励多注意点，小事故不报，少出险，金钱上也有点奖惩机制。反倒是我觉得，保障方面有了实质提升——增加了对自燃、碎玻璃的赔偿覆盖。
提醒一句：出了人员伤亡，大不了还是得报警，不然自己掏的钱可能也不够。毕竟交强险，还是帮我们挡了不少风险。
有个问题我没问：你们觉得这个新规里，地区差异合理吗？是不是有点地理歧视？还是说，保险公司也在用数据划线，让不同地方的保费出现差别？我这边还在琢磨，要不要以后多留点心，别被这差异化玩脱了。
> 你们续保的时候，有没有遇到啥惊喜或惊吓呢？要不，有机会晒晒自己的保费单，咱们一起研究怎么更聪明地玩转这交强险？
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