如果你最近去4S店续保，大概率会听到销售用略带焦虑的语气推荐“全险套餐”，但越来越多的车主在签字那一刻，选择划掉了车损险那一栏。这不是一时冲动，而是一笔被反复计算过的经济账。
中国银保信披露的数据显示，2025年家用车车损险平均投保率已从五年前的78%下滑至61%，三者险投保率却在同期攀升至89%，保额中位数从100万提升到了200万。一降一升之间，两条曲线画出的图景非常清晰——车主们不是不想保，是在精算过之后，把有限的钱花在了刀刃上。
车损险被抛弃的第一重现实，藏在保费与残值的剪刀差里。
车辆是持续贬值的资产，但车损险的保费下降速度远远跟不上残值缩水的节奏。以一辆10万元级紧凑型家用车为例：首年车损险保费大约1200到1600元，第三年车辆残值可能只剩6万元，保费依然在900元上下；开到第五年，残值接近4万，保费还要700多块。
保险公司精算的从来不是你这辆旧车值多少钱，而是同类车型出险后的平均维修成本。一辆开10年、残值仅3万元的老车，车损险年保费仍要1200到1500元，保费占车辆残值的比例达到5%到8%。连续交三年保费，总额已经够一次全面大修。车龄10年以上的车辆，弃保率直接飙到76%。
一位网约车司机的账算得很直白：他的2018年产轿车当前市场估值约5万元，保险公司给出的车损险年保费为2200元。过去五年他只发生一次小事故，维修花费1200元。如果购买车损险，五年保费总额将超过11000元，实际获得的保障价值远低于此。
第二重现实更扎心——出险一次的成本，远比修车费本身高得多。
现行车险费率规则下，出险一次，次年商业险保费上浮约10%到20%；出险两次，上浮30%到50%；而连续多年无赔款，NCD系数最低可降至0.5。这意味着，一次小额理赔带来的保费上涨，往往在三年内都无法被“赚回来”。
一个典型的场景是：车主倒车时蹭掉一块漆，4S店报价800元。如果走车损险理赔，次年保费上涨1000元，等于自费修车只花300元，走保险反而倒贴200元。佛山实施车险理赔新规后，所有事故均需保险公司现场查勘，导致5000元以下小事故的理赔率暴跌近40%。
独立维修厂和配件电商把自费维修成本压低了30%到50%，喷一个面漆在普通修理厂收费300到500元，4S店报价普遍800起步。一位开了十几年车的老司机说得很直白：修车费低于500块的，坚决自费，“零出险”折扣守住，才是真正的省钱策略。
但放弃车损险不等于把车“裸奔”上路。三者险和交强险的组合，恰恰是在精算之后把有限的保费预算花在了真正致命的风险上。
交强险是我国第一个法定强制保险，赔的是交通事故中受害的第三方。现行有责情况下的赔偿限额为：死亡伤残18万元、医疗费用1.8万元、财产损失2000元，合计20万元。三个分项之间互相独立，不能挪借。
这个额度放在今天的实际赔偿标准面前，缺口大得惊人。以2025年多数省份城镇居民人均可支配收入为基数计算，交通事故致一人死亡的全额赔偿通常在80万至120万元之间。交强险的18万死亡伤残限额，在这笔账里只占一个零头。
财产损失的缺口同样触目惊心。交强险财产损失限额只有2000元，而一辆主流合资品牌车型的前保险杠更换加上喷漆工时，4S店报价普遍在1500元至3000元之间；一个LED大灯总成动辄5000元以上；如果是搭载激光雷达、毫米波雷达的智能车型，单个雷达模块的校准和更换费用轻松破万。2000元的额度，连一次像样的钣金修复都覆盖不了。
河南大竹县人民法院审结的一起案件中，涉案摩托车仅投保交强险，事故造成对方各项损失共计120余万元，交强险赔付后，侵权人仍需自行赔偿120余万元。判决书中法官的提醒写得明明白白：交强险赔偿限额较低，发生事故造成他人人身损害或财产损失时，无法覆盖全部赔偿责任。
三者险的定位因此变得异常清晰：它买的不是“可能用得上”，而是“一旦用上就是倾家荡产级别的保护”。
2025年上半年，全国车险市场中三者险投保率保持在96%以上，其中100万及以上保额的占比首次突破七成。三者险保额从200万提升到300万，保费增量通常在200到400元之间，但保额的绝对值翻了一半。这笔账，大部分车主算得过来。
不过，这套“弃车损、保三者”的组合策略有一个被忽略的结构性推手：新能源车的维修成本正在推高整个车险池子的水位。
电车三电系统的维修费用高得离谱。底盘磕一下可能要走全损，大灯坏了得换总成，一块电池包的更换成本动辄十几二十万。2025年新能源车险的行业赔付率早就超过百分之百，137个车系的赔付率突破100%。
某车型换电池包要20万元，出险率比燃油车高10%，导致保险公司赔付率超过100%，只能通过提高保费来平衡亏损。结果就是，燃油车主替新能源车“埋单”——同为20万价位的车，燃油车保费约3000元，新能源车却要4000元以上。
从数据看，2025年财险公司车均保费的平均值约为2215.77元，同比下降2.3%。但这个“稳中有降”的均值背后，是不同类型车主之间巨大的体感差异。燃油车老车主在持续降费，新能源车主在承受保费上浮，而两者的保单结构正在分化——老车主弃车损保三者，新能源车主因为维修渠道被主机厂垄断、外部修理厂无法承接三电系统维修，几乎没有弃保的选择余地。
国家金融监督管理总局2026年一季度的监测数据显示，全国家用车车损险投保率已经降到了58%，超过四成车主在续保时主动把车损险从保单上划掉了，这个数字比上一年整整涨了12个百分点。车龄超过5年的车辆弃保率超过60%，10年以上、残值低于3万元的老车，弃保率直接飙到76%。
但必须把一件事说透：交强险和三者险，从头到尾只管赔“别人”，一分钱都不会赔给你自己。
放弃车损险的前提，是你能够承受自己车辆的维修成本。对于车龄超过8年、残值低于5万元的老车，车损险保费占残值比例超过8%的，弃保在财务上是理性的。对于连续多年无出险、驾驶习惯良好、通勤路线固定的老司机，年均车损险理赔率不足3%，车损险更像是一笔概率极低的“彩票”。
但对于新手司机，情况完全不同。新手司机年均出险概率达42%，是老司机的3倍，倒车剐蹭、追尾等事故维修费动辄几千元，车损险能兜底大额损失。高价车（20万以上）更是建议保留车损险，换块原厂玻璃、修个大灯总成，费用就足以抵消多年保费。
对于新能源车主，车损险的取舍更加复杂。深圳一位新能源车主底盘磕碰导致电池损坏，维修费26.8万元，保险公司以“电池容量衰减属自然损耗”为由只赔30%。这种理赔争议使得部分新能源车主觉得“买了也未必赔得到”。但反过来看，新能源车的维修渠道被主机厂垄断，一旦发生事故，自费维修的成本远高于燃油车。弃保车损险的风险敞口，在新能源车上比燃油车更大。
回到最实际的选择。
三类车主可以考虑弃保车损险：车龄超过8年且残值低于5万元的老车、连续五年以上无出险记录的老司机、年均行驶里程不足5000公里的低频用车者。这三类人群的共同特征是：车辆自身价值已不高，出险概率低，小额维修完全可以自费消化。
三类车主建议保留车损险：车龄3年以内的新车、贷款购车（银行通常要求全险）、新能源车尤其是智能电动车。新能源车的维修生态与燃油车完全不同，主机厂对三电系统和智能传感器的维修权高度垄断，外部修理厂无法承接，自费修车的成本远高于燃油车。
无论哪种选择，三者险的保额都建议200万起步。2025年全国城镇居民人均可支配收入已超过4.3万元，按20年计算死亡赔偿金就是86万元起步，加上被扶养人生活费、精神抚慰金，最终赔付破百万是常态。三者险保额从200万提升到300万的保费增量通常只有两三百元，在100万起步的人伤赔偿面前，这笔加保的性价比无可争议。
车主们划掉车损险的那一笔，不是胆量问题，是精算问题。保费按新车算、理赔按残值给，出险一次三年多掏钱，这三重现实叠加在一起，足以让任何一个算过账的人做出同样的选择。但“弃车损”的前提是把三者险买够——省下的是保费，不能省下的是撞了别人之后的赔偿能力。
