每年到了给车子续保险的时候，很多车主朋友们都会面临一个不大不小的纠结：看着保单上那一长串险种，特别是那个占了大头的“车辆损失险”，心里总会犯嘀咕。
新车买它，天经地义，可这车子一年一年变老，车价也一天不如一天，这车损险还有必要年年都买吗？
身边不少开了七八年车的老司机都说早就把这项给停了，省下的钱都够小保养好几次了。
这背后到底是一笔怎样的账？
今天，我们就把这件事从头到尾说清楚，让大家心里都有个谱。
咱们得先明白，车损险保的是什么。
简单说，就是你的车子自己出了事故，不管是撞了墙、撞了树，还是自己开车不小心开进了沟里，只要是造成了你车辆本身的损失，保险公司就负责赔偿修理费。
对于一辆刚从4S店开出来的新车来说，这个保险可以说是安全感的最大来源。
新车价值高，任何一点磕碰都让人心疼不已。
更重要的是，新车的维修费用相当昂贵，尤其是在品牌授权的4S店。
可能就是一个小小的追尾，换个保险杠，再做个喷漆，费用清单拉出来就是四五千块，要是碰上的是豪华品牌，这个数字翻一两倍也是常事。
而一年的车损险保费可能也就是三四千块钱。
用一个确定的、相对较小的支出，去防范一个不确定的、可能很高的维修风险，这笔账在车辆还“年轻貌美”的时候，怎么算都是划算的。
所以，新车落地后的头三四年，绝大多数车主都会毫不犹豫地选择购买车损险，这是一种非常理性的选择。
然而，随着时间的推移，情况开始发生微妙但根本性的变化。
当你的爱车陪伴你走过五六个年头，它在市场上的价值，也就是我们常说的“残值”，已经大幅度缩水了。
一辆当年花了25万买的车，开了六年后，在二手车市场可能也就值个10万块钱左右。
这时候，你再看保险公司发来的续保报价单，可能会发现一个让人不太舒服的现象：车价已经腰斩，但车损险的保费却没怎么降，可能只是从最初的三千多降到了两千八。
表面上看，保费是便宜了，但我们得算一笔更深层次的账，那就是保费和车辆价值的比例。
新车时，三千多的保费对应的是25万的车价，保费占车价的比例大约是1.2%。
而六年后，两千八的保费对应的却是10万的车价，这个比例一下子就跃升到了2.8%。
这意味着，为了保障这辆价值越来越低的旧车，你付出的成本占其本身价值的比重，实际上是越来越高了。
更关键的一点在于理赔的上限。
保险合同里写得清清楚楚，车辆发生全损，也就是撞到报废无法修复的程度，保险公司的最高赔付金额是按照车辆出险当时的实际价值来计算的，而不是你当年买车的价格。
也就是说，你这辆只值10万块的老车，就算撞成了废铁，保险公司最多也只会赔给你10万。
为了这10万元的最高保障，你每年都支付着接近其价值3%的保费，这个性价比就开始值得商榷了。
很多老司机正是算明白了这笔账，才开始考虑放弃车损险。
那么，究竟在什么情况下，我们可以大胆地和车损险说“再见”呢？
这没有一个绝对的标准答案，但我们可以从三个方面来综合判断，帮自己做出最合适的决定。
首先，要评估一下自己车辆的价值和维修成本。
最直接的方法，就是去了解一下你的车现在在二手车市场大概值多少钱。
如果你的车残值依然比较高，比如说还在七八万元以上，或者你开的是一些保有量不大但维修特别昂贵的豪华品牌、进口车型，那么建议你还是继续购买车损险。
因为这类车型的配件价格非常惊人，可能换一个大灯总成就要一两万，修一下变速箱更是天文数字。
这种情况下，一次稍微严重一点的事故，维修费就可能远超你几年的保费总和，车损险依然是重要的“护身符”。
反之，如果你的车是一辆非常大众化的普通家用车，残值已经跌到了三五万块钱，并且它的零配件在市场上非常容易找到，维修成本相对低廉，那么放弃车损险的风险就小了很多。
其次，要诚实地评估自己的驾驶习惯和用车环境。
你是不是一个驾驶技术娴熟、心态平稳的老司机？
你的主要用车场景是在路况良好的市区通勤，还是经常需要长途奔波于路况复杂的高速公路？
如果你是新手司机，驾驶经验不足，或者每天都要面对高强度的驾驶环境，事故风险相对较高，那么保险提供的保障就显得尤为重要。
对于那些一年到头也跑不了几千公里，开车四平八稳，只在熟悉路段活动的“佛系”车主来说，发生严重单方事故的概率本身就很低。
最后，也是最核心的一步，就是进行一次直观的成本效益分析。
一个简单实用的参考标准是：当你的车损险年度保费，超过了车辆当前残值的10%时，它的性价比就已经非常低了。
举个例子，你的车现在只值3万元，但保险公司给你的车损险报价还要三千多，这时候就真的要好好想一想了。
你可以把这笔本该交给保险公司的钱省下来，自己设立一个“修车专用小金库”。
一年三千，三年就是九千。
对于一辆价值不高的老车来说，平时的小剐小蹭，找一个技术靠谱的修理厂，花个三五百块钱就能处理得很好，这笔“小金库”的钱完全足够应付了。
而且，即便是出了小事故，如果选择报保险，来年的保费还会因此上涨，里外里一算，可能还不如自己处理来得划算。
事实上，保险公司对于车龄过大的老旧车辆，也并非那么“欢迎”。
从他们的风险控制角度出发，老车的机械性能下降，线路老化，发生故障甚至自燃的风险都在增加。
因此，很多保险公司会对车龄超过8年、10年的车辆提高承保门槛，或者在条款中加入“按比例赔付”等限制条件，甚至干脆就拒绝承保车损险。
这其实也是市场在用一种无形的手，引导车主做出更理性的选择。
总而言之，车损险买与不买，并非一个简单的对错问题，而是一个动态的、需要根据自身情况进行权衡的经济决策。
它体现了车主消费观念的成熟。
从新车时期的“全面保护”，到老车阶段的“抓大放小”，只保留一份高额的第三者责任险来应对最严重的人伤风险，而将车辆本身的磕碰损失风险自担，这已经成为越来越多精明车主的共识。
毕竟，保险的本质是风险管理工具，当维护这个工具的成本逐渐超过了它能带来的实际保障价值时，适时地放手，将省下的钱用在更需要的地方，无疑是一种更智慧的理财方式。
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