都说电动车充电比加油省钱，可不少车主吐槽："电车是省油钱，可保险贵到肉疼！" 以前豪华车一年保费才几千块，现在 10 万出头的电车保费过万很常见。最近保险公司频频亏损的消息传来，难道电车保费又要涨价了？咱今儿就掰扯掰扯这事儿。
电车的智能化配件太精贵了：比如激光雷达，撞坏一个就得花上万块，还只能去 4S 店修，工时费比外面贵一倍。更别说电池这个 "心脏" 了，哪怕轻微碰撞要换电池组，费用能达到车价的 40%。举个例子，10 万的电车换电池可能要花 4 万，这钱够加半年油了。而且电池撞坏后有安全隐患，谁敢开着 "定时炸弹" 上路？
新能源保险把三电系统（电池、电机、电控）和充电时的风险都保进去了，相当于从买车到充电全场景覆盖。以前油车保险可不保发动机内部故障，而电车只要三电出问题，保险都得赔，成本自然蹭蹭涨。
2024 年特斯拉车险赔付率达到 103.3%，意思是收 100 块保费得赔 103 块，连续三年赔钱；比亚迪财险更夸张，综合成本率 308.8%，收 100 块保费要赔 233 块，再搭 133 块运营成本。现在不管是特斯拉、比亚迪这些车企自营的保险，还是人保、平安这些传统保险公司，在新能源车保险上都在亏钱。
比亚迪车险平均每台车保费 4500 元，比行业平均高不少，可还是 cover 不了成本。主要因为车企垄断了维修渠道，外面修理厂没配件、没技术，只能去 4S 店修。比如换个电池，车企说多少钱就多少钱，保险公司根本砍不下价，赔付成本自然控制不住。
维修成本涨得比保费快：电车配件价格每年涨 10%，但保费涨幅才 5%，保险公司为了不亏钱，只能提高保费；
事故率变高：电车越来越多，剐蹭碰撞也变多了，保险公司赔出去的钱自然增加；
政策调整：以后可能会像油车一样，根据车型风险等级定价，高风险车型保费更贵。
安全驾驶少出险：保费和出险次数挂钩，一年不出险，第二年保费能打 8 折；
选对保险公司：有些小保险公司为了抢市场，保费比大公司便宜 10%-20%，但要注意理赔服务；
别过度依赖 4S 店：如果是小刮蹭，找有资质的修理厂修，可能比 4S 店便宜 30%，但要提前问保险公司是否理赔。
按一年跑 1.5 万公里算：
电车充电费：1800 元左右（家充 0.6 元 / 度，百公里 12 度电）；
油车油费：1.2 万元左右（百公里 8L，油价 8 元 / L）。
一年能省 1 万多，足够覆盖保费了。要是跑滴滴、跑长途，省得更多，两年就能把保费差价赚回来。
加速快：10 万电车百公里加速 7-8 秒，同价位油车要 10 秒以上；
智能化高：语音控制、自动泊车这些配置，油车要加钱选装，电车基本标配；
不限行优势：大城市电车不限号，摇不上号的地方还能直接上牌。
电池成本下降：现在电池占车价 40%，以后固态电池普及，成本可能降一半，换电池费用也会降低；
维修渠道放开：国家正在推动新能源车维修技术公开，以后外面修理厂也能修电车，配件价格会更透明；
保险产品优化：以后可能会推出 "按里程收费" 的保险，开得少的人保费更低。
至少未来 2-3 年，电车保费还会继续上涨。不过大家也别慌，只要开车小心少出险，加上电车本身使用成本低，整体还是比油车划算。
@滴滴司机老王："我一年跑 6 万公里，电车充电省 4 万多，保费贵点也划算。而且电车开着舒服，噪音小，乘客都爱坐。"
@宝妈李姐："买电车就是图不限号，接送孩子方便。保费虽然贵，但一年省的油钱够给孩子报兴趣班了。"
@修车师傅小张："现在电车维修确实贵，一个雷达上万块。但以后配件国产化了，价格肯定会降，就像当年的智能手机一样。"
如果你是以下情况，买电车很合适：
家里有充电桩，充电方便；
每年行驶里程超过 1 万公里；
在意驾驶体验和智能化配置；
住在限号城市，想买车代步。
如果每年只开几千公里，或者特别在意保费高低，那油车可能更适合你。不过从长远看，电车是大趋势，保费贵只是暂时的，等技术成熟了，成本自然会降下来。
你家的电车保费多少钱？觉得贵吗？欢迎在评论区聊聊你的看法！
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