上周帮朋友续保险，销售噼里啪啦说了一堆，什么座位险、驾乘险，听得我脑壳疼。我开了十几年车，以前压根没细想过这俩玩意儿有啥区别，反正每年都买一份意外险，觉得够了。结果今年换了车，我弟也经常开，才认真研究了一下。不研究不知道，这里头水还真不浅，很多老司机可能跟我一样，稀里糊涂买了十年，根本不知道钱花在哪。今天就把这个大实话跟你说清楚，别等出了事才发现赔不了。
法规解读
先搞清楚最核心的区别：座位险是责任险，驾乘险是意外险。 说人话就是，座位险赔不赔，得看司机有没有责任。你开车追尾了，你全责，座位险启动，赔你车上的人。但要是别人撞了你，对方全责，你的座位险就歇菜了，得找对方的保险赔。而驾乘险不管你有没有责任，只要人坐在车上出了事，它就赔。我举个极端例子，你好好停着等红灯，被一个只有交强险的三轮车怼了，对方赔不起，这时候你如果有驾乘险，至少自己这边能先顶上。座位险？对不起，你无责，它不管。
常见误区
很多人以为买了座位险就万事大吉，这是最大的坑。 我以前也这么想，觉得车上每个人都保了，踏实。后来仔细一看条款，座位险是按责任比例赔的。你主责赔70%，同责赔50%，次责赔30%。而且每个座位的保额通常不高，买个一万两万的，真出大事够干嘛？还有人说驾乘险跟人跟车搞不清楚，买了个跟人的，结果天天开公司车，出了事以为自己有保障，一看保单，只保你开自己那辆车。我有个朋友就吃过这亏，开单位车出差追尾，自己骨折，回头发现买的驾乘险是跟车的，但那车不是他的，赔不了。另一个误区是把驾乘险当普通意外险用， 它只保“乘坐交通工具”期间，你下车买菜摔一跤，它可不赔。
正确做法
怎么买最划算？分两种情况，对号入座。 第一种，车子基本就你一个人开，上下班代步，偶尔拉个人。我建议你直接买一份跟人的驾乘险，一年两三百块钱，保额能到几十万。不管你是开自己车、借朋友车、坐网约车，甚至坐飞机火车，只要是在交通工具上出事，都赔。这种最灵活，座位险完全可以不买。第二种，家里就这一辆车，老婆开、你开、周末带孩子老人出门，车上常年坐人。那就买跟车的驾乘险，不管谁开谁坐，只要在这辆车里出事，都有保障。座位险我个人不太推荐， 局限性太大，等于把主动权交给别人。万一对方是个三无车辆，你无责也得自己扛。不过话说回来， 如果你预算充足，座位险买个一万保额当补充也行，毕竟驾乘险有些项目不赔，比如误工费，座位险能覆盖一部分。
总结建议
总结一下，别听销售忽悠两个都买，那是浪费钱。一个人开，买跟人的驾乘险；全家用，买跟车的驾乘险。 座位险除非你经常拉顺风车或者跑网约车，否则真没必要。这俩险种都不贵，一年也就一顿饭钱，但关键时候能顶大用。我去年续保时买了一份跟车的驾乘险，上个月我弟开我车蹭了护栏，他全责，人没事但吓了一跳，我心想还好买了，不怕一万就怕万一。所以别省这小钱，但也别花冤枉钱，按我说的对号入座就行。
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