续保时不少车主纳闷：我这车买的时候十五万，开了四年二手车商才收五六万，保险公司还按十几万保额收钱，真全损了会不会只按折旧赔？所谓“高保低赔”听起来别扭，其实和车损险的不定值保险属性有关。
目前大多数机动车车损险属于不定值保险，投保时按新车购置价定保额是为了覆盖新车阶段足额重建的成本，但理赔时按事故发生时车辆实际价值计算，实际价值会扣除使用年限、折旧率。合同里通常写了折旧计算公式，不是保险公司随口定的。
这么做的好处是，平时小修小补按实际损失赔，不会有不足额投保的比例折扣；真到全损或推定全损时，按当下市场价值给，也不会超过保额瞎赔。只是心理上觉得“交得多赔得少”，其实是保障逻辑不同。
还有一种情况是旧车按实际价值投保，保额直接填当前估值，保费会低些，但部分项目可能按比例赔，适合车龄长、残值低的车子。如果是贷款车，一般要求按新车价足额投，别自己随意降保额。
续保前可以查下自己车型当年的折旧率和市场行情，看看合同里年折旧率写的是多少（常见是每月0.6%左右，有上限）。别轻信“多交点保费全损就能多赔”的说法，超出实际价值的部分法律上也难支持。
关于旧车怎么权衡保额与保费、全损认定标准是什么、折旧条款哪里能协商调整这些具体问题，需要了解细节的朋友可以私信我。
