每到快过年的时候，车企们就进入了“冲刺模式”，为了让更多人开上新车回家过年，促销手段一个比一个激烈。往年主要是降价、送礼包，今年除了这些常规套路，一些头部车企开始玩起了“超长期低利息分期”这一新招数，乍一看很诱人，甚至比直接降价还让人心动。
今年第一个打响“七年低息”促销的，是特斯拉。1 月 6 日，他们宣布在 2 月前购买 Model 3 和 Model Y，可以享受 7 年期超低利息方案，首付只需 8 万，月供最低可到 1918 元。十天后，小米也在直播里跟进，表示在 3 月之前买 YU7，只要首付 4.99 万、月供 2593 元，就能把新车开回家。理想和小鹏更是把门槛压到了极低，小鹏的首付甚至只要 1.8 万。这样首付低、月供不高的购车方式，让二十多万的新车看起来几乎唾手可得。
我承认，第一眼看到这个方案时，我的心也动了。但作为一个没多少钱的普通人，翻了翻钱包就开始犹豫：这真的是稳赚不赔的购车方式吗？
如果只看数字，这确实是实打实的优惠。比如特斯拉，正常情况下，7 年期贷款买一台后驱版 Model Y，首付约 15%（将近 4 万），贷款 22.4 万，年化利率 4.69%。七年下来，利息接近 4 万。而他们的七年低息方案，首付比例差不多（17%），但年化利率降到 1.36%，利息只要一万出头，等于直接省了接近 3 万。其他车企的降息幅度类似，普遍能省下 3-4 万利息。对于预算紧张但还能稳定还款的人来说，这很有吸引力。
可事情的关键在于，很多“七年低息”其实并不是银行贷款，而是车企自营或第三方的融资租赁。这个模式看似和贷款差不多，车主每月付钱开车，但车辆所有权在合同期内并不属于你，而是属于租赁公司。你拿到的只是使用权，而且还要签抵押协议——一旦违约，车企可以直接收回车，甚至曝光失信信息、诉讼追款。
更麻烦的是，合同期结束后，你还得额外付钱解除抵押。甚至像贴膜改色这样的小事，也要先“借”绿本办理。还有的企业会在车上安装 GPS 设备，日常的行驶路线全部暴露无遗。就算贷款还清、过户完成，这辆车在法律上可能还是“二手车”，因为发票是租赁公司开具的。
我问了几位车企销售朋友，有的明确说七年低息方案下车主只拥有使用权；有的则避而不谈所有权问题；还有的保证只要是银行贷款，就不存在所有权归属的风险。但现实是，在银行提供长期低息信用贷款还不普及的情况下，大部分车企会用融资租赁来实现这类促销。
很多人以为绿本上写了自己的名字，就等于完全拥有这辆车。其实，绿本只是车辆上路的证明，并不能单独决定所有权归属。如果合同里写明这是租赁，且所有权归租赁公司，那么即使日常用的是你的钱、车停在你家车位上，法律也会支持租赁公司收回车辆。
所以，这些“七年低息”方案虽然能帮我们省下几万块利息，但背后可能藏着隐蔽的限制和风险。如果不提前确认好自己到底买的是车，还是租车，最后省出来的钱可能会用别的方式还回去。
我的建议是：下单前一定要仔细看合同，确认是购车合同还是租赁合同，弄清楚车辆的使用权和所有权到底归谁。不要只冲着低首付、低月供就拍脑袋签字，否则等到车被收回或想改色贴膜时才发现各种不便，那就晚了。
如果你愿意，我可以帮你做一个对比表，把银行贷款和融资租赁的所有权差异、风险点、费用结构都列出来，让你一眼看清哪里是甜头，哪里是陷阱。这样，你就能在买车前心里有底。
你要我帮你整理这个对比表吗？
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