最近给我的老伙计——一辆2015年的本田思域续保时，差点又掉进坑里。保险销售员噼里啪啦报了一串险种，我鬼使神差多花了200块买了份“驾乘意外险”，回家才拍大腿：车上人员责任险不早就覆盖这部分了吗？这种重复投保的套路，每年让无数车主白扔几千块。作为开了12年车的老油条，我摸着方向盘想：为啥路上那些车龄十年以上的老司机，保单常常只有薄薄两页纸？车损险这玩意儿，真成了“鸡肋”？
先说说车险的门道。交强险是法律底线，必须买；第三者责任险是良心保障，第三者建议大家最少都要200万起步，现在路上一辆普通新能源车维修费动辄五位数，撞上豪车分分钟让你倾家荡产。车损险呢？理论上它包罗万象——车损险里面包含了很多实用的险种，比如车身划痕、发动机涉水、车辆自燃、车玻璃单独破碎，听起来像万能盾牌。可现实呢？去年我车门被熊孩子划了三道印子，兴冲冲去理赔，保险公司一句“未达钣金标准”就把我打发了。结果呢？1200块补漆费自己掏，而当年车损险保费是1800元。报了保险第二年保费上涨不划算，不报又憋屈，这种“赔不起的小伤”成了老车主的集体痛点。
老司机们精得很。我的修车师傅老李，开了15年出租车，他的捷达保单只留了交强险和第三者。“我这车二手价才8000块，车损险一年1500，修个大灯都够我跑三天活”，他笑着比划，“方向盘握久了就明白，安全驾驶才是最好的保险”。数据也佐证这点：2025年银保监会报告显示，6年以上车龄的车主中，近四成主动放弃车损险，尤其燃油车——毕竟二手车残值缩水快，保费却年年涨。更别提新能源浪潮下，去年我邻居换了辆国产电车，车损险报价直接翻倍，新能源车的车损险实在是太贵了，省下的电费全填了保费窟窿。群里车友调侃：“买电车是为省钱，结果保险单厚过说明书，充电5分钟，保费交半年！”
，其他都是智商税。我今年直接甩给销售一张手写清单：“多余的一分不加”，省下的钱够加两箱油。
深夜洗车时，水花溅在斑驳的车漆上，突然懂了老司机们的通透：车是工具，不是祖宗。当保险理赔的流程比修车还磨人，当保费超过车辆残值，精打细算反而是对生活的尊重。只是望着停车场里越来越多的新能源车灯，我总忍不住想：当科技让驾驶更简单，为何保障反而更复杂？ 下次在4S店签下保单前，或许该问问自己——我们买的究竟是安心，还是焦虑的安慰剂？
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