每逢春节临近，车企间的竞争都会格外激烈，只为让更多人能开着新车回家。今年自然也不例外，但形势和往年有些不同——国内汽车消费接近饱和，甚至有下滑趋势。在传统的降价之外，一些头部厂商开始推出新玩法：超长期、低利率的分期购车方案。
这一模式的先行者是特斯拉。1 月初，他们宣布在 2 月前购买 Model 3 或 Model Y 的用户，可选择 7 年期超低利率的贷款方案，首付约八万元，月供最低只需 1918 元。随后，小米也在直播中推出类似政策，3 月前下单 YU7 ，首付最低 4.99 万，月供 2593 元。理想、小鹏也跟进，不断刷新首付的低门槛，小鹏甚至做到只需 1.8 万首付。
一台二十多万元的新势力车，只要几万元首付外加不算高的月供就能开回家，这种诱惑很难让人拒绝。而且，这些方案不仅降低了门槛，在利息上也有不小优惠——本质上是一种针对分期付款的降价促销。
以特斯拉为例，正常 7 年期贷款购买后驱版 Model Y，首付约 4 万，贷款 22.4 万，利率折合年化约 4.69%，七年总利息接近 4 万元。而新方案的年化利率下降到 1.36%，利息仅约 1 万，省下近 3 万元。其他厂商的数据也相近，普遍能节省 3-4 万元利息。
表面上看，这确实是好机会。但细究背后，还是有一些容易被忽视的风险。
常见的购车贷款，按照征信情况，会选择信用贷款或抵押贷款，合作方一般是银行——车的所有权和使用权都归车主。而一些 7 年低息方案背后的运作模式，却可能不是如此。比如有品牌直接通过旗下融资租赁公司操作，这时，合同里会明确：车辆所有权属于租赁公司，消费者仅拥有使用权，并需按月支付“租金”直至合同结束。
这意味着，你以为是低利息买车，实际上是签了一份长期租赁，车归车企或第三方所有。违约时，对方有权收回车辆、要求一次性结清未付款项，甚至追究法律责任。即便贷款全部还清，还需要办理解除抵押手续，甚至在车辆改色备案等日常操作时也要额外借用相关证件。
业内销售人士透露，这类融资租赁方案审批宽松，对征信要求低，但日常有不少限制：如安装 GPS 设备、使用过程被全程监控；提车发票开给租赁公司，哪怕后续完成过户，本质上也是二手车身份。如果合作方出现经营风险甚至倒闭，车辆产权可能陷入复杂的法律程序。
目前，多家提供 7 年低息的车企，都在合同或金融页面的小字中提到会通过自营或第三方租赁公司操作，但很少直说会涉及所有权归属。绿本上的名字并不总能代表法律上的所有权，关键还是合同如何约定。一旦合同明确车为租赁，法院一般会支持租赁方对车辆的收回等行为。
因此，这类政策确实让买车门槛降低，但并不意味着毫无隐患。并非所有厂商的方案都有所有权问题，但想避免权益受损，务必在签约前确认合同类型、逐条阅读条款，弄清楚车辆的所有权和使用权究竟归谁。别让省下的利息，最后以其他形式付出去。
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