啥？同样是买车险，到底是投“座位险”还是“驾乘险”更靠谱？说白了，就差这一个字，结果往往让人钱包发懵，心里还打结。网上有句老话，叫“保险水深，买不明白”。不过今天我们就来好好扒一扒，这座位险和驾乘险，到底是怎么一回事，别一不小心真成了白花钱的冤大头。
其实很多车主买保险就是图个安心，但你还别说，这胆小的买了个座位险，放心大胆的可能直接来个驾乘险。可这其中的猫腻，你真的摸清楚了吗？比如说啊，很多人傻乎乎地以为，谁上车谁就是保险受益人，至于哪个保险赔，他们基本不在意。可一旦出了事，理赔这一步，天壤之别就此拉开序幕。你说冤不冤？花了钱，还得不到保障，这事搁谁谁都窝心。
得嘞，闲话少说，咱们先从头说起，把这两个保险的“门道”给掰开揉碎了讲。你家里的保险买的是“按座”还是“跟人”？不少人拍脑门就回一句：“哪有区别，不都是出事了就赔呗。”嘿，这可大错特错！座位险买了哪几个座位，就只认那几个座上的人，甭管你今天搭谁顺风车、带哪位七大姑八大姨，保单就是硬气地认“座”。你多买一座，也就多赔一份，但只要人没在这几个“宝座”上，中招了也是白搭。至于驾乘险，它就聪明得多了，分“跟人”和“跟车”两挂。买“跟车”的话，无论谁开谁坐，整个车厢里的都算数——甭管是你的小舅子开还是外卖哥借你的车工作，都兜得住。要是买“跟人”的，那就是只对你有感情，你去哪儿都跟着你，无论你是开自家宝马还是蹭同事的桑塔纳，你都被罩着。
听起来挺爽？不过你要真撞了大祸，赔钱到手的时候分分钟让你怀疑人生。座位险的理赔条件，真是一道道沟坎。出了事故，是自己全责才赔得最多，否则就打个折。你要全责，OK，赔满；你稍微有点儿责任比例往下掉，那赔的钱直接减半、四分之一都有可能。碰上互撞，各自有错的，按比例清算，保险公司的算盘可比你精。不信你试试，如果你是次要责任，10万的座位险保额，最后也就能落袋3万。别看保单上写着“保10万”，真到手还得要“数学好”才明白自个能分多少。
驾乘险呢，干脆利索，谁的错都不啰嗦，直接按你买的保额一分不少付给你。你买10万，那不管你撞了树还是被人怼飞，也都满额理赔。这一刀切的爽快，比坐地铁刷卡都简单。再看点极端点的例子，你想，俩车互怼，你成了次责，座位险就只能赔30%，而驾乘险还是能把全保额塞到你手里。道理很简单，但真要糊涂起来，谁赔谁不赔，还是不少人最后气到跳脚。
接着咱再聊聊“钱包”这事。有人摆谱问一句：“哎，这两种险谁便宜啊？”其实座位险看着便宜，每座几十块，可一年也就能保1万-10万；驾驶座贵点，每一万要四十来块，后排二十五块左右。你想想，一家五口凑齐了，咋算都花个百八十，但出了事，保额那就着实让人想哭。驾乘险呢，起步价就两百左右，一下能把一家子的整个风险都打包了，还有三四十万的保额，部分公司节假日还能给你临时加码（保10万假期涨到20万），这性价比，不说白菜价，也堪称划算。“花小钱，办大事”，说的就是驾乘险。
更让人心塞的是，理赔后你才明白座位险属于标准车险，理赔次数多了，下年保费直接往上涨。运气不好，连带着后续的交强险、车损险都跟着水涨船高。驾乘险属于意外险的范畴，真要理赔，第二年你的车险保费照常走人，属于“人民群众的好朋友”，给你兜底不添烦恼。这一下你是不是有点动心了？
但别急，谁该买哪种，其实要因人而异。车上常年拉亲戚、逢年过节载七大姑八大姨的，那座位险务必要跟上，不然真撞了事，你傻眼的比谁都快。但你真只自己开，最多拎着笔记本“空降”各大机场，那还是驾乘险靠谱点，人去哪，保险跟哪。做顺风车的、滴滴司机，这两种险就得都上，法律也有要求，规规矩矩不怕事。运营车的话，座位险就得必须买一份，别听侥幸心理在耳边嘀咕： “今年运气好，省点花呗！”别等真出事了，补都补不来。
我还记得哪年朋友家出了事，五一长假带着全家去自驾旅游，开得是新提的SUV。路上被一辆大货突然变道给怼了，责任划分是对方全责。本来觉得自己买了所有保险高枕无忧，结果理赔的时候才知道：座位险全程“不沾边”，因为不是自己责任，保险公司一句话“对方全责我们不赔”，让人目瞪口呆。幸亏朋友早就买了跟人驾乘险，拿到了赔偿，家里人才没被高额医药费压垮。这时候才明白，保险不是越多越好，是越对症越妙。
再回头盘算，常换车开、公司外派的朋友，由于经常走南闯北，坐谁的车都不确定，座位险根本没法顾全大局。这时候驾乘险就像一只小尾巴跟着你，任你浪迹天涯，保障不掉线。有人调侃，说自己出门前除了想“今天穿啥”，还要多想一句“我的驾乘险生效了没”。虽然有点夸张吧，但听起来其实蛮靠谱。
此外，对于部分司机朋友来说，省下那点座位险的钱还不如多买点保障。真遇大事，几十万保额跟几千块赔偿，就是天上地下的区别。保险，说到底拼的还是有没有真正能让你安枕无忧的实力。省小钱赌运气，结果往往赌成个教训。
理赔环节，更是翻车的高发地。网络段子早说了：“保险公司最怕理赔，理赔部门最会玩花样。”其实也不全怪保险公司“黑”，很多时候条款就是这么写的，压力在不懂规则的人这边。一次出险以后，保费涨不涨直接影响你明年“钱包的厚度”。要是为了一次小伤，后面三年多掏钱，想想都心累。还是驾乘险更贴心，出事赔了钱，后续的各项车险一枝独秀，绝不连坐。
有人说，这么看下来，还分啥？当然预算充足俩都买，不想糟心就认真权衡利弊。家里有小孩老人的，行事更得谨慎。你看马路上新闻天天见，“以防万一”已成家常便饭。有人觉得保险“花冤枉钱”，要我说，关键是别花错钱，别买了一堆不赔付，真遇事自己却得掏大头。
也许到现在，你还在心里嘀咕一句，“真有这么悬吗？”你猜猜，每年出险案例中有多少人是糊里糊涂选错险种还自作聪明的？人家保险业务员讲的鸡飞狗跳，可保单一摊，还是要自己擦亮双眼。买保险的路上，别怕麻烦，别贪便宜，也别“跟风式”买单。一分一厘花出去，理赔的时候，得换来明明白白。
每次身边有朋友问“到底买哪个”，我都想说，不是买越多越好，也不是越贵越省事，要买就买对自己管用的。别到头来，买了个心安，赔付却心慌。一场车祸，三观都得重装，但合适的保险，能让你平安再出发。
唠到这儿，真心想问问，看完这些门道，屏幕前的你，到底会选哪种保险？你买险的时候踩过什么坑、有什么血泪史？欢迎下方告诉咱们，让更多车主少走弯路。
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